Решение по делу № 33-6924/2023 от 06.06.2023

Судья Разуваева Е.А. № 2-3204/2023

Докладчик Выскубова И.А.                  № 33-6924/2023

54RS0004-01-2022-004031-23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего Братчиковой Л.Г.,

Судей Бутырина А.В., Выскубовой И.А.,

При секретаре: Павловой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 04.07.2023 гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ГАВ о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе ответчика ГАВ на решение Калининского районного суда г.Новосибирска от 15.12.2022.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Выскубовой И.А., объяснения ответчика ГАВ, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ГАВ о взыскании кредитной задолженности в размере 291 082,05 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 110,82 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГАВ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 206 999,44 руб. под 14,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 350 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с ненадлежащим исполнением ГАВ обязанностей по внесению платежей в счет кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, за ним образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил.

Решением Калининского районного суда г.Новосибирска от 15.12.2022 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с ГАВ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 291 082,05 руб., в том числе основной долг – 206 999,44 руб., просроченные проценты в размере 81 766,35 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 203,31 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 113,02 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 999,93 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 110,82 руб.

С данным решением не согласился ответчик ГАВ, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении требований, по доводам, изложенным в жалобе.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика, проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федеорации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из содержания п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГАВ был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 207 000 руб. до востребования под 14,70 % годовых за проведение безналичных операций и 57% годовых за проведение наличных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ГАВ были подписаны Анкета-заявление и Согласие на дополнительные услуги, в том числе: - согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 11 860 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 9 134 руб.); - согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.; - согласие на заключение Договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 руб. (ежеквартально); - согласие на оплату комиссии за первый отчет за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; - согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплату в размере 5 500 руб. единовременно; - согласие на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Юридические Решения» и оплату в размере 5 000 руб. единовременно; - согласие на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Юридические Решения» и оплату в размере 12 000 руб. единовременно; - согласие на оформление услуги Получение информационно-консультационных услуг от ООО «ЕЮС» и оплату в размере 8 000 руб.; - согласие на оформление услуги Получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату в размере 6 000 руб. единовременно; - согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «ТП КАРТА №1 ULTRA» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 руб. единовременно.

Согласно п. 14 договора кредитования истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с его действующими Общими условиями для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению ГАВ денежных средств.

Вместе с тем, взятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что повлекло образование у него задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 291 082,05 руб., из которых просроченные проценты – 81 766,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 206 999,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 203,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 113,02 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 999,93 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком исполнено не было.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные Банком требования, суд исходил из того, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по кредитному договору, допуская просрочку платежей, что в силу закона и заключенного между сторонами договора является основанием для взыскания задолженности по кредиту.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, так как они соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора Банком не была доведена информация обо всех условиях, касающихся кредитных обязательств, что банк ввел заемщика в заблуждение, отклоняются судебной коллегией, поскольку противоречат материалам дела.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из материалов дела следует, ГАВ при заключении кредитного договора оформил письменное согласие на дополнительные услуги, где выразил свое желание к подключению дополнительных услуг, путем проставления отметки в виде «галочки» в графе согласие и личной подписи, графа «отказываюсь от оформления услуги» заемщиком не заполнена, в заявлении указано об уведомлении истца о том, что оформление услуги осуществляется по желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования, после чего также проставлена подпись заемщика.

Форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы. Само по себе заключение ответчиком кредитного договора на предложенных Банком условиях не свидетельствует о нарушении прав заемщика при его заключении.

Ссылка апеллянта о том, что он не получал кредитную карту, опровергается материалами дела.

Согласно п. 20 договора кредитования, Заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы Кредита находящейся на ТБС №: в размере 53 017,44 руб. с закрытием Лимита кредитования по указанному договору кредитования – в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Назначение платежа: погашение кредита по заявлению ГАВ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету, денежные средства в размере 53 017,44 руб. были переведены в счет полного досрочного гашения по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что ГАВ был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях. Ответчиком не доказано, что кредитный договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон.

В суде первой и апелляционной инстанции ГАВ пояснял, что он обращался в банк за рефинансированием существующего кредита, хотел снизить платеж с 4000 руб. до 3000 руб., подписал все документы не читая, доверяя банку, но его обманули, в связи с чем, он не стал пользоваться кредитом.

Из сведений представленных ПАО КБ «Совкомбанк» следует, что часть денежных средств в размере 53017,44 руб. были переведены в счет погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. оставшиеся денежные средства ГАВ снял частями (л.д. 44-46).

Доводы апелляционной жалобы о подаче в Калининский районный суд г.Новосибирска искового заявления о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, не влекут отмену решения суда, поскольку указанное исковое заявление оставлено без рассмотрения.

Кроме того, судебная коллегия обращает внимание, что ГАВ не лишен права подать заявление об отмене решения суда по вновь открывшимся обстоятельствам в случае признания кредитного договора недействительным.

Иные доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к тому, что ГАВ является юридически и экономически слабой стороной, с учетом установленных обстоятельств по делу, основанием для отмены решения суда первой инстанции не являются, поскольку об отсутствии задолженности ответчика по кредитному договору не свидетельствуют.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Калининского районного суда г.Новосибирска от 04.07.2023 в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ГАВ – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи