Решение по делу № 2-268/2024 (2-2713/2023;) от 03.11.2023

Дело № 2-268/2024

УИД 21RS0022-01-2023-003129-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2024 г.                                                                            г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Кольцовой Е.В., при секретаре Никитиной К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Л.Н. к АО «Альфа-Банк» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту,

установил:

Истец Иванова Л.Н. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее ответчик, Банк) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, мотивируя свои требования тем, что 25.08.2023 между сторонами заключен договор потребительского кредитования, предусматривающим выдачу кредита наличными № № на сумму 372 600 руб., сроком на 60 месяцев. В соответствии с п. 4.1 Договора стандартная процентная ставка 29,99% годовых. В соответствии с п. 4.1.1 Договора процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 15% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее добровольный договор страхования) в размере 9,99% годовых (дисконт 1), и в случае оформления услуги «выгодная ставка» в размере 5% годовых (дисконт 2). В соответствии с п. 4.1.2 договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 24,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 2, в размере 5% годовых. В соответствии с п. 4.1.3 договора в случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита, применяется процентная ставка 20% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 9.99% годовых.

В этот же день 25.08.2023 между истцом и АО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор личного страхования жизни и здоровья. В связи с этим, исходя из условий кредитного соглашения, истцу предоставлен дисконт 1 - 9,99% и дисконт 2- 5% годовых, итоговая процентная ставка по кредиту составила 15% годовых. Страховая премия в общей сумме 90 151,46 руб. оплачена истцом за счет заемных денежных средств. 31.08.2023 Иванова Л.Н. заключила договор страхования на аналогичных условиях с СПАО «Ингосстрах», уплатив страховую премию в сумме 9 288,92 руб. 05.09.2023 Иванова Л.Н. обратилась в Банк с требованием возвратить денежные средства, переведенные Банком с ее счета в счет оплаты заключенных договоров страхования. Однако после указанных событий Банк в одностороннем порядке изменил индивидуальные условия договора, повысив процентную ставку. По мнению истца, вышеуказанные действия Банка являются неправомерными, нарушают его права потребителя финансовой услуги. Сославшись на изложенные обстоятельства, Иванова Л.Н. просила установить процентную ставку по индивидуальным условиям № № от 25.08.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в размере 15% годовых, признать начисление процентов по более высокой процентной ставке незаконным.

Истец Иванова Л.Н., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, поддержав заявленные требования.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду отзыве возражал против удовлетворения иска по тем основаниям, что представленный истцом договор страхования не соответствует требованиям кредитного договора так как в Банк не предоставлены доказательства оплаты страховой премии, срок договора от 31.08.2023 установлен с 01.09.2023 по 25.08.2028, указанный срок противоречит п. Г п. 18 Индивидуальных условий. В связи с отказом от договора страхования истец перестала пользоваться дисконтом 1, ей установлена процентная ставка 24,99% годовых, при этом дисконт 2 - 5% годовых за оформление услуги «выгодная ставка» сохранен. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено индивидуальными условиями договора от 25.08.2023.

Представитель третьего лица АО «Альфастрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду отзыве указал, что в соответствии с реестром переводов к платежному поручению № 14 от 28.08.2023 АО «Альфа-Банк» перевело в АО «Альфастрахование-Жизнь» страховую премию по полису-оферте № в том числе и страховую премию в размере 3 691,70 руб. за страхование Ивановой Л.Н. В соответствии с реестром переводов к платежному поручению № 15 от 28.08.2023 АО «Альфа-Банк» перевело в АО «Альфастрахование-Жизнь» страховую премию по полису-оферте № в том числе и страховую премию в размере 86 459,76 руб. за страхование Ивановой Л.Н. Условиями полиса-оферты предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии, а именно - ее поступление на расчетный счет страховщика или представителя страховщика. При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, и согласием заключить договор страхования со страховщиком в письменной форме на предложенных страховщиком условиях. В ООО «Альфастрахование - Жизнь» поступили письма № № от 06.09.2023 и № № от 06.09.2023 от АО «Альфа-Банк», согласно которым денежные средства со счета Ивановой Л.Н. были списаны ошибочно. Из чего следует, что полис- оферты в силу не вступили, поскольку не было акцепта (страховой премии). Платежными поручениями № 34616 от 11.09.2023 и № 34621 от 11.09.2023 ООО «Альфастрахование-Жизнь» произвело возврат АО «Альфа-Банк» ошибочно списанных денежных средств, включая страховые премии по полисам-офертам, заключенными с Ивановой Л.Н.

Представитель СПАО «Ингосстрах», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Судом установлено, что 25.08.2023 между Ивановой Л.Н. и АО "Альфа-Банк" в форме Индивидуальных условий (далее ИУ) заключен договор потребительского кредита № № на сумму 372 600 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 29,99% годовых.

Однако в п. 4.1.1 указано, что для заемщика процентная ставка составляет 15% годовых. При этом, согласно этому же пункту, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита (далее добровольный договор страхования) в размере 9,99% годовых (дисконт 1) и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее Услуга) в размере 5% годовых (дисконт 2).

Согласно п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 ИУ, срок, при условии наличия действующей Услуги, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 24,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 5% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под датой «ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита, применяется процентная ставка 20% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 9.99% годовых. Повторное предоставление Заемщику дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено (п. 4.1.3 ИУ).

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление Заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено (п. 4.1.4 ИУ).

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При этом, в указанных в п.4.1.3 или 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по Договору Кредита.

При наступлении обстоятельств, указанных в п.4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением п.18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по Договору Кредита. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка (п. 4.1.5 ИУ).

Как следует из п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать всем перечисленным в этом пункте требованиям:

- А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»);

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

- Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Договора Кредита.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

- В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

- Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

- Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

- Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п.18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по Договору Кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору Кредита со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения Договора Кредита в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п.18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.

В день заключения кредитного договора - 25.08.2023 Иванова Л.Н. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья. Согласно полису-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья + защита заемщика от потери работы" страховая премия по рискам страхования жизни и здоровья составляет 27 069,75 руб., страховая премия по рискам потери работы составляет 59 390,01 руб., срок действия договора составляет 60 календарных месяцев.

Кроме того, 25.08.2023 Иванова Л.Н. заключила 25.08.2023 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договоры страхования жизни и здоровья по программе 1.04. (страхование жизни и здоровья) и программе 1.7.7. (страхование жизни и здоровья + защита от потери работы).

По первому договору застрахованы риски: смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть») и установление ей инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), страховая сумма - 340 500,00 руб., премия - 3 691,70 руб. срок страхования 13 месяцев. По второму договору страховыми случаями являются смерть застрахованного в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Смерть ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «»потеря работы»). Страховая сумма по риску «Смерть ВС» - 340 500,00 руб., премия - 27 069,75 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 340 000,00 руб., премия - 59 390,01 руб., срок страхования 60 месяцев.

Во исполнение поручений Заемщика Банк осуществил перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 3 691,70 руб. и в размере 86 459,76 руб.

31.08.2023 Иванова Л.Н. на более выгодных для нее условиях заключила с СПАО «Ингосстрах» договор добровольного страхования граждан по страхованию от несчастных случаев и болезней полис № №.

В указанном полисе застрахованным лицом значится Иванова Л.Н., выгодоприобретателем - АО «Альфа-Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору № № от 25.08.2023. Застрахованные риски «Смерть НС и Б» - 372 600 руб. и «Инвалидность НС и Б 1, 2 группы - 372 600 руб. Территория страхования - весь мир, действует 24 часа в сутки. Срок действия договора с 01.09.2023 по 25.08.2028 включительно. Страховая премия - 9 288,92 руб., которая подлежит оплате единовременно в срок до 01.09.2023.

Договором страхования в число страховых случаев включены в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступающие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Срок страхования распространяется на ранее возникшие отношения с даты кредитного договора № № от 25.08.2023.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску.

При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» страховое возмещение расчитывается в процентном отношении к страховой суме по данному риску: 1 группа инвалидности - 100%, 2 группа инвалидности- 100 %.

Страховыми случаями по настоящему договору дополнительно признаются события, наступившие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

В связи с заключением договора страхования № № от 31.08.2023 с СПАО «Ингосстрах» истец 05.09.2023 обратилась в Банк с требованием возвратить денежные средства, перечисленные Банком со счета клиента в счет оплаты заключенных страховых договоров, приложив договора страхования от 25.08.2023 № № и № №, копию паспорта, реквизиты.

06.09.2023 Банк обратился в ООО «Альфастрахование - Жизнь» и просил вернуть ошибочно перечисленные на расчетный счет денежные средства в части страхования жизни и здоровья заемщика Ивановой Л.Н. в сумме 86 459,76 руб. и 3 691,70 руб., в связи с ошибкой сотрудника Банка.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту.

Так, согласно отзыва Банка в связи с отказом истца от договора страхования Иванова Л.Н. перестала пользоваться дисконтом 1, ей установлена процентная ставка 24,99% годовых, при этом дисконт 2 - 5% годовых за оформление услуги «выгодная ставка» сохранен.

12.09.2023 истец обратилась в Банк с претензией об установлении процентной ставки по кредиту от 25.08.2023 № в размере 15% годовых, осуществить перерасчет задолженности списать проценты, начисленные по завышенной ставке, приложив копию страхового полиса СПАО «Ингосстрах» № № от 31.08.2023 с КИД и квитанцией оплаты по нему.

В связи с тем, что Банк не удовлетворил требования истца в добровольном порядке, Иванова Л.Н. обратилась в суд с настоящим иском.

Анализируя условия кредитного договора, суд установил, что стороны согласовали условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Проанализировав условия кредитного договора от 25.08.2023 № №, договора страхования СПАО «Ингосстрах» № № от 31.08.2023 (начало действия договора с 01.09.2023) по программе «от несчастных случаев и болезней», суд приходит к выводу о том, что заключенный с договор страхования совпадают по страховым рискам, страховой сумме, объекту страхования, сроку страхования по кредитному договору от 25.08.2023 №, новый договор страхования соответствует в целом требованиям, изложенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, при соблюдении которых процентная ставка определяется с учетом дисконтов.

Так, указанные в полисе СПАО «Ингосстрах» страховые риски, включают в себя риски, установленные в п. 18 Индивидуальных условий, срок страхования составляет срок предоставления кредита. Договор страхования заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита (25.08.2023) и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по графику платежей включительно (25.09.2023), условие о сроке страхования соблюдено путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения. О заключении договора заемщик уведомил Банк.

При этом суд установил, что истец оплатил премию по новому договору в размере 9 288,92 руб. за весь срок страхования, что соответствует также подпункту Д пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования с СПАО «Ингосстрах» направлены ответчику с претензией от 12.09.2023.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из данных положений закона, учитывая установленные по делу вышеуказанные обстоятельства, свидетельствующие о том, что Иванова Л.Н., отказавшись от договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и заключив договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на условиях, отвечающих п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита, суд приходит к выводу, что истец исполнил обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, а поэтому действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору являются незаконными.

Доводы АО «Альфа-Банк» о непредоставлении истцом доказательств оплаты страховой премии опровергаются направленной 12.09.2023 в адрес ответчика претензии, в приложении к которой указаны копия страхового полиса СПАО «Ингосстрах» № № от 31.08.2023 с КИД и квитанция оплаты по нему.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Действия АО «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки по индивидуальным условиям от 25.08.2023 № № договора потребительского кредита признать незаконными.

Обязать АО «Альфа-Банк» установить процентную ставку по индивидуальным условиям от 25.08.2023 № № договора потребительского кредита в размере 15% годовых.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Судья                                                                             Е.В.Кольцова

Мотивированное решение составлено 23 января 2024 г.