Решение по делу № 2-836/2022 от 22.07.2022

Дело № 2-836/2022

УИД 42RS0035-01-2022-001844-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Таштагол                                                                                         16 ноября 2022 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе:

судьи Гончалова А.Е.,

при секретаре Ануфриевой И.К.,

с участием представителя истца РоГ. Г.Н. - Кудашкина А.Д., действующего по доверенности,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РоГ. Г. Н. к ООО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РоГ. Г.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом РоГ. Г.Н. и АО «Русский Стандарт Банк» заключен кредитный договор № на сумму 364 800 руб. В соответствии с п. 4 договора, процентная ставка на дату заключения договора составила 13,90% годовых. Срок кредитования по договору составил 1 096 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с заключением кредитного договора Заемщик осуществил страхование на сумму 600 000 руб. с ООО «РусскийСтандарт Страхование». Страховая премия в размере 37 380 руб. включена в стоимость кредита. В соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму в размере 600 000 руб. Таким образом, условия и обязательства по кредитному договору и договору страхования являются взаимообусловленными и взаимосвязанными, о чем свидетельствует одномоментность заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ РоГ. Г.Н. закрыла кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, о чем свидетельствует справка о закрытии кредитного договора. Из этого следует, что страховой договор прекратился до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Истец РоГ. Г.Н. имеет право на часть неиспользованной страховой премии. Срок действия договора страхования 3 года - 36 мес. (12 мес. ? 3 лет); страховая премия за весь срок страхования 64 800 руб.; страховая премия за 1 месяц составляет 1 800 руб. = 64 800 руб. / 36 мес. Период действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после заключения договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (8 мес.); страховая премия за период 8 мес. составляет 14 400 (руб.) = 1 800 руб. * 8 мес. Неиспользованная часть страховой премии, подлежащая возврату, составляет: страховая премия за весь срок страхования (64 800 руб.) - страховая премия за период пользования 8 месяцев (14 400 руб.) = 50 400 руб.

Истец считает, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует расторгнуть. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русский Стандарт страхование» дал ответ на ранее поданное заявление. В соответствии с которым отказывает в возврате части не использованной страховой премии.

    В связи с чем, истец просит суд обязать ООО «Русский Стандарт Страхование» возвратить сумму неиспользованной страховой премии в пользу истца РоГ. Г.Н. в размере 50 400 руб. (л.д.34-35).

    Представитель истца РоГ. Г.Н. - Кудашкин А.Д., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, при этом уточнил доводы и просил суд взыскать с ответчика ООО «Русский Стандарт Страхование» в пользу истца неиспользованную страховую премию в размере 50 400 руб. Пояснив, что страховая премия составила 64 800 руб.

    Представитель ответчика ООО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Представил в суд письменные возражения, в которых отметил, что п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное. Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но Страхователь отказывается от Договора страхования, Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен Договором страхования. Правилами страхования АО «Русский Стандарт Страхование», которые были выданы РоГ. Г.Н. при подписании Договора страхования не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по Договору страхования и Договор страхования прекращает свое действие. Просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.52-54).

    Представитель третьего лица - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, предоставил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что заключенный с РоГ. Г.Н. договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а, следовательно, исковые требования РоГ. Г.Н. удовлетворению не подлежат (л.д.113).

Суд, выслушав представителя истца, обсудив возражения ответчика, письменные пояснения третьего лица, изучив письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между РоГ. Г.Н. и АО «Русский Стандарт Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по которому сумма кредита составила 364 800 руб., процентная ставка 13,90% годовых, срок кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).

В рамках кредитного договора достигнуты соглашения о сроках и суммах погашения по кредиту, количество и периодичность платежей.

Кроме того, при заключении кредитного договора с РоГ. Г.Н. заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Русский Стандарт Страхование». Страховая премия в размере 64 800 руб. включена в стоимость кредита. В соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму в размере 600 000 руб.

Согласно справке АО «Русский Стандарт Банк» задолженность РоГ. Г.Н. кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена, договор закрыт.

Поскольку кредитные обязательства перед АО «Русский Стандарт Банк» выполнены досрочно в полном объеме, истец, полагает, что имеет право требовать возврата части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ООО «Русский Стандарт Страхование» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, уплаченной при получении кредита в АО «Русский Стандарт Банк» (л.д.13-14), на что истцу поступил отказ (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией в ООО «Русский Стандарт Страхование» (л.д.16-17) и ему выдан отказ в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований РоГ. Г.Н. о взыскании страховой премии по договору страхования отказано (л.д.37-46).

Возражения ответчика ООО «Русский Стандарт Страхование» суд считает ошибочными и основанными на неверном толковании норма материального права в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае таким законом является Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 10 статьи 11 Закона установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные положения закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после ДД.ММ.ГГГГ

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из смысла приведенных норм следует, что страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, на правоотношения сторон распространяются новые положения закона.

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с заключением кредитного договора, поскольку договор страхования между истцом и ответчиком заключен одномоментно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму, предоставленному истцу по кредитному договору.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Правила страхования жизни и здоровья физических лиц (л.д.90-92).

Принимая во внимание то, что РоГ. Г.Н. выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, подал страховщику заявление о возврате части премии и события с признаками страхового случая отсутствуют, суд приходит к выводу, что в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ и ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования.

Поскольку истец пользовался услугами по договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 8 месяцев, с ООО «Русский Стандарт Страхование» в пользу РоГ. Г.Н. подлежат взысканию денежные средства пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования в размере 50 400 руб., расчет которых приведен в исковом заявлении и проверен судом, сомнений у суда не вызывает (л.д.35). Данный расчет стороной ответчика не оспорен.

Предоставленные пояснения от третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» суд считает также ошибочными и основанными на неверном толковании норм материального права.

Суд считает, что поскольку требования о возврате части неиспользованной страховой премии не исполнены и в добровольном порядке истцу не выплачены, поэтому суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Русский Стандарт Страхование» в пользу истца РоГ. Г.Н. страховой премии в размере 50 400 руб.

Кроме того, п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что требования истца о взыскании денежных средств, удовлетворены, а ответчик добровольно требования потребителя не исполнил, поэтому размер штрафа, присужденный ко взысканию с ответчика в пользу истца составит 25 200 руб. из расчета 50 400 руб. ? 50%.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск РоГ. Г. Н. о защите прав потребителей удовлетворить.

    Взыскать ООО «Русский Стандарт Страхование» (ОГРН № ИНН 77013370086) в пользу РоГ. Г. Н. страховую премию в размере 50 400 руб., штраф 25 400 руб.

Взыскать ООО «Русский Стандарт Страхование» в доход Таштагольского муниципального района государственную пошлину в размере 2474 руб.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Судья                                                    А.Е. Гончалов