Решение по делу № 2-1906/2019 от 04.06.2019

Дело (номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 04 декабря 2019 года

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Бунчеевой Е.В., с участием представителя истца по доверенности – ФИО5, представителя ответчика (истца по встречному иску) по доверенности – ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, а также по встречному иску ФИО2 к ПАО РОСБАНК о признании договора залога недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО РОСБАНК обратился в Кстовский городской суд Нижегородской области с настоящим иском, просит, с учетом уточненных в порядке, предусмотренном ст. 39 ГПК РФ, требований, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору (номер обезличен)-КД-2017 от (дата обезличена), а именно 1469920 рублей 75 копеек – основной долг, 176873 рубля 75 копеек – неуплаченные проценты, 8679 рублей 33 копейки – пени. Так же просит суд обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на земельный участок по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир (адрес обезличен). Участок находится примерно в 600 метрах от ориентира по направлению на запад. Почтовый адрес ориентира: (адрес обезличен) категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – блокированные жилые дома с приусадебными участками, площадью 326 кв.м., кадастровый (номер обезличен), установив начальную продажную цену в размере 277 600 рублей. Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на жилой дом общей площадью 77,3 кв.м., по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), установив начальную продажную цену в размере 2187 200 рублей. Взыскать с ответчика расходы за проведение оценки по делу в размере 20 000 рублей, а так же расходы на оплату услуг представителя в размере 17 500 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 477 рублей 37 копеек.

Свои исковые требования мотивирует следующим.

(дата обезличена) между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» далее - АО "КБ ДельтаКредит") и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен)-КД-2017, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 540 500 рублей на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: (адрес обезличен) земельного участка.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1 в согласованном с АО "КБ ДельтаКредит".

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Недвижимого имущества в пользу АО "КБ ДельтаКредит", в подтверждение чего АО "КБ ДельтаКредит" была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 25 001 рубль 67 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 15.25 % годовых.

Порядок и сроки внесения ФИО1 ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4. кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с п. 6.1. кредитного договора, ФИО1 обязан уплатить АО "КБ ДельтаКредит" за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

В рамках кредитного договора, в части, касающейся залоговых правоотношений, ФИО1 и АО "КБ ДельтаКредит" договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 его денежных обязательств по указанному договору АО "КБ ДельтаКредит" вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО "КБ ДельтаКредит" в случае просрочки ФИО1 очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Начиная с апреля 2018 года ФИО1 прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 288 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

ФИО1 умер (дата обезличена).

На момент подачи искового заявления в суд из реестра наследственных дел с сайта Федеральной нотариальной палаты открытых наследственных дел умершего ФИО1 обнаружено не было.

Размер задолженности ФИО1 по состоянию на (дата обезличена) составляет 1 655 473 рубля 83 копейки, из них 1 469 920 рублей 75 копеек - сумма невозвращенного основного долга: 176873 рубля 75 копеек - сумма начисленных и неуплаченных процентов: 8679 рублей 33 копейки - сумма пени.

Решением единственного акционера (номер обезличен) от (дата обезличена) АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с (дата обезличена). Во время судебного разбирательства стало известно о вступлении в наследство супруга умершего ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (адрес обезличен)7 от (дата обезличена), свидетельством о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (адрес обезличен)9 от (дата обезличена), свидетельством о праве на наследство по закону (адрес обезличен)8 от (дата обезличена), свидетельством о праве на наследство по закону (адрес обезличен)0 от (дата обезличена).

Наследство умершего ФИО1 приняла ФИО2.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Истечение срока принятия наследства препятствует предъявлению иска в порядке ст. 1175 ГК РФ по месту открытия наследства, является ошибочным.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Как следует из положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 60 постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследования", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, соответственно, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В п. 1 ст. 3 ФЗ РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ № 102 указано, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 ФЗ № 102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 54 ФЗ № 102, при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст.56 ФЗ № 102, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. В связи с чем, отчёт об оценке выполнен на дату смерти заёмщика.

Согласно отчету об оценке № 10098-ДКБ-С/18 от 27.11.2018, произведенного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», рыночная стоимость земельного участка составляет 347 000 рублей. В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена земельного участка может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 277 600 рублей.

Согласно вышеуказанному отчету об оценке, рыночная стоимость жилого дома составляет 2 734 000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена жилого дома может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 2 187 200 рублей.

Согласно п. З ст. 425 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

В судебном заседании представитель истца ПАО РОСБАНК исковые требования поддержал в полном объеме, против удовлетворения иска возражал.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, причину своей не явки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен, согласно доводам письменных возражений на иск.

В свою очередь ФИО2 обратилась в суд со встречным иском о признании договора залога недействительным, в связи с отсутствием нотариально заверенного согласия ее (ФИО2) как супруги ФИО1 на передачу недвижимого имущества в залог.

Встречные исковые требования представитель ФИО2 в судебном заседании поддержал.

Третьи лица, извещенные судом надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.п. 1, 5 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.

В силу ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 337 ГК РФ, договор залога, предмет залога обеспечивает требование в том объеме какой он имеет к моменту удовлетворения в частности проценты неустойку возмещение убытков причиненных просрочкой исполнения.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разновидностью договора является договор займа. Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 данного закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено следующее.

(дата обезличена) между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» далее - АО "КБ ДельтаКредит") и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен) в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 540 500 рублей на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: (адрес обезличен) земельного участка.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1 в согласованном с АО "КБ ДельтаКредит".

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Недвижимого имущества в пользу АО "КБ ДельтаКредит", в подтверждение чего АО "КБ ДельтаКредит" была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 25 001 рубль 67 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 15.25 % годовых.

Порядок и сроки внесения ФИО1 ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4. кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с п. 6.1. кредитного договора, ФИО1 обязан уплатить АО "КБ ДельтаКредит" за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

В рамках кредитного договора, в части, касающейся залоговых правоотношений, ФИО1 и АО "КБ ДельтаКредит" договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 его денежных обязательств по указанному договору АО "КБ ДельтаКредит" вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО "КБ ДельтаКредит" в случае просрочки ФИО1 очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Начиная с апреля 2018 года ФИО1 прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 288 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

ФИО1 умер (дата обезличена).

На момент подачи искового заявления в суд из реестра наследственных дел с сайта Федеральной нотариальной палаты открытых наследственных дел умершего ФИО1 обнаружено не было.

Размер задолженности ФИО1 по состоянию на (дата обезличена) составляет 1 655 473 рубля 83 копейки, из них 1 469 920 рублей 75 копеек - сумма невозвращенного основного долга: 176873 рубля 75 копеек - сумма начисленных и неуплаченных процентов: 8679 рублей 33 копейки - сумма пени.

Решением единственного акционера (номер обезличен) от (дата обезличена) АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с (дата обезличена). Во время судебного разбирательства стало известно о вступлении в наследство супруга умершего ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (адрес обезличен)7 от (дата обезличена), свидетельством о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (адрес обезличен)9 от (дата обезличена), свидетельством о праве на наследство по закону (адрес обезличен)8 от (дата обезличена), свидетельством о праве на наследство по закону (адрес обезличен)0 от (дата обезличена).

Наследство умершего ФИО1 приняла ФИО2.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Истечение срока принятия наследства препятствует предъявлению иска в порядке ст. 1175 ГК РФ по месту открытия наследства, является ошибочным.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Как следует из положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 60 постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследования", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, соответственно, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В п. 1 ст. 3 ФЗ РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ № 102 указано, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 ФЗ № 102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 54 ФЗ № 102, при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст.56 ФЗ № 102, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) N 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. В связи с чем, отчёт об оценке выполнен на дату смерти заёмщика.

Согласно отчету об оценке (номер обезличен) от (дата обезличена), произведенного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», рыночная стоимость земельного участка составляет 347 000 рублей. В связи с изложенным, начальная продажная цена земельного участка может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 277 600 рублей.

Согласно вышеуказанному отчету об оценке, рыночная стоимость жилого дома составляет 2 734 000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена жилого дома может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 2 187 200 рублей.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Судом установлено, что обязательства заемщиком не исполняются, доказательств обратного суду не представлено.

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности и находит его правильным, произведенным в соответствии с достигнутыми сторонами условиями.

Каких-либо доказательств, опровергающих представленный расчет, ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств частичной или полной оплаты задолженности.

Ответчиком не оспаривается факт заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд не может согласиться с мнением представителя ФИО2 о несоразмерности требуемой ко взысканию неустойки, поскольку размер неустойки, указанной в исковом заявлении существенно ниже законной неустойки, исчисляемой из ставки Банка России за период просрочки платежей по договору банковского кредита даже с учетом периода времени, потребовавшегося ФИО2 на принятие наследства. Факта злоупотребления правом со стороны истца при подаче иска судом не установлено.

Бесспорно, установлено, что ответчик нарушил обеспеченное залогом обязательство, следовательно, в соответствии с требованиями ст. 350 ГК РФ взыскание следует обратить на указанное заложенное имущество.

Суд берет за основу выводы заключения эксперта, представленного стороной истца, полагая, что стороной ФИО2 не представлено суду никаких доказательств изменения цены заложенного имущества. Также суд учитывает тот факт, что на протяжении длительного периода судебного разбирательства стороной ответчика по первоначальному иску стоимость заложенного имущества не оспаривалась. Изменение позиции ответчика, по мнению суда, направлено на затягивание процесса и расценивается судом как злоупотребление своими правами.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика, в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы истца по оплате оценки в размере 20 000 рублей, и по уплате госпошлины в сумме 22 477 рублей 37 копеек.

На основании положений ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на услуги представителя в размере 17500 рублей.

В части встречного иска ФИО2 суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 35 СК РФ, супруг, чье нотариально удостоверенное согласие на совершение указанной сделки не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки.

В силу положений ст. 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец утверждает, что узнала о том, что земельный участок с домом находятся в залоге у банка в апреле 2019 года, когда была привлечена Кстовским городским судом Нижегородской области к участию в гражданском деле.

Судом установлено, что ФИО2 неоднократно обращалась и в банк и в страховую компанию, вследствие чего не могла не знать о наличии в рассматриваемых гражданско-правовых отношениях института залога.

Так, (дата обезличена) ФИО2 обращалась (т. 3 л.д. 192) в страховую компанию с «Заявлением о событии, имеющем признаки страхового по Договору комплексного ипотечного страхования». В договоре (т. 3 л.д. 135) перечислено заложенное имущество и упоминается Закладная.

Таким образом, не нашла своего подтверждения позиция ФИО2 относительно того, что о наличии залога она (ФИО2) узнала только при вызове ее в судебное заседание по иску ПАО РОСБАНК.

Следовательно, суд соглашается с позицией представителя банка о том, что срок подачи встречного искового заявления ФИО2 пропущен.

Сам договор, в связи с наличием которого ФИО2 обращалась в страховую компанию, носит название – Договор страхования ипотечного кредита.

Кроме того, суд принимает во внимание следующее.

ФИО2 не представлено доказательств того, что банку заведомо было известно об официальном зарегистрированном браке заёмщика, о несогласии супруги в приобретении земельного участка с домом, под их залог.

В анкете-заявлении ФИО1 в графе семейное положение указал о наличие гражданского брака, представил информацию о том, что он холост, и подтвердил это паспортом. Оснований для проверки этих сведений у банка не имелось. ФИО1 зарегистрировал переход права собственности на земельный участок с домом в свою собственность.

Требование о признании договора недействительным может быть удовлетворено только в случае, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных обстоятельствах.

Согласно п. 1 ст. 33 СК РФ, законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное. Пунктом 1 ст. 253 ГК РФ определено, что участники совместной собственности, если иное не предусмотрено соглашением между ними, сообща владеют и пользуются общим имуществом. Согласно п. 2 ст. 253 ГК РФ, распоряжение имуществом, находящимся в совместной собственности, осуществляется по согласию всех участников, которое предполагается независимо от того, кем из участников совершается сделка по распоряжению имуществом. В соответствии с п. 2 ст. 35 СК РФ, при совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.

Су принимает во внимание позицию представителя банка относительно того, что существует два вида ипотеки: ипотека в силу закона и ипотека в силу договора.

Ипотека в силу закона - это форма ипотеки, которая возникает по обстоятельствам, указанным в законе, вне зависимости от воли и желания сторон.

Ипотека в силу закона применяется также при приобретении земельного участка, жилых домов или квартир за счет кредитных (заемных) средств (ст.ст. 64.1, 77 Закона об ипотеке).

В отличие от ипотеки в силу закона, ипотека в силу договора - это залог недвижимости, возникающий на основании заключенного сторонами договора. Договор об ипотеке - это договор о залоге недвижимого имущества. По договору об ипотеке могут быть заложены: жилое помещение (дом, квартира, комната), земельный участок, объект незавершенного строительства, садовый дом, гараж, а также нежилые здания и помещения.

Ипотека в силу договора заключается в целях обеспечения выполнения должником обязательств по договору займа или кредитному договору. В данном случае ипотека не является самостоятельным обязательством, а лишь выполняет обеспечительную функцию по первоначальному договору займа или кредитному договору.

В настоящем гражданско-правовом споре заёмщику предоставлен кредит с целью приобретения недвижимости, таким образом имеется ипотека в силу закона.

Таким образом, по мнению суда, встречные исковые требования ФИО2 являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), а именно 1469920 рублей 75 копеек – основной долг, 176873 рубля 75 копеек – неуплаченные проценты, 8679 рублей 33 копейки – пени.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на земельный участок по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир (адрес обезличен). Участок находится примерно в 600 метрах от ориентира по направлению на запад. Почтовый адрес ориентира: (адрес обезличен), категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – блокированные жилые дома с приусадебными участками, площадью 326 кв.м., кадастровый (номер обезличен), установив начальную продажную цену в размере 277 600 рублей.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на жилой дом общей площадью 77,3 кв.м., по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), установив начальную продажную цену в размере 2187 200 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК расходы на проведение оценки по делу в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 17 500 рублей, а также и расходы по оплате государственной пошлины в размере 22477 рублей 37 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО РОСБАНК о признании договора залога недействительным ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья М.А.Матвиенко