Решение по делу № 2-234/2018 от 12.03.2018

дело № 2-234/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале ЯНАО                                                   04 мая 2018 года

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Сологуб М.В., при секретаре судебного заседания Гродецкой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-234/2018 по исковому заявлению Мельчакова Александра Михайловича к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»

УСТАНОВИЛ:

Мельчаков А.М. обратился с указанным иском, в котором сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Мельчакову А.М. кредит в сумме 2 578 723 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых. Кроме того, при подписании кредитного договора сотрудником банка ему было навязано подключение к договору коллективного страхования, плата за присоединение к договору составила 154 723 руб. При этом, как указывает истец, ему не было сообщено, что подключение к Программе страхования является добровольным. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ страхование» с заявлениями об исключении его из числа застрахованных и возврате уплаченных денежных средств, ответа на заявления от банка и страховой компании не последовало. Ссылаясь на положения ст. ст. 421, 779, 958 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), положения Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей, Правила страхования от несчастных случаев и болезней, истец считает, что уплаченную им страховую премию в размере 154 723 руб. ответчик должен был возвратить ему не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако этого не сделал, вследствие чего обязан уплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами с указанного времени по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, Мельчаков А.М. просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в его пользу сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 154 723 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 890 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В отзыве на иск представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» просил в удовлетворении иска Мельчакова А.М. отказать, поскольку страхование его жизни произведено на основании его добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Платежи в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом не производились, банк перечислил страховой компании страховую премию, возврат которой условиями страхования не предусмотрен. Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У применению к возникшим правоотношениям не подлежат, поскольку страхователем по договору является банк, они не регулируют отношения, возникающие при подключении застрахованного лица к договору коллективного страхования. Кроме того, истец обратился к страховщику за пределами установленного Указанием ЦБ РФ пятитидневного срока. Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» применению в данном споре не подлежат, поскольку возникшие отношения регулируются специальным законом – главой 48 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании истец Мельчаков А.М., представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» участие не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ПАО «ВТБ 24» при надлежащем извещении своего представителя в суд не направил, о причинах неявки представителя суду не сообщил, письменный отзыв на иск не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Оценив доводы иска и возражений третьего лица, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Как предусмотрено статьёй 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и Мельчаковым А.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «ВТБ 24» предоставило Мельчакову А.М. кредит в размере 2 578 723 руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления – ДД.ММ.ГГГГ, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Мельчаков А.М., в свою очередь, обязался возвратить кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование им из расчета 13,5% годовых (л.д. 13- 16).

Вместе с тем на основании заявления на страхование по Программе «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.17-18) Мельчаков А.М. был подключен банком к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование», вследствие чего в отношении него между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования. При этом срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к Программе страхования оставила 154 723 руб. Страховые риски по Программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ гласит, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем жизнь и здоровье гражданина могут быть застрахованы в силу договора, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подписывая заявление на включение в число участников программы коллективного страхования жизни и здоровья, Мельчаков А.М. подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения его банком в число участников программы страхования, ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. Кроме того, подписывая заявление, Мельчаков А.М. поручил банку перечислить с его счета денежные средства в сумме 154 723 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Из выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета заемщик Мельчакова А.М. произведён перевод денежных средств в сумме 154 723 руб. в счёт платы страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.19-20).

Поскольку ПАО «ВТБ 24» в отношении Мельчакова А.М. был заключен договор страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», услуга Банка по подключению Мельчакова А.М. к Программе страхования оказана истцу единовременно и в полном объёме, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования истцу не были навязаны указанные услуги, и заключение договора страхования не являлось фактически условием предоставления кредита. Все условия страхования были истцу разъяснены, документы, их содержащие, вручены истцу, что подтверждается его собственноручной подписью.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее- Условия), являющихся приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24», предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в соответствии с п. 6.2 Условий возврат части страховой премии страхователю возвращается страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления заявления застрахованного на исключение из числа частников программы страхования и документов, подтверждающих наступление вышеуказанных обстоятельств, и др.

Между тем истцом не указано, в силу какого из предусмотренных п. 6.2 Условий оснований прекращён договор страхования в отношении него, что должно повлечь возврат страховой премии, и не представил доказательств наличия такого основания для прекращения договора страхования.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Оценив содержание заявления на включение в Программу коллективного страхования, условия по страховому продукту, условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что существенного нарушения условий договора со стороны ПАО «ВТБ 24» не установлено. Учитывая, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, истец самостоятельно, добровольно письменно изъявил свою волю на включение в число участников Программы страхования. Данная услуга банком оказана, является возмездной. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении существования страхового риска, в исковом заявлении не приведено.

Таким образом, поскольку услуга ответчиком истцу оказана по его собственному волеизъявлению, существенного нарушения условий договора со стороны ПАО «ВТБ 24» при заключении договора, оказании услуг не установлено, нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика ПАО «ВТБ 24» не допущено, оснований для взыскания с ответчика платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 154 723 руб. не имеется.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), подлежащего применению к рассматриваемым отношениям, вопреки доводам третьего лица, предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания); что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Условий); что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Условий).

Кроме того, согласно Указанию страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Несмотря на то, что Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» не выполнены, застрахованное лицо в силу данных Указаний имеет право на отказ от договора добровольного страхования и возврат страховой премии в случае обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с соответствующим заявлением.

Однако из материалов дела следует, что заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии было направлено Мельчаковым А.М. страховщику только ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У срок Мельчаковым А.М. был пропущен.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания в пользу истца сумм, уплаченных за страхование, не имеется. Следовательно, не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку права Мельчакова А.М. как потребителя в рамках кредитного договора и договора страхования не нарушены, оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ 24» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ – 10 ░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:         ░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░

"░░░░░ ░░░░░"                           ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. __________░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.________«_____» _________________20 ______░.