Решение по делу № 2-309/2019 от 14.11.2018

КОПИЯ

Дело № 2-309/2019

Решение

Именем Российской Федерации

04 марта 2019 года                         г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                    Дульзона Е.И.,

при секретаре                            Живалевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьменко С.Н. к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Кузьменко С.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда в сумме 13680 рублей, указав следующее.

Он является клиентом ПАО «Совкомбанк». В ... года представители банка по телефону уговорили его стать владельцем карты ХАЛВА с лимитом кредитных средств 75000 рублей. Главным приоритетом для него из условий договора было снятие собственных наличных средств в банкоматах любого банка без комиссий. ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка доставил кредитную карту на его рабочее место и им был подписан документ без печати «Индивидуальные условия Договора потребительского кредита». В связи с этим он сообщил работодателю реквизиты его карточного счета для зачисления заработной платы и согласно условиям договора снимал собственные денежные средства в банкоматах любого банка без комиссий. Мобильное приложение он не подключал, не пользовался и не пользуется с точки зрения безопасности. При оформлении карты сотруднику банка был задан вопрос: в случае выполнения каких-либо операций, подразумевающих комиссию банка, уведомление о комиссии будет в чеке или на экране банкомата или в смс-уведомлении, на что был получен положительный ответ.

..., ... и ... он, как обычно, снимал денежные средства небольшими суммами в банкоматах сторонних банков. На экране банкоматов информация о комиссии отсутствовала, в чеках было указано - комиссия ноль, в смс-уведомлениях информация о комиссии отсутствовала. Зайдя в личный кабинет ДД.ММ.ГГГГ, он обнаружил за каждую операцию снятие дополнительных средств. Он позвонил в Совкомбанк, специалист которого сообщил, что с ДД.ММ.ГГГГ изменились правила договора и по умолчанию снятие наличных денежных средств осуществляется с заемных средств. Для того, чтобы снимать собственные средства, надо зайти в мобильное приложение и что-то включить. Информация об изменениях правил договора направлена по смс. Также необходимо обратиться в любое отделение Совкомбанка, чтобы написать заявление на возврат комиссий, при этом уверив его, что в данной ситуации комиссии будут возвращены.

Обратившись в отделение банка, сотрудник банка помог ему подключить мобильное приложение и поставить галочку на использование собственных средств, а также было составлено заявление в краткой форме (...) с просьбой о возврате удержанных комиссий. Его заверили, что в сложившейся ситуации комиссии будут возвращены.

Так как денежные средства, на которые он живет, поступают на данную карту, ДД.ММ.ГГГГ он попробовал снять небольшую сумму. Также на экране банкомата информация о комиссии отсутствовала, в чеке было указано - комиссия ноль, в смс-уведомлении информация о комиссии отсутствовала, но зайдя в личный кабинет на компьютере, он обнаружил, что комиссию продолжают удерживать, при этом галочка о снятии собственных средств находится в активном режиме. Позвонив в Совкомбанк, специалист дистанционно составил заявление (...), а также уверил его в том, что эта и все ранее взятые комиссии будут возвращены. Также, его попросили не совершать никаких операций по карте до тех пор, пока не поступит уведомление об исправлении ошибки в системе банка.

Вечером ДД.ММ.ГГГГ ему поступило смс о том, что его обращение (...) рассмотрено и списание комиссий произведено согласно действующим тарифам банка.

В течение недели не поступило никаких уведомлений об исправлении ошибки в системе банка, после чего он позвонил в Совкомбанк, где ему ответили, что никаких уведомлений об исправлении ошибки системы и о разрешении пользоваться картой банк не предоставляет.

ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО «Совкомбанк» было представлено повторное заявление (...) с подробным описанием сложившейся ситуации, на что ДД.ММ.ГГГГ поступил CMC-ответ, что его обращение рассмотрено и списание комиссий произведено согласно действующим тарифам банка.

ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО «Совкомбанк» было представлено повторное заявление (...) с вопросами об отсутствии информации о комиссиях в CMC уведомлениях, а также о правомерности оповещения CMC уведомлением об изменении «Индивидуальных условий Договора потребительского кредита». На что ДД.ММ.ГГГГ поступило CMC сообщение о том, что письменный ответ направлен почтой России. В письменном ответе информация представлена расплывчато.

В процессе телефонного разговора с оператором Совкомбанка выяснилось, что для предотвращения кредитных операций по карте существует возможность уменьшения заемных средств до минимального остатка ... рублей ... копеек. На вопрос, где можно было ознакомиться с этой информацией ранее, ответили, что эта информация предоставляется только в устной форме.

По данному инциденту им были составлены жалобы и ДД.ММ.ГГГГ направлены в Сибирское ГУ Банка России и Прокуратуру Центрального района города Новосибирска.

ДД.ММ.ГГГГ без каких-либо уведомлений на его счет была зачислена сумма 1368 рублей 80 копеек (вероятно банк вернул комиссию).

Таким образом, банком были неоднократно нарушены его права как потребителя, предусмотренные ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (предоставление информации); ст. 178 Гражданского кодекса Российской федерации (введение в заблуждение); ст.ст. 14,7; 14,8 Кодекса РФ об административном правонарушении (введение в заблуждение); ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» (право на информацию).

Причиненный ему моральный вред выражается в следующем: время, затраченное на составление заявлений, жалоб и искового заявления, обращения в банк, к юристам, в прокуратуру, в Центральный банк, в суд, не предоставление информации, нервное потрясение. Моральный вред оценивает в 13680 рублей.

Истец Кузьменко С.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области – Миннахметова А.М. в судебном заседании в заключении полагала, что исковые требования возможно удовлетворить, если суд установит, что извещение истца ответчиком об изменении условий в части удержания комиссии было ненадлежащим.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьменко С.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита по схеме «Карта Халва», который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 3.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Кузьменко С.Н. просил ПАО «Совкомбанк» выдать ему расчетную карту.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», под расчетной картой понимается электронное средство платежа, предназначенное для совершения операций заемщиком в пределах установленной банком суммы денежных средств, при этом расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств заемщика, находящихся на его банковском счете, или кредита, который банк предоставляет заемщику в соответствии с договором потребительского кредита.

Собственными средствами клиента являются средства, внесенные на банковский счет клиента и не направленные на погашение задолженности по договору потребительского кредита. Указанные средства могут быть использованы клиентом без ограничений, в том числе для получения наличных денежных средств, безналичной оплаты товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях, включенных и не включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо направлены на погашение текущей задолженности по договору потребительского кредита, а также иные расходные операции, предусмотренные договором банковского счета.

В соответствии с п. 10.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», способами обмена информацией между кредитором и заемщиком являются: посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru на сайте www.sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса заемщику), личного кабинета на сайте www.halvacard.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.), сведения о которых предоставил сам заемщик, а также посредством личной явки заемщика в подразделение банка.

Так, ПАО «Совкомбанк» на мобильный телефон истца ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление следующего содержания: «Теперь Вам доступно снятие наличных из лимита рассрочки по ХАЛВЕ. Для снятия личных денег без комиссии выберите «собственные средства» в моб. приложении или личном кабинете. Инфо: https://clck.ru/DvQAG».

Из изложенного следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по схеме «Карта Халва» у Кузьменко С.Н. появилась новая возможность снятия заемных денежных средств наличными с комиссией, а также осталась прежняя возможность снятия собственных денежных средств без комиссии, о чем Кузьменко С.Н. был уведомлен надлежащим образом в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Однако, Кузьменко С.Н., получив такое надлежащее уведомление от ПАО «Совкомбанк», осуществил снятие наличных денежных средств, в том числе ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, за что была удержана комиссия, поскольку он не выбрал «собственные средства» в мобильном приложении или личном кабинете.

После того, как Кузьменко С.Н. выбрал «собственные средства» (ДД.ММ.ГГГГ), удержание комиссии было прекращено, что подтверждается представленной суду выпиской по счету Кузьменко С.Н.

На основании изложенного, суд не усматривает нарушений прав Кузьменко С.Н. в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, поскольку ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ довело до него в установленном порядке информацию о том, что такая комиссия будет взиматься при использовании заемных денежных средств, и о том, что нужно сделать, чтобы она не взималась, однако Кузьменко С.Н. такую информацию проигнорировал.

При изложенных обстоятельствах, вопреки доводам истца, введение его в заблуждение со стороны ПАО «Совкомбанк» суд не усматривает.

Частью 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Кузьменко С.Н. в исковом заявлении ссылается на то, что на экране банкоматов информация о комиссии отсутствовала, в чеках было указано - комиссия ноль. Однако, какие-либо доказательства этому Кузьменко С.Н. суду не представил.

Кроме того, в исковом заявлении Кузьменко С.Н. указал, что в смс-уведомлениях информация о комиссии отсутствовала, а зайдя в личный кабинет ДД.ММ.ГГГГ, он обнаружил за каждую операцию снятие дополнительных средств. Однако, судом установлено, что такой порядок информирования Кузьменко С.Н. предусмотрен Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласно п. 3.2 которых Кузьменко С.Н. выразил свое согласие на получение от банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направления ему выписки через личный кабинет на halvacard.ru.

Вопреки доводам истца, суд не усматривает нарушения ответчиком его прав, предусмотренных ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), которая должна быть доведена до сведения потребителя в наглядной и доступной форме при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. Так, при заключении договора потребительского кредита между Кузьменко С.Н. и ПАО «Совкомбанк» по схеме «Карта Халва» от ДД.ММ.ГГГГ до Кузьменко С.Н. в наглядной и доступной форме доведена вся необходимая информация об оказываемых банком услугах, что подтверждается подписями последнего в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Как установлено судом, в последующем ПАО «Совкомбанк» доводилась до Кузьменко С.Н. информация в соответствии с п. 10.2 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд не усматривает нарушений прав истца Кузьменко С.Н. как потребителя ответчиком ПАО «Совкомбанк». Поэтому основания для удовлетворения искового требования Кузьменко С.Н. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Кузьменко С.Н. к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами через Дзержинский районный суд г. Новосибирска в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 11.03.2019 года.

Судья                 (подпись)                Е.И. Дульзон

Верно

Судья                                        Е.И. Дульзон

Секретарь                                    А.К. Живалева

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-309/2019 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.