Решение по делу № 2-841/2019 от 17.08.2018

дело №2-841/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2019 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего судьи Басинской Е.В.

при секретаре Соколовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимовой Натальи Владимировны к АО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Альфа-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ефимова Н.В. обратилась в суд с иском, с учетом уточнения, к АО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Альфа-Страхование», в котором просит взыскать с ответчиков 53875 руб. 69 коп..

Свои требования мотивировала тем, что 01.02.2018г. взяла кредит в АО «Альфа Банк» в размере 340000 руб. сроком на три года. Страховая сумма составила 53875 руб. 69 коп.. Кредит погасила досрочно 28.06.2018г.. В возврате страховых выплат ей было отказано.

В судебном заседании истец Ефимова Н.В. поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении требований отказать, мотивировав свою позицию следующим. Удержанная сумма страховых выплат не поступала банку, поэтому он не является надлежащим ответчиком. Банк не устанавливает страховые тарифы Истец по своей воле вступил в правоотношения со страховыми компаниями. Банк не получал средств, предъявленных истцом ко взысканию.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать, мотивировав свою позицию следующим. Договор страхования был заключен добровольно. Истец добровольно, собственноручно подписал анкету заявление на получение кредита наличными, а также заявление на страхование, при этом в заявлении на страхование указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен, что он вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему выбору. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При наступлении страхового случая ответчики обязаны выплатить страховое возмещение не зависимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Истцом пропущен установленный договором страхования срок требования возврата уплаченной страховой премии.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать, мотивировав свою позицию следующим. Договор страхования был заключен добровольно. Истец добровольно, собственноручно подписал анкету заявление на получение кредита наличными, а также заявление на страхование, при этом в заявлении на страхование указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен, что он вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему выбору. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При наступлении страхового случая ответчики обязаны выплатить страховое возмещение не зависимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Истцом пропущен установленный договором страхования срок требования возврата уплаченной страховой премии.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований на основании следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Г РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 01.02.2018г. Ефимова Н.В. заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита, по условиям которого Ефимовой Н.В. предоставлен банком кредит на сумму 394000 руб. под 16,99% годовых на срок 36 мес. (л.д.91-93, 97).

Кроме того, 01.02.2018г. истцом подписано заявление на страхование (л.д.51, 96), в соответствии с которым изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными по страхованию жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование». Заявитель уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или част из них) или застраховать и в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно полиса-оферты У застрахованы риски Ефимовой Н.С. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе «Защит от потери работы и дохода» (страховщик ООО «Альфа-Страхование») (л.д.9-13, 52-56).

Платежным поручением №100011 от 02.02.2018г. произведено списание со счета истца на счет АО «Альфа-Банк» для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 53875 руб. 69 коп. (л.д.7).

Также судом установлено, что кредитные обязательства истца исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 29.06.2018г. (л.д.6).

Истцом указывается, что 21.11.2018г. ею подана претензия о возврате денежных средств, однако доказательства обращения суду не представлены.

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Так, определенная сторонами условий страхования страховая сумма не соответствует размеру суммы первоначального кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита Ефимовой Н.В. не прекращает действие договора страхования в отношении него и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.7.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 (л.д.26-31) Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Как следует из п.7.7 Условий при досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Аналогичные положения пр6дусмотрены разделом 7 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03 (л.д.32-34).

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право Ефимовой Н.В. отказаться от договора страхования, которое она реализовала, оснований для взыскания с ответчиков стоимости неиспользованной страховой услуги не имеется.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных – о взыскании штрафа, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Ефимовой Натальи Владимировны к АО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Альфа-Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.В. Басинская