Решение по делу № 2-190/2020 от 09.12.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2020 года Рузский районный суда Московской области в составе: председательствующей судьи Морозовой Е.С., при секретаре судебного заседания Алешиной К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-190/2020 по исковому заявлению Крушатиной Ю. Н. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о признании договора страхования недействительным в части, исключении из числа участников договора, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец в исковом заявлении (уточненном в порядке ст. 39 ГПК РФ) просит суд, признать недействительным 9.1.4 Кредитного договора № от (дата) в части обязывания Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, исключить Крушатину Ю.Н., из числа участников договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», взыскав с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» денежные средства в размере 258845,73 руб., взыскать в пользу истца с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» неустойку в размере 80242,18 руб., взыскать в пользу истца с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., взыскать в пользу истца с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, взыскать в пользу истца с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 65000 руб..

В обосновании иска указывает, что (дата) между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 1232598,73 руб. на срок ... мес., до (дата) с условием уплаты ...% годовых.

Кредитный договор от (дата), заключенный между истцом и ООО «Русфинанс Банк» является типовым договором, на основании которого банк принимает решение о выдаче кредита на одну или несколько из следующих целей: для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету).

Истец в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. Просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенных в возражении.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. Просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенных в возражении.

Представитель истца, явившийся в судебное заседание, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По делу установлено, что (дата) между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 1232598,73 руб. на срок ... мес., до (дата) с условием уплаты ...% годовых.

Кредитный договор от (дата), заключенный между истцом и ООО «Русфинанс Банк» является типовым договором, на основании которого банк принимает решение о выдаче кредита на одну или несколько из следующих целей: для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету).

При этом предложения Банка об условиях кредитования, изложенные в названом договоре, сформулированы таким образом, что осуществление страхование заемщика предполагается, поскольку в кредитный договор включен п. 9.1.4.

Таким образом, в день выдачи кредита истцу по требованию банка, было подписано заявление о переводе Банком денежных средств в сумме 258845,73 руб. с открытого на имя истца счета получателю ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», так как п. 9.1.4. кредитного договора, обусловлено то, что в обязанности заемщика входит заключать договор страхования жизни. При этом между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, который истцу на руки не выдан.

Из ориентировочного графика платежей погашения следует, что в полную стоимость кредита включаются платежи заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика в размере 258845,73 руб.. Банк включил в кредитный договор условия об оплате услуг по страхованию и здоровья в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Для обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека 23 июля 2012 года N 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Согласно положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 года за N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями" признана допустимость соглашений между кредитными и страховыми организациями, которыми определяется порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В пункте 9.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указано, что заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья, что суд признает ущемляющим права потребителя и несоответствующим действующему законодательству.

В заявлении на открытие банковского вклада «Стабильность» № от (дата) указано, что в течение ... календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретенного с использованием кредитных средств) по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении истца прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Истец отказался от договора страхования (дата), то есть в течение ... дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования в части страхования Крушатиной Ю.Н. прекратил свое действие с (дата).

В этой связи, договор страхования в части страхования Крушатиной Ю.Н. по требованию последней подлежит расторжению.

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», получив заявление Крушатиной Ю.Н., в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования было обязано возвратить истцу страховую премию, однако до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Суд считает необходимым в части предъявления исковых требований к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» - отказать в силу следующего.

Стороной ответчика ООО «Русфинанс Банк» не представлено доказательств осуществления перечисления страховой премии. Представленная банком копия платежного поручения ( т.1 л.д. 74) о перечислении страховых взносов в общей сумме 30337921,98 руб. с приложением выписки из реестра платежей (т. 1 л.д. 75) о том, что в указанный выше платеж вошла страховая премия Крушатиной Ю.Н., суд не может принять в качестве надлежащего доказательства осуществления перечисленной страховой премии, поскольку данные копии не заверены, не содержат указания на дату платежа и номер платежного поручения, равно как и не содержат указания на то, что платеж исполнен.

В возражениях на иск представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отрицал факт поступления страховой премии от Крушатиной Ю.Н.

С учетом изложенного, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Крушатиной Ю.Н. подлежит взысканию страховая премия в размере 258845,73 руб..

Принимая во внимание, что денежные средства, уплаченные истцом по договору страхования в установленный срок ответчиком возвращены не были, Крушатина Ю.Н. вправе требовать взыскание неустойки.

Стороной ответчика ООО «Русфинанс Банк» ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ суду не заявлено.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий и переживаний, принцип разумности, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Крушатиной Ю.Н. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 руб..

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер взыскиваемого с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца штрафа составляет 246109,20 руб..

На основании ст. 103 ГПК РФ в связи с рассмотрением настоящего дела судом первой инстанций в доход бюджета Рузского городского округа Московской области подлежит взысканию государственная пошлина с ООО «Русфинанс Банк» в размере 8 122 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказать.

Иск Крушатиной Ю. Н. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 9.1.4 условия кредитного договора № от (дата), заключенного между Крушатиной Ю. Н. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» «Обязанность заемщика заключить Договор страхования жизни и здоровья».

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Крушатиной Ю. Н. страховое возмещение в размере 258845,73 руб., неустойку в размере 230372,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 246109,20 руб..

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу бюджета муниципального образования «Рузский городской округ» госпошлину в размере 8122 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Рузский районный суд в течение одного месяца.

Судья: Е.С. Морозова

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2020 года Рузский районный суда Московской области в составе: председательствующей судьи Морозовой Е.С., при секретаре судебного заседания Алешиной К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-190/2020 по исковому заявлению Крушатиной Ю. Н. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о признании договора страхования недействительным в части, исключении из числа участников договора, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказать.

Иск Крушатиной Ю. Н. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 9.1.4 условия кредитного договора № от (дата), заключенного между Крушатиной Ю. Н. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» «Обязанность заемщика заключить Договор страхования жизни и здоровья».

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Крушатиной Ю. Н. страховое возмещение в размере 258845,73 руб., неустойку в размере 230372,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 246109,20 руб..

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу бюджета муниципального образования «Рузский городской округ» госпошлину в размере 8122 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Рузский районный суд в течение одного месяца.

Судья: Е.С. Морозова