Решение по делу № 2-506/2016 от 15.04.2016

Гр.дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Талдомский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО Банк «Западный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО Банк «Западный» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования истца основаны на том, что между ФИО2 и ОАО Банк «Западный» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 84745,76 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

В соответствии с Графиком платежей процентная ставка годовых составляет 36,5%, однако, согласно Графику платежей полная стоимость кредита составляет 43,27%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях. Согласно п.7 Указания ЦБР №-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора. Однако при обращении в Банк истцу не была предоставлена данная информация. Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

В соответствии с Графиком платежей неустойка, исходя из расчета 1 процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за использование кредита за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости). ГК РФ запрещает злоупотреблять правом, а способ защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствиям нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Полагает, что имеется вина ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил значительные нравственные страдания. Считает, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере 5000 рублей.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец ФИО2 в суд не явился, извещен надлежаще по указанному в иске адресу. В исковом заявлении истец указал, что просит слушать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО Банк «Западный» в суд не явился, извещен надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО Банк «Западный» заключен кредитный договор №КФ-00-12/2013/1115, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 84745,76 рублей на 24 месяца под 36,5% годовых (л.д.14-15). Графиком погашения (Приложение №к Кредитному договору) установлены ежемесячные аннуитетные платежи в размере 5028,58 рублей, который включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом (л.д.16). Графиком платежей определено, что процентная ставка по кредиту составляет 36,5% годовых, полная стоимость кредита составляет 43,27% годовых/Сто двадцать тысяч шестьсот восемьдесят пять рублей шестьдесят одна копейка (л.д.16).

Составными частями заключенного договора являются Заявление о присоединении к Правилам, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, которые истцом были получены, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов, Тарифы Банка и Памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д.14).

Таким образом, указанный договор заключен путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Исходя из содержания Графика погашения, истцу до заключения договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита и в процентах и в рублях, в связи с чем доводы истца о нарушении его прав при заключении договора являются необоснованными.

Таким образом, при заключении договора кредитования банк довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита, ФИО2 был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора.

Доводы истца о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как форма договора является типовой, в связи с чем, были нарушены интересы истца как потребителя, суд находит необоснованными.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодексам Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

При заключении договора ФИО2 был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и согласился с такими условиями. Данное обстоятельство не дает оснований для вывода о нарушении его права, как потребителя, на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

ФИО2 просит расторгнуть кредитный договор, при этом основания для расторжения договора истцом не указаны.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств существенного нарушения договора со стороны ответчика.

В связи с изложенным не имеется оснований для расторжения кредитного договора, признания пунктов кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита недействительным, признания действий ответчика незаконными, так как Банк выполнил все требования закона при заключении кредитного договора, предоставил истцу всю информацию об условиях заключаемого кредитного договора, в том числе информацию о полной стоимости кредита, предоставил истцу кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец также не согласен с размером неустойки, просит ее снизить на основании статьи 333 ГК РФ и признать недействительными пункт кредитного договора, предусматривающий завышенную неустойку. При этом истец ссылается на разъяснения Верховного Суда РФ. Суд не может согласиться с данным требованием, так как неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ). Закон не содержит каких-либо ограничений в части установления размера неустойки, поэтому установление неустойки в размере 1 процента от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за использование кредита за каждый день просрочки не противоречит закону и не может нарушать права потребителя, который согласился с условиями кредитования. Приведенные истцом доводы и разъяснения подлежат применению не при заключении кредитного договора, который предполагает добросовестное исполнение взятых на себя обязательств по возврату кредита, а при разрешении споров по искам кредитных организаций по взысканию задолженности по кредиту.

ФИО2 просит компенсировать ему моральный вред в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Так как судом не установлено нарушение прав ФИО2 со стороны ответчика при заключении и исполнении кредитного договора, то отсутствуют основания для компенсации морального вреда.

В связи с этим исковое заявление ФИО2 удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковое заявление ФИО2 к ОАО Банк «Западный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья                 И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено ДД.ММ.ГГГГ года