Решение по делу № 33-356/2020 от 28.04.2020

Судья Сладкова Е.Г.

Дело № 2-512/2020

Дело № 33-356/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 июня 2020 г.          г. Биробиджан

Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:

председательствующего Слободчиковой М.Е.,

судей Кнепмана А.Н., Кукшиновой О.М.

при секретаре Шаховой И.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 19.02.2020, которым постановлено:

Исковые требования Лещова А. С. к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании договора коллективного страхования прекратившим действие, о взыскании денежных средств, неустойки, процентов и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать договор коллективного страхования № <...> от 26.12.2014, между открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» и закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхования» в отношении застрахованного лица Лещова А. С. прекратившим свое действие с 29.08.2018 года.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Лещова А. С. страховую премию в размере 5 421 рубль 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.09.2018 по 27.12.2019 в размере 516 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдением в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя в размере 3 968 рублей 89 копеек, всего в размере 11 906 рублей 68 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Лещова А. С. проценты за пользование чужими денежными средствами, определенными по правилам ч. 1 ст. 395 ГК РФ, на сумму 5 421 рубль 20 копеек, начиная с 28.12.2019 по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Лещова А. С. уплаченную комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 31 980 рублей 41 копейка, проценты за пользованием чужими денежными средствами за период с 05.03.2019 по 27.12.2019 в размере 1894 рубля 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдением в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя в размере 17 937 рублей 36 копеек, всего 53 812 рублей 07 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Лещова А. С. проценты за пользование чужими денежными средствами, определенными по правилам ч. 1 ст. 395 ГК РФ, на сумму 31 980 рублей 41 копеек, начиная с 28.12.2019 по день фактического исполнения решения суда.

В остальной части - отказать

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования «Город Биробиджан» в сумме 1516 руб. 24 коп.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» судебные расходы в виде государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования «Город Биробиджан» в сумме 700 руб. 00 коп.

Заслушав доклад судьи Кнепмана А.Н., пояснения представителя ответчика акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Горбачева А.С., представителя истца Егунова Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лещов А.С. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование», страховщик), акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк) о признании договора коллективного страхования прекратившим своё действие в отношении застрахованного лица, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

Требования мотивировал тем, что 06.08.2018 в банке им получен кредит на сумму 286 640 рублей 03 копейки под 15,5 % годовых. В этот же день в связи с присоединением к программе коллективного страхования с его счёта банком единовременно списано 37 440 рублей 48 копеек.

20.08.2018 он направил страховщику заявление об исключении его из программы коллективного страхования и возврате денежных средств, но получил отказ. 20.02.2019 он обратился в банк с требованием о возврате списанных денежных средств, которое также оставлено без удовлетворения.

Незаконными действиями ответчики причинили ему моральный вред, выразившийся в неудобствах, негативных эмоциях, переживаниях по поводу удержания ими значительной суммы денежных средств.

С учётом уточнения требований просил суд:

признать договор коллективного страхования от 26.12.2014
№ <...> прекратившим своё действие в отношении Лещова А.С. с 29.08.2018;

взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 5 421 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.09.2018 по 27.12.2019 в размере 516 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), начиная с 28.12.2019 по день фактического погашения основной суммы долга, неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, предусмотренную частью 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), в размере 5 421 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы;

взыскать с АО «Россельхозбанк» уплаченную комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 31 980 рублей 41 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.09.2018 по 27.12.2019 в размере 3 047 рублей 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьёй 395 ГК РФ, начиная с 28.12.2019 по день фактического погашения основной суммы долга, неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, предусмотренную частью 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, в размере 31 980 рублей 41 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Представитель истца Егунов Е.В. уточнённые исковые требования по изложенным в иске доводам поддержал, пояснил, что истца не проинформировали о праве заёмщика отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней, чем нарушено право потребителя на полную и достоверную информацию.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Горбачев А.С. иск не признал, пояснил, что ввиду обращения истца в банк в феврале 2019 г. оснований для возврата денежных средств и взыскания неустойки, исчисленной с 2018 г., не имеется. К страховщику истец обратился на 15-й день, так как договор страхования вступает в силу в момент уплаты денежных средств, а не на следующий день.

Кроме того, истец заявляет о прекращении в отношении него программы страхования с 29.08.2018, а денежные средства требует в полном объёме без учёта периода действия программы. Одновременное взыскание процентов по Гражданскому кодексу Российской Федерации и Закону о защите прав потребителей свидетельствует о двойной мере ответственности. Неустойка по статье 395 ГК РФ исчислена неверно.

Истец Лещов А.С., представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд постановил указанное решение.

В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» просило решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований к страховщику отказать, производство по делу прекратить. Также просило взыскать с Лещова А.С. судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящей жалобы в размере 3 000 рублей.

Мотивируя жалобу, указало на наличие оснований для прекращения производства по делу, так как спор между теми же сторонами, по тем же основаниям разрешён в рамках гражданского дела № 2-860/2019 решением Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 28.05.2019, которое 14.08.2019 пересмотрено судом апелляционной инстанции в рамках гражданского дела № 33-603/2019.

Полагало, что в силу положений статей 942, 958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, истец добровольно присоединился к программе страхования, страховщик принял на себя обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Применение к спорным правоотношениям Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) незаконно, поскольку страхователем по договору страхования является банк, а не физическое лицо.

Неправомерно взыскание компенсации морального вреда, поскольку со стороны ответчиков нарушения прав потребителя допущено не было.

АО «Россельхозбанк» в апелляционной жалобе, изложив обстоятельства дела, указало на неверное определение судом даты начала действия договора страхования в отношении Лещова А.С., полагая, что срок начинается в тот же день, когда застрахованное лицо было включено в бордеро и за него уплачена страховая премия, то есть 06.08.2018. Соответственно, день обращения истца в страховую компанию приходился на 15-й день страхования.

При таких обстоятельствах исковые требования не подлежали удовлетворению.

В возражениях на апелляционные жалобы Лещов А.С., сославшись на практику Верховного Суда Российской Федерации по аналогичным спорам, привёл доводы о необоснованности позиции стороны ответчиков, указав на отсутствие правовых оснований для отмены решения суда.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Горбачев А.С. доводы апелляционной жалобы банка поддержал.

Представитель истца Егунов Е.В. поддержал доводы возражений относительно апелляционных жалоб.

Истец Лещов А.С., представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционных жалоб и возражений относительно жалоб, выслушав пояснения лиц, участвующих в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

При этом в интересах законности суд апелляционной инстанции вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объёме (абзац второй части 2 статьи 327.1 ГПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела установлено, что 06.08.2018 Лещов А.С. получил в АО «Россельхозбанк» потребительский кредит по соглашению № <...> на сумму 283 640 рублей 03 копейки под 15,5 % годовых с окончательным сроком возврата 06.08.2023, общий срок кредитования составил 60 месяцев (л.д. 21, 56).

Этим же днём он подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - программа страхования № 1) (далее - заявление на присоединение к программе страхования от 06.08.2018), в котором выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) (л.д. 27).

В соответствии с указанным заявлением Лещов А.С. единовременно уплатил банку страховую плату в размере 37 440 рублей 48 копеек (л.д. 57).

Мемориальным ордером от 06.08.2018 № <...> банк перечислил страховщику за Лещова А.С. страховую премию в размере 5 460 рублей 07 копеек (л.д. 58).

20.08.2018 истец посредством почтовой связи направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об исключении его из программы страхования и возврате уплаченных денежных средств, именуемых им страховой премией, в размере 37 440 рублей 48 копеек (штриховой почтовый идентификатор <...>) (л.д. 59-60).

28.08.2018 АО СК «РСХБ-Страхование» получило заявление Лещова А.С. и дало ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения изложенных в нём требований, так как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк (исх. № <...> от 24.09.2018) (л.д. 61).

22.02.2019 г. Лещов А.С. обратился с требованием о возврате денежных средств, в том числе страховой платы в размере 37 440 рублей 48 копеек, в АО «Россельхозбанк», в ответ на которое получил отказ (л.д. 62-63).

Считая действия банка и страховщика неправомерными, Лещов А.С. обратился с настоящим иском.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими спорные правоотношения, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, Законом о защите прав потребителей, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17), пришёл к выводу о частичном удовлетворении требований.

Судебная коллегия также не находит оснований для отказа в удовлетворении иска.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесённые исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заёмщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 2 статьи 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, которое суд первой инстанции, вопреки доводам жалобы АО СК «РСХБ-Страхование», правомерно применил к спорным правоотношениям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Программой страхования № 1 предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям настоящей программы, указанное в бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику, страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», выступающий также с согласия застрахованного лица выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты).

Страховая плата за присоединение к программе страхования № 1 представляет собой оплату застрахованным лицом вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нём, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (пункт 3 заявления на присоединение к программе страхования от 06.08.2018).

Страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом, составляющей фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (раздел «Страховая сумма» программы страхования № 1).

С учётом положений статьи 394 ГК РФ именно истец является страхователем в спорных правоотношениях, так как страховая премия страховщику фактически уплачена через банк им (Лещовым А.С.). Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая с Лещовым А.С. и наличии у него задолженности по кредиту банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

Поскольку заёмщиком в данных правоотношениях является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 дней отказаться от заключённого договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (присоединении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по присоединению данного заёмщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк.

При этом в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У четырнадцатидневный срок, применительно к настоящему спору, исчисляется со дня присоединения Лещова А.С. к программе страхования № 1 независимо от момента уплаты страховой премии.

Поскольку об отказе от страхования Лещов А.С. заявил в указанный четырнадцатидневный срок, судебная коллегия находит обоснованным вывод суда о взыскании в его пользу страховой премии, пропорциональной времени действия в отношении него программы страхования № 1, и всей суммы уплаченного банку вознаграждения за присоединение к данной программе страхования ввиду отсутствия доказательств несения им (банком) реальных расходов.

Учитывая, что в силу абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, оснований считать, что положения статьи 958 ГК РФ имеют приоритетное значение для разрешения рассматриваемого спора, как полагает страховщик, у судебной коллегии не имеется.

Ввиду наличия у Лещова А.С. права на односторонний отказ от страхования, которым он воспользовался в установленный четырнадцатидневный срок, довод жалобы АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что истец добровольно присоединился к программе страхования, а страховщик принял на себя обязательство по выплате страхового возмещения, правового значения не имеет.

Исходя из совокупности представленных в материалы дела документов по страхованию, суд верно установил начало течения срока страхования, определив его со следующего дня после подписания заявления на присоединение к программе страхования от 06.08.2018.

По общему правилу, течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (статья 191 ГК РФ).

В отношении договора страхования действует специальная норма.

Так, в силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Из Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 (далее - Правила страхования), договора коллективного страхования, заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» на основании Правил страхования, программы страхования № 1, составленной на условиях данного договора, следует, что срок страхования исчисляется по общим правилам гражданского законодательства.

В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём уплаты страховой премии (л.д. 50).

Пунктом 3.3.1 договора коллективного страхования № <...>, заключённого 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - договор страхования), предусмотрено, что срок страхования по программе страхования № 1 в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику (л.д. 36).

В разделе «Срок страхования» программы страхования № 1 установлено, что дата начала страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к программе страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (л.д. 30).

По смыслу приведённых положений срок страхования определяется календарной датой, а не моментом совершения действия, определённым пунктом 1 статьи 957 ГК РФ, как ошибочно полагает представитель банка.

Согласно бордеро по программам коллективного страхования № 1, № 2, № 3, № 4, № 5, № 6, № 7 за период с 01.08.2018 по 31.08.2018 дата начала срока страхования Лещова А.С. - 06.08.2018, дата окончания срока страхования - 06.08.2023 (л.д. 78).

При этом бордеро не содержит сведений относительно времени уплаты страховой премии с целью определения момента, в который условия договора страхования начинают своё распространение на застрахованное лицо.

Таким образом, судом обоснованно установлено 07.08.2018 началом действия программы страхования № 1 в отношении Лещова А.С.

Несоблюдение страховщиком требования Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У о включении в договор страхования условий, предусматривающих возврат страховой премии застрахованному лицу, фактически выступающему, применительно к настоящему спору, страхователем, нарушает права истца, являющегося потребителем в рассматриваемых правоотношениях.

Установив, что действиями АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», незаконно отказавших в возврате денежных средств, нарушаются права Лещова А.С., суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 151 ГК РФ, статьи 15 Закона о защите прав потребителей, разъяснениями, данными в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, обоснованно взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме по 2 000 рублей с каждого из ответчиков. С размером компенсации судебная коллегия соглашается и находит его отвечающим требованиям разумности и справедливости.

Вопреки мнению страховой компании, у суда первой инстанции не имелось оснований для прекращения производства по настоящему делу, поскольку иск заявлен по иным основаниям.

В соответствии с абзацем третьим статьи 220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда.

В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» сослалось на отменённое судом апелляционной инстанции решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 28.05.2019 по гражданскому делу № 2-860/2019, в рамках которого Лещовым А.С. также было предъявлено требование о взыскании денежных средств, являющихся предметом рассмотрения настоящего спора.

Однако в ранее разрешённом споре Лещов А.С. требовал возврата денежных средств в связи с недействительностью условий кредитного соглашения, тогда как настоящий спор обусловлен отказом от страхования. При таких обстоятельствах тождественность споров исключается.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционных жалоб ответчиков.

Вместе с тем решение суда подлежит изменению.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце втором пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции на основании абзаца второго части 2 статьи 327.1 ГПК РФ вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объёме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционной жалобе, не связывая себя её доводами.

Учитывая, что штрафные санкции являются мерой гражданской ответственности за нарушение обязательств, установленных законом, и применяются судом к лицу, не исполнившему данные обязательства, судебная коллегия, исходя из интересов законности, полагает, что решение в части взыскания неустойки и штрафа подлежит проверке, а также в части взыскания страховой премии, от которой зависит размер взыскиваемых с АО СК «РСХБ-Страхование» сумм, в том числе неустойки и штрафа.

Обжалуемым решением суд первой инстанции в соответствии с положениями пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ признал прекратившим договор страхования в отношении истца с 29.08.2018, что свидетельствует о действии в отношении него программы страхования № 1 в течение 22 дней (07.08.2018-28.08.2018 (день получения страховщиком заявления Лещова А.С.)).

Взыскивая с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию, суд исходил из 13 дней действия программы страхования № 1 (07.08.2018-19.08.2018), что не соответствует установленным по делу обстоятельствам.

Размер подлежащей взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии, пропорциональной времени действия программы страхования № 1 в отношении Лещова А.С., составляет 5 394 рубля 29 копеек, исходя из следующего расчёта:

5 460 рублей 07 копеек (страховая премия, уплаченная за присоединение к программе страхования № 1 на 60 месяцев) : 1826 дней (07.08.2018-06.08.2023) = 2 рубля 99 копеек - страховая премия за 1 день страхования.

2 рубля 99 копеек х 22 дня (срок действия страхования в отношении Лещова А.С.) = 65 рублей 78 копеек - страховая премия за 22 дня страхования.

5 460 рублей 07 копеек - 65 рублей 78 копеек = 5 394 рубля 29 копеек - часть страховой премии, подлежащей возврату истцу в связи с досрочным прекращением действия в отношении него договора страхования.

Соответственно, подлежит изменению взысканный с АО СК «РСХБ-Страхование» размер неустойки, определённый ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ), которую истец просил взыскать с 13.09.2018 по 27.12.2019.

Разрешая данное требование, в том числе в отношении банка, суду надлежало учитывать разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные в пункте 48 постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7), согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Принимая во внимание приведённые разъяснения, судебная коллегия находит подлежащей взысканию со страховой компании неустойку в размере 563 рублей 40 копеек, исходя из следующего расчёта:

5 394 рубля 29 копеек х 7,25 % (ключевая ставка) : 365 дней х 4 дня (с 13.09.2018 по 16.09.2018) = 4 рубля 29 копеек - неустойка за 4 дня.

5 394 рубля 29 копеек х 7,50 % (ключевая ставка) : 365 дней х 91 день (с 17.09.2018 по 16.12.2018) = 100 рублей 87 копеек - неустойка за 91 день.

5 394 рубля 29 копеек х 7,75 % (ключевая ставка) : 365 дней х 182 дня (с 17.12.2018 по 16.09.2019) = 208 рублей 46 копеек - неустойка за 182 дня.

5 394 рубля 29 копеек х 7,50 % (ключевая ставка) : 365 дней х 42 дня (с 17.06.2019 по 28.07.2019) = 46 рублей 55 копеек - неустойка за 42 дня.

5 394 рубля 29 копеек х 7,25 % (ключевая ставка) : 365 дней х 42 дня (с 29.07.2019 по 08.09.2019) = 45 рублей - неустойка за 42 дня.

5 394 рубля 29 копеек х 7,00 % (ключевая ставка) : 365 дней х 49 дней (с 09.09.2019 по 27.10.2019) = 50 рублей 69 копеек - неустойка за 49 дней.

5 394 рубля 29 копеек х 6,50 % (ключевая ставка) : 365 дней х 49 дней (с 28.10.2019 по 15.12.2019) = 47 рублей 07 копеек - неустойка за 49 дней.

5 394 рубля 29 копеек х 6,25 % (ключевая ставка) : 365 дней х 16 дней (с 16.12.2019 по 31.12.2019) = 14 рублей 78 копеек - неустойка за 16 дней.

5 394 рубля 29 копеек х 6,25 % (ключевая ставка) : 366 дней х 40 дней (с 01.01.2020 по 09.02.2020) = 36 рублей 85 копеек - неустойка за 40 дней.

5 394 рубля 29 копеек х 6,00 % (ключевая ставка) : 366 дней х 10 дней (с 10.02.2020 по 19.02.2020) = 8 рублей 84 копейки - неустойка за 10 дней.

4 рубля 29 копеек + 100 рублей 87 копеек + 208 рублей 46 копеек + 46 рублей 55 копеек + 45 рублей + 50 рублей 69 копеек + 47 рублей 07 копеек + 14 рублей 78 копеек + 36 рублей 85 копеек + 8 рублей 84 копейки = 563 рубля 40 копеек - общий размер неустойки за 525 дней (с 13.09.2018 по 19.02.2020).

С АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию неустойка за период с 05.03.2019 по 19.02.2020 в размере 2 187 рублей 09 копеек, исходя из следующего расчёта:

31 980 рублей 41 копейка (вознаграждение за присоединение к программе страхования № 1) х 7,75 % (ключевая ставка) : 365 дней х 104 дня (с 05.03.2019 по 16.09.2019) = 706 рублей 20 копеек - неустойка за 104 дня.

31 980 рублей 41 копейка х 7,50 % (ключевая ставка) : 365 дней х 42 дня (с 17.06.2019 по 28.07.2019) = 276 рублей - неустойка за 42 дня.

31 980 рублей 41 копейка х 7,25 % (ключевая ставка) : 365 дней х 42 дня (с 29.07.2019 по 08.09.2019) = 266 рублей 80 копеек - неустойка за 42 дня.

31 980 рублей 41 копейка х 7,00 % (ключевая ставка) : 365 дней х 49 дней (с 09.09.2019 по 27.10.2019) = 300 рублей 53 копейки - неустойка за 49 дней.

31 980 рублей 41 копейка х 6,50 % (ключевая ставка) : 365 дней х 49 дней (с 28.10.2019 по 15.12.2019) = 279 рублей 06 копеек - неустойка за 49 дней.

31 980 рублей 41 копейка х 6,25 % (ключевая ставка) : 365 дней х 16 дней (с 16.12.2019 по 31.12.2019) = 87 рублей 62 копейки - неустойка за 16 дней.

31 980 рублей 41 копейка х 6,25 % (ключевая ставка) : 366 дней х 40 дней (с 01.01.2020 по 09.02.2020) = 218 рублей 45 копеек - неустойка за 40 дней.

31 980 рублей 41 копейка х 6,00 % (ключевая ставка) : 366 дней х 10 дней (с 10.02.2020 по 19.02.2020) = 52 рубля 43 копейки - неустойка за 10 дней.

706 рублей 20 копеек + 276 рублей + 266 рублей 80 копеек + 300 рублей 53 копейки + 279 рублей 06 копеек + 87 рублей 62 копейки + 218 рублей 45 копеек + 52 рубля 43 копейки = 2 187 рублей 09 копеек - общий размер неустойки за 352 дня (с 05.03.2019 по 19.02.2020).

Также без учёта изложенных в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 разъяснений судом постановлено о взыскании в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда, обязывающего ответчиков выплатить истцу не только удержанные ими денежные средства.

В этой связи абзацы четвёртый и шестой резолютивной части решения судебная коллегия считает подлежащими изложению в иной редакции с указанием на взыскание с ответчиков процентов до момента фактического исполнения каждым из них соответствующего обязательства.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3 978 рублей 85 копеек (5 394 рубля 29 копеек (страховая премия) + 563 рубля 40 копеек (неустойка) + 2 000 рублей (компенсация морального вреда) х 50 %).

С АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф в размере 18 083 рублей 75 копеек (31 980 рублей 41 копейка (страховая премия) + 2 187 рублей 09 копеек (неустойка) + 2 000 рублей (компенсация морального вреда) х 50 %).

Исходя из частичного удовлетворения иска и положений подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19, пункта 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины, взыскиваемой с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета, составит 850 рублей (400 рублей (требования имущественного характера, подлежащие оценке) + 300 рублей (компенсация морального вреда) + 150 рублей (1/2 часть государственной пошлины в размере 300 рублей за требование о признании договора страхования в отношении истца прекратившим действие).

Размер государственной пошлины, взыскиваемой с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета, составит 1 675 рублей 03 копейки (31 980 рублей 41 копейка (страховая премия) + 2 187 рублей 09 копеек (неустойка) - 20 000 рублей) х 3 % + 800 рублей + 300 рублей (компенсация морального вреда) + 150 рублей (1/2 часть государственной пошлины в размере 300 рублей за требование о признании договора страхования в отношении истца прекратившим действие).

В связи с отказом в удовлетворении жалобы АО СК «РСХБ-Страхование», требование о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины за подачу настоящей апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 19.02.2020 изменить в части.

Абзацы третий, четвёртый, пятый, шестой, восьмой, девятый резолютивной части решения изложить в иной редакции:

«Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Лещова А. С. страховую премию в размере 5 394 рублей 29 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.09.2018 по 19.02.2020 в размере 563 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3 978 рублей 85 копеек, всего 11 936 рублей 54 копейки.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Лещова А. С. проценты за пользование чужими денежными средствами, определённые с 20.02.2020 по день фактической выплаты суммы в размере 5 394 рублей 29 копеек исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Лещова А. С. уплаченное вознаграждение за присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней в размере 31 980 рублей 41 копейки, проценты за пользованием чужими денежными средствами за период с 05.03.2019 по 19.02.2020 в размере 2 187 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18 083 рублей 75 копеек, всего 54 251 рубль 25 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Лещова А. С. проценты за пользование чужими денежными средствами, определённые с 20.02.2020 по день фактической выплаты суммы в размере 31 980 рублей 41 копейки исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 675 рублей 03 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 850 рублей».

В остальной части решение оставить без изменения.

Апелляционные жалобы акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» оставить без удовлетворения.

В возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать.

Председательствующий      М.Е. Слободчикова

Судьи         А.Н. Кнепман

         О.М. Кукшиновой