Решение по делу № 2-738/2019 от 13.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2019 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО КБ «Восточный» к Умеренковой Т. И. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Умеренковой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Умеренковой Т.И. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 30 000 руб. сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 75 057,62 руб. и состоит из задолженности по основному долгу в размере 20 235,55 руб., задолженности по процентам в размере 54 822,07 руб. Данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 057,62 руб., судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 2 451,73 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности Савина Е.С. не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Умеренкова Т.И. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ брала кредит, но погасила его. В 2013 году обращалась за кредитом, подписывала документы, однако в выдаче кредита ей было отказано. Считает, что банк пропустил срок для обращения с данным иском в суд, и просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

С учетом мнения ответчика суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Умеренкова Т.И. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с анкетой (л.д. 14) и заявлением о заключении договора кредитования № (л.д. 14 оборот-15), в которых ответчик просила рассмотреть заявление как ее предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, а также просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – альтернативный кредит, номер счета – №, сумма кредита – 30 000 руб., срок возврата кредита – 24 мес., процентная ставка годовых – 57 %, проценты годовые – 92,06 %, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа -25 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 2 306 руб., процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность процентов годовых – 75 %, минимальная сумма для частично досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 руб., пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 250 руб.

Проанализировав содержание заявления и анкеты, а также общие Условия потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 16) во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432 и 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление является офертой на заключение договора кредитования.

В соответствии с пунктом 4.1. общих условий потребительского кредита и банковского счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что заемщик просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий:

-открыть ей текущий банковский счет в выбранной валюте;

-выдать неперсонифицированную кредитную карту <данные изъяты>;

-зачислить сумму кредита на открытый БСС.

Выпиской по счету № (л.д. 12) подтверждается, что Умеренкова Т.И. воспользовалась предоставленным ей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ лимитом кредитования.

Ответчик Умеренкова Т.И. в судебном заседании пояснила, что кредит не получала.

Однако доказательств обратного суду не представила, напротив, подписи, выполненные в кредитном досье, не оспорила.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования, содержащего график гашения кредита (л.д. 14 оборот) ответчик обязалась возвращать кредит ежемесячно 25-го числа путем внесения ануитентных платежей в сумме 2 306 руб. каждый, на протяжении 23 месяцев, последний 24 платеж в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 279,43 руб.

Согласно заявлению клиента погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС минимального платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Из раздела 4 Общих условий следует, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств:

-ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Как следует из выписки по счету № (л.д. 12) ответчик Умеренкова Т.И. стала допускать нарушение графика гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен ответчиком в счет погашения кредита в размере 800 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Умеренкова Т.И. просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и общими условиями предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как усматривается из представленных истцом расчета и выписки по номеру договора последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Ответчик обязался вносить платежи в счет погашения кредита, при этом платежи с июня 2014 года не вносились, банку было известно об этом, но никакие последующие действия банком в отношении конкретного заемщика не применялись. Доказательств обратного суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Суд приходит к выводу, что течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата кредита и начисленных процентов началось с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии заявления представитель ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № 1 Алапаевского судебного района с требованием о выдаче судебного приказа о взыскании с Умеренковой Т.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление направлено в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Алапаевского судебного района вынесен судебный приказ №, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с подачей Умеренковой Т.И. возражений.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с данным иском в Алапаевский городской суд, направив исковое заявление по почте, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 22).

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что истцом предъявлены исковые требования за пределами сроков исковой давности

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований ПАО КБ «Восточный» к Умеренковой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и расходы истца на уплату госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Умеренковой Т. И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

РЎСѓРґСЊСЏ РЎ.Рђ. РћС…РѕСЂР·РёРЅР°

Решение в окончательной форме изготовлено 5.08.2019