Решение по делу № 2-426/2019 от 08.02.2019

Дело № 2-426/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Панковой С.В.

при секретаре Корнюшка Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кононенко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ответчику Кононенко С.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 19.11.2013 № ** в сумме 446 667 руб. 55 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 300205 руб. 08 коп., просроченные проценты в размере 76 492 руб. 67 коп., неустойка за пророченную ссудную задолженность в размере 40960 руб. 91 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 29008 руб. 89 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 666 руб. 68 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО Сбербанк и Кононенко С.В. заключен кредитный договор от 19.11.2013 № **, согласно которому ПАО Сбербанк ей был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,50 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета, из которой следует, что на счет ответчика поступили денежные средства в размере выданного кредита. Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита (п. 3.2 кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору на основании п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи вносятся с нарушением графика платежей и не в полном объеме. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Так, по состоянию на 01.02.2019 долг ответчика перед Банком составил 446 667 руб. 55 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 300205 руб. 08 коп., просроченные проценты в размере 76 492 руб. 67 коп., неустойка за пророченную ссудную задолженность в размере 40960 руб. 91 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 29008 руб. 89 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк Власова А.Г., действующая на основании доверенности от 23.03.2017 № **, сроком до 27.06.2019, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки в суд не сообщила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Кононенко С.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, представила заявление, согласно которому при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и должна быть уменьшена. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк России к Кононенко С.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктами 1.1, 3,1, 3.2, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора от 19.11.2013 № ** (далее - кредитный договор) кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 600 000 руб. под 16,5 процентов годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № **, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Пунктом 3.4 кредитного договора установлено, что при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Графиком платежей от 19.11.2013 предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно, начиная с 19.12.2013 по 19.11.2018 (всего 60 платежей), производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту в размере 14 750 руб. 71 коп. (последний платеж в размере 14 408 руб. 55 коп.).

Согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от 19.11.2013 Кононенко С.В. просит ОАО «Сбербанк России» в счет предоставления кредита по кредитному договору от 19.11.2013 № ** кредит в сумме 600 000 руб. зачислить на ее счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты № **, указанный в п. 1.1 кредитного договора.

28.10.2016 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Кононенко С.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № ** от 19.11.2013, согласно условиям которого осуществлена реструктуризация задолженности путем увеличения срока кредитования на 24 месяца и предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 12 месяцев, установлен новый график погашения задолженности от 28.10.2018 (л.д. 13-14).

Графиком платежей от 28.10.2016 предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно, начиная с 19.11.2016 по 19.11.2020 (всего 49 платежей), производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту, первый платеж по графику – 19.11.2016 в размере 635 руб. 71 коп., последний 12408 руб. 43 коп.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № **) наименование банка изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России».

Истец ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, предоставив Кононенко С.В. кредит в сумме 600 000 руб. путем зачисления указанной суммы на счет заемщика в Томском отделении № 8616 ОАО «Сбербанк России», что подтверждается копией лицевого счета от 19.11.2013. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Поскольку истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, у ответчика Кононенко С.В. возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета, представленного истцом, ответчик Кононенко С.В. ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом производила не в полном объеме и с нарушением сроков возврата.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 01.02.2019 общая сумма задолженности ответчика Кононенко С.В. по указанному кредитному договору составила 446 667 руб. 55 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 300205 руб. 08 коп., просроченные проценты за период с 20.11.2013 по 19.10.2018 в размере 76 492 руб. 67 коп., неустойка за пророченную ссудную задолженность за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 в размере 40960 руб. 91 коп., неустойка за просроченные проценты за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 в размере 29008 руб. 89 коп.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспаривался.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком Кононенко С.В. в порядке и сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представлено, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, условия кредитного договора и факт получения от истца денежных средств ответчик не оспаривала.

В судебном заседании установлено, что ответчик Кононенко С.В. ненадлежащим образом выполняла обязательства, возникшие из кредитного договора, нарушая сроки возврата кредита, что обусловило возникновение права банка на обращение в суд с иском о взыскании досрочно с последнего задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по пене по процентам и кредиту, суд приходит к следующему.

Как следует из представленного истцом расчета, неустойка за пророченную ссудную задолженность за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 составляет 40960 руб. 91 коп., неустойка за просроченные проценты за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 составляет 29008 руб. 89 коп.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО "Сбербанк России" в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (7,75 % годовых), принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, размер неустойки за пророченную ссудную задолженность за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 составляет 8192 руб. 18 коп., неустойки за просроченные проценты за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 составляет 5801 руб. 78 коп., что является пределом, соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с учетом изложенных обстоятельств, положений закона суд приходит к выводу о том, что с ответчика Кононенко С.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 19.11.2013 № ** в сумме 390 691 руб. 71 коп., в том числе: 300 205 руб. 08 коп. - просроченная ссудная задолженность; 76 492 руб. 67 коп. - задолженность по просроченным процентам за период с 20.11.2013 по 19.10.2018; неустойка за пророченную ссудную задолженность за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 в размере 8192 руб. 18 коп., неустойка за просроченные проценты за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 в размере 5801 руб. 78 коп.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 7666 руб. 68 коп., что подтверждается платежными поручениями от 08.11.2018 № ** и от 06.02.2019 № **.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 7666 руб. 68 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кононенко С.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Кононенко С.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 19.11.2013 № ** в сумме 390 691 руб. 71 коп., в том числе: 300 205 руб. 08 коп. - просроченная ссудная задолженность; 76 492 руб. 67 коп. - задолженность по просроченным процентам за период с 20.11.2013 по 19.10.2018; неустойка за пророченную ссудную задолженность за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 в размере 8192 руб. 18 коп., неустойка за просроченные проценты за период с 21.01.2014 по 19.02.2018 в размере 5801 руб. 78 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Кононенко С.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7666 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий С.В. Панкова