Решение по делу № 2-409/2017 (2-5876/2016;) от 30.05.2016

№

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й    Ф е д е р а ц и и

07 февраля 2017 года Центральный районный суд <адрес>

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                  при секретаре                     Чобановой ЖШ,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, по встречному иску ФИО3 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении соглашения о кредитовании, признании соглашения о кредитовании недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» предъявило иск к Быстровой АИ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (название изменено на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ на АО «АЛЬФА-БАНК») и Быстровой АИ заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями соглашения установлены 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств у ответчика имеется задолженность перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 122 247руб. 23коп., из которых:

100 000руб.00коп. просроченный основной долг;

9 878руб.60коп. начисленные проценты;

11 352руб.41коп. штрафы и неустойки;

1 016руб. 22коп. несанкционированный перерасход.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также государственную пошлину в сумме 3 644руб.94коп.

Быстрова АИ обралась со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора, признании соглашения о кредитовании недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № путем заполнения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она оплачивала ежемесячные платежи по кредиту в общем размере 102 849,00руб.

С ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств прекратилось в связи с потерей работы. Обратившись в банк с целью досрочного гашения, ей была выставлена задолженность в размере 122 247,23руб., поэтому она подала заявление о расторжении кредитного договора.

Однако истец не выставляет ей требований о расторжении кредитного договора, чем существенно нарушает ее права, как заемщика, чтобы прекратить начисление процентов и пени на прекращенные ежемесячные платежи.

Просит с учетом уточнений встречных требований расторгнуть соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ней и ответчиком, взыскать комиссию за обслуживание счета в размере 1 750руб., признать соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ не действительным, взыскать с истца компенсацию морального вреда 5 000,00руб..

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представитель истца Саитова МЮ ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и в случае неявки ответчика в порядке заочного производства, направила возражения на встречное исковое заявление, в котором просит в удовлетворении встречных требований отказать.

Ответчик Быстрова АИ в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила. От представителя Бурбана АМ, действующего на основании доверенности, поступило ходатайство об отложении в связи с тем, что он находится на больничном листе, копия которого впоследствии будет представлена в суд.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. Неявка стороны ответчика не признана уважительной, поскольку в нарушение ст.167 ГПК РФ представителем ответчика не представлено доказательств уважительности причин неявки, ответчик Быстрова АИ не просила отложить судебное заседание в связи с невозможностью явки своего представителя.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречных требований следует отказать в силу следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. сторонами в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ на основании анкеты-заявления Быстровой АИ на получение кредитной карты в ОАО «Альфа-БАНК» заключено соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. В Анкете – заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, полностью согласен с ними и обязуется выполнять.

Согласно Общим условиям предоставления кредитной карты кредит предоставлен на следующих условиях:

размер кредитного лимита составляет 100 000,00 рублей;

срок полного погашения задолженности 1 год 9 месяцев;

за пользование кредитом уплачиваются проценты по ставке из расчета 31,99% годовых;

неустойка за нарушение срока возврата кредита, уплаты процентов согласно Общим условиям;

комиссия за обслуживание счета 1 750,00руб.

6. Платеж вносится 25 числа каждого месяца.

В счет погашения задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей внесены на счет №, открытый в банке, денежные средства в общем размере 102 849,00руб., после чего исполнение обязательств прекратилось.

Как следует из выписки со счета ответчика, задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 247руб. 23коп., из которых 100 000руб.00коп. просроченный основной долг; 9 878руб.60коп. начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 11 352руб.41коп. неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 016руб. 22коп. несанкционированный перерасход.

В силу изложенного и ст.ст.329, 330 ГК РФ, а также раздела 8.3, 8.4 Общих условий предоставления кредитной карты в АО «Альфа-БАНК», с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность в указанном выше размере.

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, в связи с усложнением ее финансового положения и того, что условия договора существенно нарушают ее права.

         В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По смыслу ст. 451 ГК РФ для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется одновременно наличие всех условий, предусмотренных данной нормой.

Оснований для расторжения кредитного договора по указанным истцом обстоятельствам не имеется, поскольку не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, поскольку при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в ст. 451 ГК РФ.

Существенным является такое изменение обстоятельств, которое влечет для стороны невозможность достижения цели договора, - применительно к кредитному договору исходя из анализа соответствующих положений ГК РФ (Главы 42 ГК РФ), цели получения в долг денежных средств.

Цель заключения ответчиком кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были получены ответчиком, каких-либо нарушений условий договора и обязательств истцом - Банком не допущено.

Суд отклоняет довод истца о существенном изменении обстоятельств как несостоятельный, основанный на неверном толковании норм материального права, поскольку изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств. При заключении договора сторонами были согласованы все его существенные условия, в связи с чем, правовых оснований для расторжения договора не имеется.

Таким образом, требование ответчика по встречному иску о расторжении соглашения о кредитовании не подлежит удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о том, что истец не выставляет ей требований о расторжении кредитного договора, чем существенно нарушает ее права, как заемщика, суд не принимает во внимание, поскольку предъявление иска о взыскании досрочно задолженности по кредитному договору в силу ст.811 ГК РФ не является основанием для расторжения договора и не прекращает кредитные обязательства. Требовать расторжения кредитного договора в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств это право, а не обязанность кредитора.

Оснований ни фактических ни правовых для признания соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным ответчик не приводит, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения иска в данной части.

Не имеется оснований для удовлетворения встречного иска в части требований о взыскании с истца комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 1 750,00руб., поскольку комиссия за обслуживание текущего счета договором не устанавливалась. Ответчик путает понятия «комиссия за обслуживание текущего снега» и «комиссия за годовое обслуживание Кредитной карты».

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с Анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

Предложение Заемщика было одобрено Банком, а имя ФИО3 открыт счет кредитной карты №.Указанная кредитная сделка был зарегистрирована в базе Банка под N №.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" от ДД.ММ.ГГГГ № Соглашение о кредитовании - для Кредитной карты, выпущенной в соответствии Анкетой-Заявлением, принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Байка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00руб., проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 7.11. «Общих условиях выдачи Кредитной карты» в течение срока действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п. 1.8 Тарифов за обслуживание основной Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением на получение Кредитной карты взимается комиссия в размере 875 руб. ежегодно.

Банк комиссию за обслуживание текущего счета не взимал, что подтверждается п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, где указано «Комиссия за обслуживание счета Кредитной карты 0-00, а также выписками но счету №.

Следовательно, плата за обслуживание Кредитной карты была оговорена сторонами и соответствует общим условиям предоставления кредита.

Учитывая фактические обстоятельства правоотношений сторон, определение возмездности услуги по взиманию Банком комиссии за обслуживание Кредитной карты и ее размер, остается на усмотрение и согласование сторон.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как видно из представленной в материалах дела выписки по счету № ответчик активно пользовалась Кредитной картой и совершала с ее помощью операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы Банка.

Поскольку не установлено судом факта нарушения прав ответчика, то в силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» оснований у суда для удовлетворения требований ответчика о взыскании с истца компенсации морального вреда не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину, уплаченную последним при предъявлении иска в сумме 3 644руб. 94коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

        Взыскать с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.:

100 000руб.00коп. просроченный основной долг;

9 878руб.60коп. начисленные проценты;

11 352руб.41коп. штрафы и неустойки;

1 016руб. 22коп. несанкционированный перерасход, а также государственную пошлину 3 644руб. 94коп., а всего взыскать 125 892руб.17коп.

В удовлетворении встречных требований иску ФИО3 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении соглашения о кредитовании, признании соглашения о кредитовании недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: