Решение от 22.07.2022 по делу № 2-2148/2022 от 03.06.2022

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Казань 22 июля 2022 года

Кировский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Р.Н.,

при секретаре судебного заседания Валиахметове Т.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением в вышеприведенной формулировке, в обоснование требования указав, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования Халикова А.Х. и с них взыскана страховая премия в сумме 466 010, 94 руб.

Страховая компания считает данное решение незаконным, принятым при неправильном применении норм права, поскольку из двух договоров страхования только один <данные изъяты>) заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является фиксированной на весь срок страхования. Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по данному договору страхования, доказательств включения суммы страховой премии в стоимость кредита не имеется, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является страхователь, в случае смерти - его наследники. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления случая, и существование страхового риска не прекратилось, потребитель не обратился в установленный 14-дневный срок.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Представитель заявителя просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В данном случае срок для оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Халиковым А.Ф. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №

ДД.ММ.ГГГГ между Халиковым А.Ф. и ООO«АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № (Программа 1.6) со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхований предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы».

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 558 356 рублей 94 копейки.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ поступило в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовал осуществить возврат части страховой премии по договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг№ № от ДД.ММ.ГГГГ требования Халикова А.Ф. частично удовлетворены, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя взыскана часть страховой премии в сумме 466 010,94 руб.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенные положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что договор страхования между сторонами заключен после 01 сентября 2020 года, то указанная норма закона подлежит применению к спорным правоотношениям.

Таким образом, в силу изложенных выше положений закона финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что договор страхования №№ междуООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Халиковым А.Ф. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору№ № с АО «Альфа Банк», в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заявленным доводам не имеется.

Доводы представителя заявителя об отсутствии оснований для возврата части страховой премии являются несостоятельными, поскольку договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку данный договор оформлен в день заключения кредитного договора, срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора, страховая премия уплачена из кредитных средств, о чем заранее оговорено в условиях кредитного договора (п.11 ).

Следует учитывать, что при наличии договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ объективной необходимости в заключении отдельного договора страхования № № от 26.04.2021у потребителя не имелось.

В данном случае нельзя рассматривать вышеуказанный договор страхования№№ от ДД.ММ.ГГГГ (по программе 1.6 – страхование жизни и здоровья + защита от потери работы) как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, а охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Позиция ответчика об обратном свидетельствует о злоупотреблении правом более сильной стороной - финансовой организацией в правоотношениях с потребителем. Следовательно, интересы юридического лица в данной части защите не подлежат (п.5 ст.10 ГК РФ).

Таким образом, указание ответчика о заключении вышеуказанного договора не в обеспечение исполнения кредитных обязательств, не соответствует действительности.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что возврату подлежит неиспользованная часть страховой премии в размере 466 010 рублей 94 копейки. Расчет финуполномоченого судом проверен, является верным.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.07.2022.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░