Решение по делу № 2-3093/2017 от 15.06.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2017 года        г.Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.

при секретаре Селивановой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3093/2017 по исковому заявлению Фомина В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, обязании возвратить часть страховой премии, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец Фомин В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО «СКБ-банк» филиал «Ижевский» ООО «Самарский» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 250000 рублей сроком на 60 месяцев до ***. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцу был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от *** с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» сроком на 60 месяцев, то есть договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора. Страховая премия за подключение к программе страхования составила 36311,63 рублей за 5 лет пользования кредитом. Данная сумма удержана единовременно и перечислена страховщику. Кредитный договор не оформлялся без заключения договора страхования жизни и здоровья, который в свою очередь, был истцу навязан сотрудником банка. Сотрудник банка уверял, что договор страхования жизни и здоровья можно будет в дальнейшем расторгнуть. Истец погасил полностью сумму кредита ***, о чём имеется справка. После полного погашения кредита истец обратился к страховщику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни и возврате страховой премии. Ответчик в ответе на заявление указал, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату и что договор страхования является действующим, хотя заявление было подано именно на расторжение этого действующего договора № от ***. Полис-оферта страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов заключался в целях обеспечения исполнения кредитного договора с ПАО «СКБ-банк», по которому свои обязательства по погашению кредита истец исполнил досрочно, необходимость страховании жизни и здоровья у него отпала, существование страхового риска прекратилось, что является основанием досрочного прекращения договора страхования. Поскольку кредит был погашен досрочно, в настоящее время отсутствует имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то есть отсутствует предмет страхования. Поскольку обязательства по кредитному договору № от *** исполнены досрочно, договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от *** с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит расторжению, сумма, перечисленная на оплату страховой премии, подлежит возврату. В связи с предоставлением истцу недостоверной информации в отношении расторжения договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ***, а также в связи с полным досрочным погашением кредита по кредитному договору № от ***, существование страхового риска для вышеуказанного банка прекратилось, подлежит возврату часть страховой премии (суммы платы за подключение к программе страхования) пропорционально времени, когда была необходимость в обеспечении страхования. Нарушив права истца, ответчик причинил ему убытки. За защитой нарушенных прав истец был вынужден обратиться в ООО «Скорая юридическая помощь», за юридическую помощь им было оплачено 3500 рублей. Ссылаясь на изложенное, истец просил суд расторгнуть договора (полис-оферту) добровольного страхования жизни и здоровья № от ***; обязать ответчика возвратить часть страховой премии (суммы платы за подключение к программе страхования) по договору (полису-оферте) добровольного страхования жизни и здоровья № от *** пропорционально времени, за исключением того периода, когда была необходимость в обеспечении страхования; взыскать с ответчика сумму 3500 рублей в качестве компенсации причинённых убытков на оплату юридической помощи.

В судебном заседании истец Фомин В.Н. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 78), предоставлен отзыв на иск (л.д. 79-83), в котором в удовлетворении иска просили отказать.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом из материалов дела установлено, что *** ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Фомин В.Н. заключили кредитный договор № на получение кредита в размере 250000 рублей сроком на 60 месяцев до *** (л.д. 8-9).

Также *** между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Фоминым В.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья № (л.д. 86-87).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 статьи);

страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 статьи);

при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Если договором не предусмотрено иное (п.3 статьи).

Общими нормами заключения договора установлено:

договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ);

граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст.421 ГК РФ);

условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422) (ч.4 ст.421 ГК РФ);

договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст.958 ГК РФ относит к договорному урегулированию, а императивной нормой в данном случае являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (займа).

Исходя из п.9.1. полиса-оферты № от *** следует, что договор страхования заключался путём акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты.

Срок действия договора страхования составляет 1827 дней (п.8.3 полиса-оферты).

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 36311 рублей 63 копейки (л.д. 11).

*** Фомин В.Н. погасил кредитную задолженность перед банком в полном объёме (л.д. 115), после чего обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств перед банком.

*** данное заявление истца оставлено без удовлетворения (л.д. 13).

Из п.5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков следует, что если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия возврату не подлежит (л.д. 91).

Из изложенного выше следует, что сторонами согласованы все существенные условия договора, чётко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Истец свои исковые требования основывает на применении п.1, п.2, п.3 абз.1 ст.958 ГК РФ. Однако перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельства досрочного прекращения договора страхования регламентированы, ограничены, расширительному толкованию не подлежат и заключаются только в двух основаниях: гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращении в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой.

Истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования по иному основанию, а именно: по основанию досрочного погашения своих обязательств по кредитному договору, которое не включено с п.1 ст.958 ГК РФ как обстоятельство, дающее право на возврат части страховой премии.

В связи с чем, к обстоятельству, на котором истец основывает свои исковые требования, применимо положение абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, которым установлено: «… при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца о том, что договор страхования ему был навязан, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Так, истец с полисом-офертой страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов и условиями страхования, являющимися приложением к договору страхования ознакомлен, возражений не имел, о чём поставил свою подпись в тексте полиса-оферты страхования жизни и здоровья.

Также доводы истца о том, что договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а поскольку им обязательства по кредитному договору исполнены досрочном в полном объёме, он вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, являются ошибочными, поскольку досрочная уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления рисков утраты жизни и здоровья отпала.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Наличие подписи истца в указанных документах суд расценивает как необходимый и безусловный реквизит этих документов, которым завершается их составление, и наличие этой подписи подтверждает, что содержание документа соответствует действительной воле лица, подписавшего данные документы.

Кроме того, условия страхования о том, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия не подлежит возврату, истцом не оспорены.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования вследствие исполнения обязательств по кредитному договору не предусмотрено договором страхования и не является основанием для возврата страховой премии. Следовательно, заявленные Фоминым В.Н. требования удовлетворены быть не могут.

В связи с чем, требования о взыскании судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фомина В.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, обязании возвратить часть страховой премии, взыскании убытков - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца.

Председательствующий     Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено 20.07.2017 года.