Решение по делу № 2-3530/2024 от 24.06.2024

УИД 34RS0008-01-2024-006025-84

Дело № 2-3530/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Перемышлиной А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Долговой Ю.А.,

с участием

представителя истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ПАО «Совкомбанк» - Королева Е.В., действующего на основании доверенности,

ответчика (истца по встречному исковому заявлению) – Кутайцева А.С.,

представителя ответчика (истца по встречному исковому заявлению) Кутайцева А.С. – Барыкина А.В., действующего на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кутайцеву А. С., Кутайцевой Т. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному исковому заявлению Кутайцева А. С., Кутайцевой Т. А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности, взыскании денежных средств,

установил:

публичное акционерного общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Кутайцеву А.С., Кутайцевой Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований банк указал, что между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. был заключен кредитный договор №ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого, ответчикам был предоставлен кредит в размере 1746000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом составила 12,25% годовых в течение 60 месяцев с даты предоставления кредита (фиксированная ставка) (п. 2.4.1 кредитного договора); начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки – в размере ставки MosPrime Rate, увеличенной на 4 процентных пункта (п. 2.4.2 кредитного договора).

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

Руководствуясь п. 3.2.3 кредитного договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) истец направил адрес ответчиков требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которые ответчиком не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность ответчиков перед банком составляет 1679727 рублей 05 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1605501 рубль 83 копейки, просроченные проценты – 62143 рубля 23 копейки, неустойка – 12081 рубль 99 копеек.

В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «Нордеа Банк», с одной стороны и Кутайцевым А.С., был заключен договор залога № ДЗИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: квартира, общей площадью 51,7 кв.м., расположенная по адресу: Волгоградская область, ..., кадастровый №.... Согласно п. 1.4 договора залога № ДЗИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры в размере 2183000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Нордеа Банк» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор №... купли-продажи закладных, согласно которому АО «Нордеа Банк» передало в собственность ПАО «Совкомбанк», а ПАО «Совкомбанк» приняло закладную ответчика, со всеми удостоверяемыми ей правами в совокупности. Согласно п. 1.2 указанного договора дата перехода прав – ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ПАО «Совкомбанк», просит суд расторгнуть кредитный договор № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. и ОАО «Нордеа Банк»; взыскать с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1679727 рублей 05 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22599 рублей; взыскать с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке MosPrime Rate, увеличенной на 4 процентных пункта, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения кредита; взыскать с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 36,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения кредита; обратить взыскание на предмет залога (ипотеки): квартиру, общей площадью 51,7 кв.м., расположенную по адресу: Волгоградская область, ..., кадастровый №..., принадлежащую на праве собственности Кутайцеву А.С., способ продажи определить путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2183000 рубля.

В ходе судебного разбирательства, ПАО «Совкомбанк» в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) заявленные исковые требования уточнил, просит суд расторгнуть кредитный договор № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. и ОАО «Нордеа Банк»;

- взыскать с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1679727 рублей 05 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22599 рублей,

- взыскать с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке RUONIA, увеличенной на 4 процентных пункта, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения кредита,

- взыскать с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 36,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения кредита,

- обратить взыскание на предмет залога (ипотеки): квартиру, общей площадью 51,7 кв.м., расположенной по адресу: Волгоградская область, ..., кадастровый №... принадлежащую на праве собственности Кутайцеву А.С., способ продажи определить путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2183000 рубля.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято встречное исковое заявление Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности, взыскании денежных средств.

В обоснование встречных исковых требований истцы (ответчики по первоначальному исковому заявлению) указали, что между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь, основанная на взаимоотношениях, возникших между истцами (ответчиками по первоначальному иску) и ответчиком (истцом по первоначальному иску) на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ИК-183/14-ВЛО, что подтверждается следующим. Истцы (ответчики по первоначальному иску) не оспаривают факт заключения кредитного договора с ОАО «Нордеа Банк» № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1746000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного для целевого использования, а именно, для приобретения и строительства жилого дома или квартиры, обязательства по которому обеспечены договором залога недвижимого имущества (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № ДЗИК-183/14-ВЛО. Вместе с тем, считают, что ответчик (истец по первоначальному иску) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, заменив с ДД.ММ.ГГГГ индикатор MosPrime Rate на RUONIA при расчете процентной ставки по кредиту, что подтверждается следующим. В соответствии с п. 2.4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в валюте кредита: 2.4.2 начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки, определенной в соответствии с п. 2.4.1 кредитного договора, в размере ставки MosPrime Rate, увеличенной на 4 процентных пункта. Величина, на которую увеличивается ставка MosPrime Rate при определении процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору, далее по тексту именуется – «Маржа». В целях определения процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору под ставкой MosPrime Rate понимается индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке на срок 6 месяцев, равная котировке, указанной на соответствующей странице в системе Reuters по состоянию на 12:30 часов московского времени, выраженная в процентах годовых. Размер процентной ставки, определенной в первом абзаце п. 2.4.2 кредитного договора, будет меняться по истечении каждых 6 месяцев в течение всего срока действия кредитного договора, при этом: для первого периода времени, равного 6 месяцам (далее по тексту – «процентный период»), процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrime Rate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания срока действия фиксированной ставки. При этом первый период времени, равный процентному периоду исчисляется с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки; для последующих периодов времени, равных процентному периоду, процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrime Rate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания каждого текущего периода времени, равного процентному периоду.

При отсутствии в системе Reutrs в определенной согласно указанной выше процедуре момент времени информации о ставке MosPrime Rate, ставка MosPrime Rate, определяется в ближайший предыдущий день, в котором данная информация в системе Reutrs была размещена.

На основании решения, принятого рабочей группой по вопросам анализа и разработки методологии расчета процентных ставок различных сегментов финансового рынка Центрального банка Российской Федерации, по согласованию с экспертным советом НФА по индикаторам и ставкам, ДД.ММ.ГГГГ является последней датой расчета ставки MosPrime Rate.

В соответствии с информационным письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-05-35/118 в связи с прекращением расчета индикатора MosPrime Rate по стандартной методике и его публикации Банк России рекомендовал кредитным организациям и прочим участникам финансового рынка осуществить до ДД.ММ.ГГГГ замену индикатора MosPrime Rate на RUONIA в действующих на дату окончания публикации MosPrime Rate кредитных договорах с плавающей (переменной) процентной ставкой и иных финансовых продуктах, определяя ставку в конце периода с поправкой на медианный спред между MosPrime Rate и RUONIA по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ банк при расчете процентной ставки по кредитному договору заемщиков осуществил замену индикатора MosPrime Rate на RUONIA, в нарушение п. 2.4.2 кредитного договора. Указывают, что информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-05-35/118 «О замене индикаторов MosPrime Rate на RUONIA различной срочности в финансовых продуктах» носит рекомендательный характер. Изменения в кредитный договор, дополнительные соглашения к кредитному договору и иные документы, предусматривающие замену ставки MosPrime Rate на RUONIA между банком и заемщиком, не заключались и не подписывались.

Считают, что после прекращения расчета индикатора MosPrime Rate по стандартной методике банк стал рассчитывать процентную ставку по кредитному договору непредсказуемо, неправильно, завышая суммы ежемесячного платежа (информация о сумме предстоящего платежа ежемесячно поступает в СМС-сообщении, направляемом банком на телефонный номер Кутайцева А.С. за 1-2 дня до даты платежа. С целью урегулирования возникших противоречий с банком, Кутайцевым А.С. направлялись запросы в ПАО «Совкомбанк» и в Банк России (ДД.ММ.ГГГГ № ОЭ-188957, от ДД.ММ.ГГГГ № ОЭ-192234). В ответах на обращения Кутайцева А.С. Банк России указывал, что ставка по кредитному договору рассчитывается ПАО «Совкомбанк» неверно, в завышенном размере. В ответах приведен расчет процентной ставки по кредитному договору. В связи с получением обращения Кутайцева А.С. и после взаимодействия с Банком России ПАО «Совкомбанк» произвел снижение расчетной процентной ставки по кредитному договору с 17,18% до 16,31%, а не до 13,25% годовых, как было указано в расчете, приведенном Банком России.

Так, в ответе от ДД.ММ.ГГГГ №...-ОГ/15372 на обращение Кутайцева А.С. от ДД.ММ.ГГГГ № б/н Банк России указывал, что: в соответствии со статьей 7.2 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» для кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с физическим лицом до ДД.ММ.ГГГГ в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательствам заемщика по которым обеспечены ипотекой, с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока действия таких договоров значение переменной процентной ставки не может превышать значение, рассчитанное исходя из значения переменной величины (числового значения), определенной на ДД.ММ.ГГГГ

Указывают, что применяя с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку по кредитному договору в размере 16,31% банк нарушает требования статьи 7.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», так как в соответствии с вышеуказанной статьей, рассчитанная согласно п. 2.4.2 кредитного договора, процентная ставка для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равная 11,59% (7,59% MosPrime Rate 6М на ДД.ММ.ГГГГ + 4% Маржа) должна применяться банком для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последующих процентных периодов до окончания срока действия кредитного договора. В то же время, в абзаце 6 п. 2.4.2 кредитного договора установлены условия использования индикатора MosPrime Rate, в том числе при его отсутствии в системе Reuters в определенной согласно указанной выше процедуре момент времени информации о ставке MosPrime Rate, ставка MosPrime Rate определяется в ближайший предыдущий день, в котором данная информация в системе Reuters была размещена. Последней датой расчета ставки MosPrime Rate является ДД.ММ.ГГГГ Согласно информации, размещенной на сайте https//mosprime.com/, значение ставки MosPrime Rate на ДД.ММ.ГГГГ соответствует 8,49%. Следовательно, размер процентной ставки по кредитному договору заемщиков для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (и дальнейших процентных периодов до возобновления расчета и публикации ставки MosPrime Rate и/или до окончания срока действия кредитного договора) должен составлять 12,49% (8,49% MosPrime Rate 6М на ДД.ММ.ГГГГ + 4% Маржа). В ответе службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-ОГ/940, представленном в ответ на обращение Кутайцева А.С. от ДД.ММ.ГГГГ, регулятор указал, что банк осуществил перевод заключенного с истцами (ответчиками по первоначальному иску) кредитного договора на ставку RUONIA сроком «Овернайт», что противоречит рекомендациям информационного письма. В результате расчета ставки в соответствии с подходом информационного письма банку следовало руководствоваться следующей формулой: 8,57% (RUONIA 6М на ДД.ММ.ГГГГ) + 0,68% (последний медианный спред) + 4% (надбавка кредитной организации) = 13,25%. В этой связи представляется, что банк при расчете процентной ставки по кредитному договору не руководствовался информационным письмом.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Кутайцев А.С., Кутайцева Т.А. просят суд обязать ПАО «Совкомбанк» установить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ИК-183/14-ВЛО в соответствии с п. 2.4.2 кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,49% для, а для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последующих процентных периодов, до окончания срока действия кредитного договора или возобновления расчета индикатора MosPrime Rate на уровне, не превышающем, в соответствии со ст. 7.2 Федерального закона № 106-ФЗ; произвести перерасчет размера ежемесячных платежей и изменить стоимость кредита; взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную сумму в размере 67653 рубля.

В процессе рассмотрения дела встречные исковые требования Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. в порядке ст. 39 ГПК РФ были уточнены, окончательно просят суд:

- обязать ПАО «Совкомбанк» применять значение индикатора MosPrime Rate по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.4.2 кредитного договора для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последующих процентных периодов до окончания срока действия договора или возобновления расчета индикатора «MosPrime Rate», в размере 8,49%:

- обязать ПАО «Совкомбанк» применять ставку в соответствии с требованиями ст. 7.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока действия кредитного договора, не превышающую уровень, определенный на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,59% годовых (8,59% индикатор MosPrime Rate на ДД.ММ.ГГГГ + 4% Маржа банка) в соответствии с которым произвести перерасчет ежемесячных платежей;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты очередных ежемесячных платежей заемщиками, излишне уплаченную сумму в размере 64445 рублей 51 копейка:

- обязать ПАО «Совкомбанк» передать в кредитную историю Кутайцева А.С. и Кутайцевой Т.А. информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на сумму 1746000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по текущую дату без просрочек (т. 2 л.д. 21-29).

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Центральный банк Российской Федерации (далее по тексту – Банк России) (т. 1 л.д. 157-158).

Представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ПАО «Совкомбанк» - Королев Е.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» с учетом уточнений поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что в 2023 г. произошел переход банка на индикатор RUONIA, в связи с чем, процентная ставка по кредиту была повышена, а ответчиками вносились платежи исходя из применения другого индикатора, ввиду чего образовалось задолженность. В связи с изложенным, ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. Относительно применения ставки RUONIA банк в данном случае руководствовался рекомендательным письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, банком произведена замена индикаторов MosPrine Rate на RUONIA. В части встречных исковых требований о передаче в кредитную историю Кутайцева А.С. и Кутайцевой Т.А. информации об исполнении обязательств по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ считает не подлежащими удовлетворению, поскольку согласно Федерального закона «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в Бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история,заявлениео внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю, то есть обратиться непосредственно в ПАО «Совкомбанк», с соблюдением обязательного досудебного порядка указанных требований, а в случае отказа банка обратиться уже в суд за защитой своего нарушенного права. На основании вышеизложенного просил суд первоначальный иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. отказать.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) Кутайцев А.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» просил суд отказать в полном объеме, удовлетворив встречное исковое заявление Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А.

Представитель ответчика (истца по встречному исковому заявлению) Кутайцева А.С. – Барыкин А.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» просили суд отказать в полном объеме, удовлетворив встречное исковое заявление Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. с учетом уточнений. Пояснил, что использование индикатора RUONIA, вместо MosPrime Rate не предусмотрено действующим законодательством и условиями договора. Пунктом 2.4.2 кредитного договора предусмотрено использование индикатора MosPrime Rate, использование других индикаторов договором не предусмотрено. Указал, что письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ носит рекомендательный характер, на основании данного письма, банк в одностороннем порядке не имел право при расчете процентной ставки изменить индикатор и таким образом, фактически изменить условия кредитного договора в ущерб потребителя, без дополнительных соглашений к кредитному договору или иных соглашений, в которых бы заемщик согласился с изменением на индикатор RUONIA. Считал, что применение индикатора RUONIA со стороны банка является незаконным и неправомерным, согласно п. 2.4.2 кредитного договора банку следует использовать индикатор MosPrime Rate, который в последней дате публикации ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,49% процента. Кроме того, указал, что договором прямо предусмотрено, что в случае отсутствия в системе Reuters указанного индикатора, используется последний опубликованный. Пояснил, что процентный период, указанный в просительной части встречного искового заявления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, это первый процентный период, который идет после последней публикации показателя MosPrime Rate. Также обратил внимание суда, что в просительной части встречного искового заявления допущена описка в четвертом пункте, а именно, индикатор MosPrime Rate указан как «8,59%», вместо верного – «7,59%», так как Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» № 106-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в последней редакции ДД.ММ.ГГГГ определил в ст. 7.2, что до окончания срока действия кредитного договора, банки не имею права применять ставку, превышающую уровень определенный на ДД.ММ.ГГГГ На указанную дату и приводится во встречном исковом заявлении индикатор MosPrime Rate в размере 7,59% на ДД.ММ.ГГГГ + 4% Маржа Банка. Полагал, что ст. 7.2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» № 106-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ имеет ограничительный характер и конкретно указывает дату, в которые действует по таким договорам. Пункты 2 и 3 просительной части встречного искового заявления не являются взаимоисключающими, в п. 3 истцы просят банк соблюдать условия договора, так как за последние десять лет ставка MosPrime Rate не публиковалась, но нет гарантии, что она не начнет публиковаться заново, поэму истцы просят применять ставку в соответствии с условиями договора, какой бы она не была. В то же время, в п. 4 истцы просят суд соблюдать требования закона, закон не фиксирует ставку, он лишь указывает ограничительный уровень, каким бы MosPrime Rate не был, истцы хотят принятым по заявленным требованиям решением суда, обязать банк соблюдать требования закона при определении процентной ставке. Сумма заявленная ко взысканию в размере 64445 рублей 51 копейка является суммой переплаты которую осуществили истцы начиная с марта 2022 г. и просят суд взыскать с банка в их пользу. Что касается требований о внесении в кредитную историю, пояснил, что в настоящее время в кредитной истории имеются сведения о Кутайцеве А.С., Кутайцевой Т.А., согласно которым это недобросовестные плательщики и не исполняют условия кредитного договора, полагал, что так как банк инициатор указанной недостоверной информации, банк и должен убрать эти сведения из кредитной истории, заемщики никак не могут повлиять на изменение указанной информации. Размещенная информация об ответчиках по первоначальному иску как недобросовестных нарушает их права и ограничивает, в том числе их возможности как потребителей банковских услуг.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) Кутайцева Т.А. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» просила суд отказать в полном объеме, удовлетворив встречное исковое заявление Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. После перерыва в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомлен.

Представитель третьего лица Банка России в судебное заседания не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ представлял заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Также до судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ представил отзыв на исковое заявление, согласно которого третье лицо считает, что ПАО «Совкомбанк» осуществил перевод кредитного договора на ставку RUONIA сроком «Овернайт», что противоречит рекомендациям информационного письма. В соответствии с подходом информационного письма банку следовало руководствоваться следующей формулой: 8,57% (RUONIA 6М на ДД.ММ.ГГГГ) + 0,68% (последний медианный спред) +4% (надбавка кредитной организации) = 13,25% Кроме того, в соответствии с Информационным письмом переход на срочные версии ставки RUONIA было рекомендовано осуществить в срок до ДД.ММ.ГГГГ Исходя из вышеизложенного полагал, что банк при переводе кредитного договора не следовал рекомендациям информационного письма. Если переход между ставками согласно информационному письму банком не осуществлялся, ставка по кредитному договору должна была составить 8,49% (MosPrime 6М на ДД.ММ.ГГГГ) + 4% (надбавка кредитной организации) = 12,49%.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному исковому заявлению), ответчика (истца по встречному исковому заявлению) Кутайцева А.С., его представителя, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка удовлетворению не подлежат, встречные исковые требования подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. был заключен кредитный договор № ИК-183/14-ВЛО, согласно условиям которого, ответчикам был предоставлен кредит в размере 1746000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом составляет 12,25% годовых в течение 60 месяцев с даты предоставления кредита (фиксированная ставка) (п. 2.4.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.4.2 кредитного договора начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки, определенной в соответствии с п. 2.4.1. кредитного договора, в размере ставки MosPrime Rate, увеличенной на 4 процентных пунктов (т.1 л.д. 21-31).

В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «Нордеа Банк», с одной стороны и Кутайцевым А.С. был заключен договор залога № ДЗИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д. 36-44).

В соответствии с п. 1.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: квартира, общей площадью 51,7 кв.м., расположенная по адресу: Волгоградская область, ..., кадастровый №....

В соответствии с п. 1.4 договора залога № ДЗИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры в размере 2183000 рублей (т. 1 л.д. 36-44).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Нордеа Банк» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор №... купли-продажи закладных, согласно которому АО «Нордеа Банк» передало в собственность ПАО «Совкомбанк», а ПАО «Совкомбанк» приняло закладную ответчика, со всеми удостоверяемыми ей правами в совокупности.

Согласно п. 1.2 указанного договора купли-продажи дата перехода прав – ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 57-64).

ПАО «Совкомбанк», обращаясь с заявленными исковыми требованиями, указывает, что ответчики (истцы по встречному исковому заявлению) Кутайцев А.С и Кутайцнева Т.А. ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Как следует из материалов дела, в адрес ответчиков (истцов по встречному исковому заявлению) Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. направлялись досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которые до настоящего времени не исполнены (т. 1 л.д. 47, 48, 49-50, 51-54).

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк», размер задолженности Кутайцева А.С. и Кутайцевой Т.А. на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет в размере 1679727 рублей 05 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1605501 рубль 83 копейки, просроченные проценты – 62143 рубля 23 копейки, неустойка – 12081 рубль 99 копеек (т. 1 л.д. 8-13).

Суд признает указанный расчет неверным, противоречащим условиям кредитного договора, а исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кутайцеву А.С., Кутайцевой Т.А. о возложении обязанности, взыскании денежных средств не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Согласно п.п. 2.4, 2.4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают банку проценты в валюте кредита в течение 60 месяцев с даты предоставления кредита уплачиваются проценты в размере 12,35% годовых. Сроки окончания действия фиксированной ставки истекает в соответствующее календарное число, в которое заемщикам был предоставлен кредит, последнего месяца срока, определенного в настоящем подпункте.

Согласно п. 2.4.2 договора, начиная с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки, определенной в соответствии с п. 2.4.1 договора, в размере ставки MosPrimeRate, увеличенной на 4 процентных пунктов. Величина, на которую увеличивается ставка MosPrime Rate при определении процентной ставки за пользование кредитом по настоящему договору именуется – «Маржа».

В целях определения процентной ставки за пользование кредитом по настоящему договору под ставкой MosPrime Rate понимается индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке на срок 6 месяцев, равная котировке, указанной на соответствующей странице в системе Reuters по состоянию на 12:30 часов московского времени, выраженная в процентах годовых.

Размер процентной ставки, определяемый в первом абзаце п. 2.4.2 договора будет меняться по истечении каждых 6 месяцев в течение всего срока действия договора, при этом: для первого периода времени, равного 6 месяцам, далее по тексту - «процентный период», процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrime Rate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания срока действия фиксированной ставки. При этом, первый период времени, равный процентному периоду, исчисляется с даты, следующей за датой окончания срока действия фиксированной ставки; для последующих периодов времени, равных процентному периоду, процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrime Rate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания каждого текущего периода времени, равного процентному периоду.

При отсутствии в системе Reuters в определенный согласно указанной выше процедуре момент времени информации о ставке MosPrime Rate, ставка MosPrime Rate, определяется в ближайший предыдущий день, в котором данная информация в системе Reuters была размещена.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации №... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под исполнителем понимается организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

ПАО «Совкомбанк» в уточнении исковых требований указывает, что на основании информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-05-35/118 «О замене индикаторов MosPrime Rate на RUONIA в финансовых продуктах» банком произведена замена индикатора MosPrime Rate на RUONIA.

При этом, согласно ответу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-ОГ/15372 на обращение Кутайцева А.С. при определении значения индикатора RUONIA банком используется поправка на медианный спред между MosPrime Rate и RUONIA по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 0,73%. Итоговое значение рассчитанной процентной ставки по кредитному договору банк определил на сумму значения индикатора RUONIA (12,45% на ДД.ММ.ГГГГ) + медианный спред (0,73%) + надбавка (4%), указанная в кредитном договоре = 17,18% с ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, после взаимодействия со службой Банка России, ПАО «Совкомбанк» пересчитал процентную ставку по кредитному договору, значение которой с ДД.ММ.ГГГГ составило 16,31% годовых (т. 1 л.д. 121-123).

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Заключая настоящий кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия, действуя добросовестно и разумно, пришли к соглашению об определении условий кредитного договора, в том числе, по уменьшению или увеличению размера процентной ставки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору, а возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту по истечении определенного периода.

Истец (ответчик по встречному исковому заявлению) ПАО «Совкомбанк» ссылается на изменение индикаторов ставок Банком России, однако данные доводы суд полагает несостоятельными в силу следующего.

Так, ставка MosPrime Rate выражает текущую стоимость необеспеченного рублевого финансирования различной срочности для банков с минимальным кредитным риском

Ставка RUONIA (Ruble Overnight Index Average) отражает оценку стоимости необеспеченного заимствования банков с минимальным кредитным риском. Как и MosPrime, ставка RUONIA относится к категории финансовых индикаторов. Расчет ставки RUONIA (www.ruonia.ru) осуществляется Банком России по методике, разработанной СРО НФА совместно с Банком России, на основании информации о депозитных сделках банков-участников между собой, полученной по форме банковской отчетности. Список банков - участников RUONIA формируется СРО НФА и согласовывается с Банком России.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 7.2. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» для кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с физическим лицом до ДД.ММ.ГГГГ в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока действия таких договоров значение переменной процентной ставки не может превышать значение, рассчитанное исходя из значения переменной величины (числового значения), определенной (определенного) на ДД.ММ.ГГГГ. К отношениям, возникающим в связи с применением настоящей части, применяются положения частей 31 - 33 статьи 6 настоящего Федерального закона.

Как следует из Информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-05-35/118 «О замене индикаторов MosPrime Rate на RUONIA различной срочности в финансовых продуктах» в соответствии с информационным сообщением Саморегулируемой организации «Национальная финансовая ассоциация» от ДД.ММ.ГГГГ (http://mosprime.com/news/data-prekrasheniya) расчет индикатора MosPrime Rate по стандартной методике и его публикация будут осуществляться до ДД.ММ.ГГГГ

Банк России рекомендует кредитным организациям и прочим участникам финансового рынка осуществить до ДД.ММ.ГГГГ замену индикаторов MosPrime Rate на RUONIA (здесь и далее срочная версия RUONIA и срочная версия RUONIA на произвольный срок) в действующих на дату окончания публикации MosPrime Rate кредитных договорах с плавающей (переменной) процентной ставкой и иных финансовых продуктах, определяя ставку в конце периода с поправкой на медианный спред между MosPrime Rate и RUONIA по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Медианные спреды между MosPrime Rate и RUONIA рассчитываются Банком России и с ДД.ММ.ГГГГ публикуются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: http://cbr.ru/hd_base/mosprime-spread. Методика расчета медианных спредов между MosPrime Rate и RUONIA разработана в соответствии с рекомендациями ISDA (International Swaps and Derivatives Association) (https://assets.isda.org/media/3062e7b4/08268161-pdf/).

С учетом обозначенных сроков окончания расчета и публикации индикатора MosPrime Rate и в соответствии с информационным письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-01-35/98 «О применении срочной версии RUONIA в финансовых продуктах с плавающей (переменной) процентной ставкой» Банк России рекомендует отказаться от использования индикатора MosPrime Rate при заключении новых кредитных договоров или разработке иных финансовых продуктов с плавающей (переменной) процентной ставкой.

Таким образом, Банком России рекомендовано при заключении новых кредитных договоров отказаться от ранее применяемого идентификатора и использовать новый.

Между тем, каких-либо рекомендаций относительно ранее заключенных и исполняемых договоров, данное информационное сообщение не содержит, более того, каких-либо изменений в действующем законодательстве также не происходило, соглашений с потребителем об изменении условий договора суду не представлено.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец (ответчик по встречному исковому заявлению) ПАО «Совкомбанк» обращаясь с заявленными исковыми требованиями, указывает, что банком была произведена замена индикатора MosPrimeRate на RUONIA, отсюда, ответчики (истцы по встречному исковому заявлению) производили платежи не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Доказательств тому, что с истцами было согласовано условие об изменении индикатора в договоре, с применением которого рассчитывался процент на невозвращенную сумму кредита, суду в ходе рассмотрения дела не представлено.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке допустил изменение условий кредитного договора, заключенного с Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А., тогда как какого-либо соглашения между сторонами достигнуто не было, в одностороннем порядке основания для изменения договора у банка отсутствовали, судом условия договора не изменены.

Следовательно, условия кредитного договора банком должны исполняться с учетом согласованного условия о применении индикатора MosPrimeRate.

Соответственно, требования истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. суммы задолженности в размере 1679727 рублей 05 копеек суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку расчет задолженности основан на одностороннем изменении условий кредитного договора в части применения процентной ставки, связан с неправильным толкованием ПАО «Совкомбанк» норм материального права.

Поскольку судом не установлено, что ответчиками (истцами по встречному иску) допущено нарушение условий кредитного договора № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении первоначальных требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, требования о расторжении кредитного договора также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ввиду того, что в удовлетворении основной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Кутайцеву А.С., Кутайцевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора отказано, также не подлежат удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Кутайцева А.А., Кутайцевой Т.А. расходов по уплате государственной пошлины в размере 22599 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке RUONIA, увеличенной на 4 процентных пункта, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения кредита, неустойки в размере 36,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения кредита, а также обращении взыскания на предмет залога (ипотеки): квартиру, общей площадью 51,7 кв.м., расположенной по адресу: Волгоградская область, ..., кадастровый №... принадлежащую на праве собственности Кутайцеву А.С., продажи квартиры с публичных торгов.

При этом, учитывая, что судом установлен факт того, что ПАО «Совкомбанк» осуществил перевод кредитного договора на ставку RUONIA сроком «Овернайт», что противоречит рекомендациям информационного письма Банка России и привело к одностороннему изменению условий договора, нарушающим права заемщиков как потребителей, требования встречного искового заявления подлежат удовлетворению в части возложения на ПАО «Совкомбанк» обязанности применять значение индикатора «MosPrime Rate» по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А., в соответствии с п. 2.4.2 кредитного договора для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последующих процентных периодов до окончания срока действия договора или возобновлении расчета индикатора «MosPrime Rate», в размере 8,49%; а также в части возложения на ПАО «Совкомбанк» обязанности применять ставку в соответствии с требованиями статьи 7.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,59% годовых (7,59% индикатор «MosPrime Rate» на ДД.ММ.ГГГГ +4% маржа банка) в соответствии с которым произвести перерасчет ежемесячных платежей.

Удовлетворение указанных встречных исковых требований приведет к восстановлению прав ответчиков (истцов по встречному исковому заявлению) как потребителей финансовой услуги.

Вместе с тем, встречные требования Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты ежемесячных платежей заемщиками, излишне уплаченной суммы в размере 64445 рублей 51 копейки суд находит не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст.11, ст.12 ГК РФ выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен вести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. Истец, обращаясь в суд за защитой нарушенных прав, должен указать, какие его материальные права (охраняемый законом интерес) и каким образом нарушены ответчиком, а также избрать предусмотренный законом способ защиты нарушенного права. При этом исполнение обязательства в натуре в качестве способа защиты гражданских прав трактуется как понуждение должника выполнить действия, которые он должен совершить в силу связывающего стороны обязательства (договора). Принимая решение по существу спора, суд должен учитывать, насколько принятое решение исполнимо и приведет ли указанное решение к восстановлению нарушенных прав и интересов истца. Избранный способ защиты должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. Избираемый способ защиты права, которое лицо считает нарушенным, должен соответствовать нарушенному или оспариваемому праву, а также отвечать требованиям закона. При этом избранный истцом способ защиты должен быть соразмерен нарушению, отвечать целям восстановления нарушенного права лица и не выходить за пределы, необходимые для его применения.

По мнению суда, заинтересованное лицо свободно в выборе способа защиты нарушенных прав, который определяется спецификой охраняемого права и характером нарушения, однако избрание ненадлежащего способа защиты нарушенных (или предполагаемо нарушенных) прав и законных интересов служит основанием для оставления заявленных требований без удовлетворения. Под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав. При этом надлежащим способом считается такой способ защиты прав и законных интересов, который сам по себе способен привести к восстановлению нарушенных прав, а кроме того, отвечает принципам законности, соразмерности и справедливости. Таким образом, условием удовлетворения иска является установление судом факта нарушения прав заявителя с учетом выбора им надлежащего способа защиты нарушенного права. Выбор способа защиты должен привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

Вместе с тем, указанное требование встречного искового заявления не отвечает требованиям законности, соразмерности и справедливости, так как удовлетворение встречных требований в части возложения на ПАО «Совкомбанк» обязанности применять ставку в соответствии с требованиями статьи 7.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,59% годовых (7,59% индикатор «MosPrime Rate» на ДД.ММ.ГГГГ + 4% маржа банка) в соответствии с которым произвести перерасчет ежемесячных платежей, уже предполагает восстановление нарушенных прав истцов путем перерасчета платежей и соответственно зачета ранее произведенных излишне уплаченных сумм по кредитному договору, с условием того, что данный кредитный договор не был расторгнут и является действующим для сторон.

Разрешая встречные исковые требования Кутайцева А.С., Кутайцевой Т.А. о возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности передать в кредитную историю Кутайцева А.С. и Кутайцевой Т.А. информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. на сумму 1746000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ без просрочек, суд исходит из следующего.

Согласно п.п. 4, 5, 7 ст.3Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

- субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектом кредитной истории также признается физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу. Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

- пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

В соответствии со ст.3Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен Законом «О кредитных историях» и которая хранится в бюро кредитных историй. Кредитная история характеризует исполнение заемщиком принятых на себяобязательствпо договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себяобязательствпоодномудоговорузайма (кредита). Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором)подоговорузайма (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй.

Пунктом 4.1 ст. 8 указанного Закона установлено, что источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Как было установлено в настоящем судебном заседании, ПАО «Совкомбанк» осуществил перевод кредитного договора на ставку RUONIA сроком «Овернайт», в нарушение действующего законодательства, что привело к одностороннему изменению условий кредитного договора и неправомерному увеличению процентной ставки по кредиту и соответственно, возникновению у заемщиков задолженности по кредитному договору, что было установлено при удовлетворении встречных исковых требований в части перерасчета ежемесячных платежей.

В соответствии со статьями 4, 5 Федерального закона «О кредитных историях» накредитнуюорганизацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всюинформацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Вместе с тем, ПАО «Совкомбанк» в Бюро кредитных историй предоставлена информация о нарушений Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. условий кредитного договора, возникновения задолженности по кредитным платежам, что не соответствует действительности, как было установлено в настоящем судебном заседании.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что на истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ПАО «Совкомбанк», как на источника формирования кредитной истории, должна быть возложена обязанность передать в кредитную историю Кутайцева А.С. и Кутайцевой Т.А. информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А.С., Кутайцевой Т.А. на сумму 1746000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ без просрочек, с целью восстановления нарушенных прав ответчиков (истцов по встречному исковому заявлению).

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ ответчики (истцы по встречному исковому заявлению) освобождены от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то в соответствии с нормами ст. 339.19 НК РФ государственную пошлину в размере 3 000 рублей следует взыскать с истца ПАО «Совкомбанк» (ответчика по встречному исковому заявлению) в доход бюджета муниципального образования городской округ город герой-Волгоград.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Кутайцеву А. С. (паспорт серии 45 23 №..., выдан ГУ МВД России по ... ДД.ММ.ГГГГ), Кутайцевой Т. А. (паспорт серии 45 23 №..., выдан ГУ МВД России по ... ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

Встречные исковые требования Кутайцева А. С. (паспорт серии 45 23 №..., выдан ГУ МВД России по ... ДД.ММ.ГГГГ), Кутайцевой Т. А. (паспорт серии 45 23 №..., выдан ГУ МВД России по ... ДД.ММ.ГГГГ) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) о возложении обязанности, взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) применять значение индикатора «MosPrime Rate» по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А. С., Кутайцевой Т. А., в соответствии с п. 2.4.2 кредитного договора для процентного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и последующих процентных периодов до окончания срока действия договора или возобновлении расчета индикатора «MosPrime Rate», в размере 8,49%.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) применять ставку в соответствии с требованиями статьи 7.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,59% годовых (7,59% индикатор «MosPrime Rate» на ДД.ММ.ГГГГ +4% маржа банка) в соответствии с которым произвести перерасчет ежемесячных платежей.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) передать в кредитную историю Кутайцева А. С. и Кутайцевой Т. А. информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № ИК-183/14-ВЛО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Нордеа Банк» и Кутайцевым А. С., Кутайцевой Т. А. на сумму 1746000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ без просрочек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Кутайцева А. С., Кутайцевой Т. А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в бюджет муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 3 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись А.С. Перемышлина

Справка: мотивированный текст решения в окончательной форме изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись А.С. Перемышлина