Решение по делу № 33-10198/2016 от 21.07.2016

Судья: Моховикова Ю.Н. Дело №33-10198/ 2016 А- 2.146

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 августа 2016 года         г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гаус Т.И.

судей Лоншаковой Е.О., Абрамовича В.В.

при секретаре Полынкиной Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.,

гражданское дело по иску Абармовой А.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Абрамовой А.В.

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 01 апреля 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Абрамовой А.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, его расторжении и компенсации морального вреда, отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Абрамова А.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя. Просит расторгнуть кредитный договор от 14 декабря 2014 года № № признать недействительными пункты п. 4, 12 кредитного договора в части: не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что 14 декабря 2014 года между Абрамовой А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 110001 рубль 29 копеек. Вместе с тем при заключении кредитного договора, она, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, в связи с тем, что договор составлен банком в типовой форме. Полагает, что заключенный ею кредитный договор ущемляет её права по сравнению с правилами, установленными законами, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита. Так в договоре в п. 4 указана процентная ставка 23,4 % годовых, однако полная стоимость кредита составляет 23,39 %. Кроме того считает, что установленная договором неустойка за просрочку исполнения обязательств в размере 20 % годовых на сумму основного долга является чрезмерно завышенным и несоразмерным нарушению обязательств, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит об ее уменьшении. Учитывая, что при заключении кредитного договора её права как потребителя были нарушены, кредитный договор содержит условия противоречащие требованиям законодательства, просит расторгнуть кредитный договор и компенсировать ей моральный вред.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Абрамова А.В. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на неверное установление судом обстоятельств дела, неправильное применение норм материального и процессуального права.

На апелляционную жалобу истца Абрамовой А.В., представителем АО «Банк Русский Стандарт» - Бочаровой Ю.С. поданы возражения, в которых представитель просит судебное решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу-без удовлетворения.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца Абрамовой А.В., представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности причин неявки в суд. Абрамова А.В. просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, в пределах заявленных требований, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены принятого судом решения.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.17 ФЗ «О потребительском кредите» настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно ч.1, ч.3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч.1 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; и т.д.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 21 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом, 14 декабря 2014 года между Абрамовой А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № в соответствии с индивидуальными условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 110001 рублей 29 копеек на срок 732 дня, под 23,4% годовых; полная стоимость кредита –23,39 % годовых. Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется ежемесячно в размере 5790 рублей, а последний платеж 5571 рубль 71 копейка, 15 числа каждого месяца, начиная с января 2015 года по декабрь 2019 года, количество платежей 24.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов по дату погашения просроченных платежей либо до даты выставления ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов установлена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения задолженности.

В индивидуальных условиях договора Абрамова А.В. указала, что она полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и обязуется их соблюдать. Подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик подписывая данный документ, соглашается с открытием в рамках договора заёмщику счета. Открытие счета и операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита ( его части) со счета и списанием со счета денежных средств, в погашение задолженности по договору, осуществляется бесплатно. Банк взымает комиссию с заёмщика за выдачу наличных денежных средств, в пунктах выдачи наличных Банка: 1% при выдаче со счета от 10000, 01 рублей до 50000 рублей; 5% при выдаче со счета от 50000, 01 % рублей до 500000 рублей и 10% при выдаче со счета свыше 500000 рублей. Также указано, что заёмщик, подписывая настоящий документ, соглашается с размером, порядком и условиями взимания комиссии.

Согласно выписке по счету с Абрамовой А.В. никаких комиссий по данному кредитному договору не взималось.

При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора истец располагал информацией о полной стоимости кредита, в том числе процентной ставке по кредиту, сумме оплаты процентов по кредиту в рублях и общей суммы подлежащей оплате за весь срок пользования кредитом, размере неустойки.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора между Абрамовой А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» были согласованы все существенные его условия.

Абрамова А.В., будучи ознакомленной с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, которые соответствуют требованиям ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», согласившись со всеми указанными в них условиями, добровольно заключил с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя истца текущий счет, выдав на него кредит в размере 110001 рубль 29 копеек, которым воспользовался истец.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав представленные в дело доказательства, пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку до истца была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

Установленная п. 12 Индивидуальных условий договора неустойка не превышает установленного ст. 21 ФЗ «О потребительском кредите» размера неустойки.

Суд первой инстанции, обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки установленной договором, поскольку при отсутствии иска Банка к Абрамовой А.В. о взыскании задолженности и неустойки по договору вопрос о применении положений ст. 333 ГК РФ, судом разрешен быть не может, так как данный вопрос разрешается по заявлению ответчика, при этом суду необходимо установить явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

С указанными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют положениям ст. 333 ГК РФ, а также разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 34 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Поскольку подсудность, регламентированная ч. 7 ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», не относится к исключительной, установление в п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора территориальной подсудности, не противоречит положениям ст. 32 ГПК РФ, устанавливающей возможность по соглашению сторон изменить территориальную подсудность до принятия его судом к своему производству, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии нарушений прав истца указанным пунктом договора.

Ссылки подателя жалобы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, при том, что Абрамовой А.В. не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах учитывая, что в ходе судебного разбирательства существенных нарушений прав истца как потребителя не установлено, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о защите прав потребителя, суд обоснованно отказал и в удовлетворении указанного требования.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, а выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Ужурского районного суда Красноярского края от 01 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Абрамовой А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: