Решение по делу № 2-746/2018 от 28.11.2017

Дело №2-746/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2018 года              г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к Локтеву ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО « Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Локтеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя банковскую карту « Американ Экспресс Карт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить кредитование счета карты. При собственноручном подписании Анкеты-заявления от -Дата-, Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты и обязался неукоснительно соблюдать в рамках Договора о Карте следующие документы - Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Заявление от -Дата-, Условия и Тарифы, в совокупности представляющие собой оферту на включение Договора о карте содержат все существенные условия Договора о карте, требуемые действующим законодательством.Своей подписью под Заявлением Клиент подтвердил получение на руки одной копии Заявления, Условий и Тарифов. В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк -Дата- открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Анкете-заявлении от -Дата-, Условиях по карт) и Тарифах по карте, тем самым заключив Договор по карте №. Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Анкеты-заявления от -Дата- направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт». Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и предоставил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком были получена и активирована -Дата-, что подтверждается соответствующей Распиской в получении карты/ПИНа к карте. Начиная с -Дата- Локтевым Д.В. совершались операции по счету карты, всего с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, на сумму 6 128,69 USD. В рамках выпущенной на имя Клиента карты «AmericanExpressCard» Клиенту при наличии желания имеет возможность принять участие в накопительной бонусной программе MembershipRewards, в рамках которой Банк в соответствии с положениями Условий предоставляет Участнику возможность получения за совершение ряда Расходных операций Бонусных баллов и обмена начисленных Бонусных баллов на Бонусные вознаграждения. Как следует из Анкеты-заявления от -Дата-, Локтев Д.В. выразил желание на подключение услуги путём проставления соответствующей галочки в разделе «Дополнительные услуги» согласно п. 4.7.2 Условий накопительной бонусной программы MembershipRewards, тем самым подтвердив свое согласие с тем, что за участие в программе MembershipRewards Банк вправе взимать комиссию за участие ежегодно за каждый год участия, за исключением первого года участия, в размере, определенном Условиями Программы MembershipRewards. Размер комиссии предусмотрен п. 13.1.2 указанных Условий. Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 8 354,04 USD в срок до -Дата- Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика, и на -Дата- составляет в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 10 059,04 USD.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Договору о карте № по состоянию на -Дата- в размере 10 059,04 USD из них: основной долг 6 559,76 USD, проценты за пользование кредитом 1 589,28 USD, комиссия за платы за участие в прогрмаммеMembershipRewards 30,00 USD, неустойка за пропуск минимального платежа 175 USD, неустойка за период с 23.04.2015г. по 09.11.2017г. в размере 1 705 USD.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик Локтев Д.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, представленному УФМС России по УР.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя банковскую карту « Американ Экспресс Карт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить кредитование счета карты. При собственноручном подписании Анкеты-заявления от -Дата-, Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты и обязался неукоснительно соблюдать в рамках Договора о Карте следующие документы - Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Кредитный договор, содержащий указание на иностранную валюту, исполняется по тем же правилам, что и кредитный договор, заключенный в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируются положениями ст. ст. 809 - 819 ГК РФ.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком была активирована -Дата-, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа.

При активации карты истцом ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере 3 000 USD.

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета ответчика, судом установлено, что ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявлении, Условиях по картам, Тарифов по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, в которых оговорены все существенные условия Договора о нарте. Ответчик подтвердил в заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).

Заключение Договора о карте соответствует ч.З ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: как уже неоднократно указывалось, вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Анкеты-заявления от -Дата- (содержится условие оботкрытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания ФИО3 «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления кредита, порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам «Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.) (согласно п. 1.10 Условий по картам, Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте).

В рамках выпущенной на имя Клиента карты «AmericanExpressCard» Клиенту при наличии желания имеет возможность принять участие в накопительной бонусной программе MembershipRewards, в рамках которой Банк в соответствии с положениями Условий предоставляет Участнику возможность получения за совершение ряда Расходных операций Бонусных баллов и обмена начисленных Бонусных баллов на Бонусные вознаграждения.

На основании п. 4.7. Условия Клиент, заключивший с Банком Договор о Карте, для своего участия в Программе должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число Участников Программы одним из следующих способов (по выбору Клиента): обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением, на бумажном носителе по установленной Банком форме после заключения Договора о Карте, при этом Клиент должен предъявить паспорт гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации) или паспорт иностранного гражданина (для иностранных граждан); обратиться в Банк с письменным заявлением на бумажном носителе одновременно с обращением в Банк с предложением (офертой) Банку о заключении Договора о Карте, обратиться в Банк по Телефону, при этом Клиент должен быть идентифицирован Банком в соответствии с требованиями, установленными Договором о Карте (Клиент должен правильно назвать свои Коды-доступа);

-обратиться в Банк через Интернет, заполнив заявление на Сайте.

Как следует из Анкеты-заявления от -Дата-, Локтев Д.В. выразил желание на подключение услуги путём проставления соответствующей галочки в разделе «Дополнительные услуги» согласно п. 4.7.2 Условий накопительной бонусной программы MembershipRewards, тем самым подтвердив свое согласие с тем, что за участие в программе MembershipRewardsБанк вправе взимать комиссию за участие ежегодно за каждый год участия, за исключением первого года участия, в размере, определенном Условиями Программы MembershipRewards.

Размер комиссии предусмотрен п. 13.1.2 указанных Условий

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 6.14.Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке.Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 6.23.Условий по картам).

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг 6 559,76 USD, проценты за пользование кредитом 1 589,28 USD, комиссия за платы за участие в программе MembershipRewards 30,00 USD

Плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты ив связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты в размере 50 USD

Согласно раздела 12 Тарифов плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые составляет 10 USD, 2й раз подряд 15 USD, 3й раз подряд 35 USD, 4й раз подряд 70 USD

Проверив расчет вышеуказанной неустойки, суд признает его верными не на находит основания для ее снижения

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период со -Дата-. в размере 1 705 USD

Суд полагает, что заявленная Банком ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и полагает возможным, применив ст. 333 ГК РФ, снизить ее до суммы 500 USD

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Локтева Д.В. подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате госпошлины сумма в размере 9077,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО « Банк Русский Стандарт» к Локтеву ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Локтева ДВ в пользу АО « Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 8 854,04 USD, из них: основной долг 6 559,76 USD, проценты за пользование кредитом 1589,28 USD, комиссия за платы за участие в программе MembershipRewards 30,00 USD, неустойка за пропуск минимального платежа 175 USD, неустойка за период с 23.04.2015г. по 09.11.2017г. в размере 500 USD.

Взыскать с Локтева ДВ в пользу АО « Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 9 077,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия через суд, принявший решение по делу.

Судья                     Кочетков Д.В.