Решение по делу № 33-2458/2023 от 31.01.2023

Судья Ковалев А.П. Дело № 33-2458/2023

УИД 34RS 0004-01-2021-007538-74

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 29 марта 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Алябьева Д.Н.

судей Попова К.Б., Ривняк Е.В.

при секретаре Матюшковой Л.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № <...> по исковому заявлению акционерного общества «Банк Р. С.» к Ефремову С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Ефремова С. Н.

на решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Попова К.Б., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

акционерное общество «Банк Р. С.» (далее АО «Банк Р. С.») обратилось в суд с иском к Ефремову С.Н., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ – 134 628 рублей 38 копеек и расходы по оплате государственной пошлины – 3 892 рубля 57 копеек.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ Ефремов С.Н. обратился в банк с заявлением о заключении кредитного договора на сумму 45 005 рублей 14 копеек, в рамках которого просил предоставить ему платежную (банковскую карту) и открыть банковский счет для совершения операций, в том числе с использованием карты. Рассмотрев заявление клиента, банк открыл на имя Ефремова С.Н. банковский счет 40№ <...>, выпустил и передал банковскую карту, а также предоставил кредитный лимит. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ефремов С.Н. систематически осуществлял снятие наличных денежных средств со счета, производил оплату товаров, вносил на счет денежные средства необходимые для уплаты минимального платежа по кредиту. После указанной даты ответчик допускал нарушение согласованных сторонами условий договора, не обеспечивая наличие на счете денежной суммы, необходимой для оплаты минимального платежа, в связи с чем, банк потребовал погашения задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 149 649 рублей 25 копеек со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако обязанность по оплате задолженности по кредитному договору исполнена не в полном объеме.

Суд постановил указанное выше решение, взыскал с Ефремова С.Н. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору – 101 995 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 3 239 рублей 90 копеек.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное решение оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ данное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В апелляционной жалобе Ефремов С.Н., оспаривая законность и обоснованность судебного постановления, просит его изменить в части применения срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, применить срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (абзац 1 пункта 1 и пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Ефремовым С.Н. заключен кредитный договор № <...>, в рамках которого заемщику предоставлен кредитный лимит под 59 % годовых на условиях предоставления банковской карты для осуществления операций по счету.

Во исполнение обязательств по договору АО «Банк Р. С.» выпустил на имя Ефремова С.Н. банковскую карту и выдал ее ответчику.

Согласно п.п. 4.1 - 4.7 условий кредитования счета «Р. С.» задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, возникновения неустойки.

Кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате поваров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, расходных операций, совершаемых посредством систем ДО либо банкомата банка, переводов на основании распоряжения заемщика для оплаты стоимости услуги «Подписка», иных операций, если в отношении таких операций банк и заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 4.2 условий над платежным лимитом, возникает свехлимитная задолженность.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем представления кредита, исходя из суммы основного дога и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки.

С даты заключения договора проценты за пользование кредитом начисляются банком по процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях. В случае изменения процентной ставки в соответствии с индивидуальными условиями, либо по отдельному соглашению между банком и заемщиком, либо банком в одностороннем порядке, с даты вступления в силу такого изменения (в том числе, с даты, определенной в индивидуальных условиях) проценты за пользование кредитом начинают начисляться по измененной процентной ставке на всю сумму кредита (в том числе, на сумму кредита, предоставленного до даты вступления в силу соответствующего изменения).

В период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредитного лимита расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров с использованием банковской карты, банком производились начисления процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с п.п. 6.1 - 6.3 условий кредитования счета «Р. С.» по окончанию каждого расчетного периода (1 месяц п. 1.29 условий) банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее заемщику. Счет-выписка передается способом, согласованным между банком и заемщиком. Банк включает в счет-выписку информацию, относящуюся к договору потребительского кредита, в том числе о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которой составлен такой счет-выписка и процентах за пользование кредитом, выставленных банком к уплате, информацию необходимую для того, чтобы заемщик воспользовался льготным периодом (информацию о сумме денежных средств, которую необходимо разместить на счете до даты окончания льготного периода), а также дату окончания льготного периода, иную информацию по усмотрению банка.

Сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставления письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Саll-Центра «Р. С.».

В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а заемщик остается оплатившим минимальный платеж.

Ввиду того, что заемщик, пропуская минимальный платеж, не подтверждает своего права на совершение расходных операций с использованием кредита, банк вправе не предоставлять (отказывать заемщику в предоставлении кредита) до тех пор, пока новый минимальный платеж не будет погашен.

Срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета выписки является день его формирования и наплавления заемщику.

Как следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, до июня 2017 года ответчиком систематически размещались на счете денежные средства, достаточные для уплаты минимального платежа и частичного погашения задолженности.

После ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет не поступали, за исключением частичного однократного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 020 рублей 87 копеек.

Частичное однократное погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ ответчик отрицает.

В октябре 2017 года АО «Р. С.» воспользовалось правом досрочного требования возврата задолженности по кредитному договору путем направления заключительного требования со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение истца в суд с иском последовало по истечении шестимесячного срока с даты отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ).

Установленный истцом срок исполнения заключительного требования (до ДД.ММ.ГГГГ) не имеет существенного юридического значения в данном случае, поскольку сведений о его направлении ответчику материалы дела не содержат. Кроме того, на ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ являлся действующим.

ДД.ММ.ГГГГ акционерным обществом «Банк Р. С.» исковое заявление подано в суд почтовой связью, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

В связи с тем, что в предоставленный срок задолженность погашена не была, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебным приказом, выданным ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Р. С.», с Ефремова С.Н. была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 149 649 рублей 25 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Обращаясь в суд с данным иском, истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 134 628 рублей 38 копеек с учетом частичного погашения после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 020 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 109 697 рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом 14 554 рубля 37 копеек, плату за пропуск минимального платежа 10 376 рублей 60 копеек.

Возражая относительно требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд первой инстанции установив, что ответчиком не исполнены требования банка о возврате задолженности по кредитному договору, учитывая пропуск истцом срока давности по требованиям о взыскании платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, признал обоснованными требования истца на сумму 101 995 рублей 07 копеек, в том числе: 77 064 рубля 10 копеек – сумма основного долга, 14 554 рубля 37 копеек – проценты за пользование кредитом и 10 376 рублей 60 копеек – плата за пропуск минимального платежа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии оснований для взыскания с Ефимова С.Н. в пользу АО «Банк «Р. С.» задолженности по кредитному договору.

Проверяя доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу положений статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Продолжительность и порядок исчисления сроков определяются общими нормами об исковой давности (статьи 195 - 200 ГК РФ).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Согласно статье 207 ГК РФ истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), судам следует иметь в виду, что, в частности, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ; при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения (статьи 1104, 1105 ГК РФ) истекает срок исковой давности по требованию о возмещении неполученных доходов (пункт 1 статьи 1107 ГК РФ).

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (пункты 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Учитывая приведенные правовые нормы и разъяснения вышестоящей судебной инстанции, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом применен срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей за период с 14 августа 2015 года по 14 декабря 2018 года, что явилось основанием для снижения размера задолженности по основному долгу.

Как следует из материалов дела, до июня 2017 года ответчиком обязанность по внесению минимального платежа исполнялась надлежащим образом и в установленные договором сроки.

Просроченная задолженность, согласно п. 7.1 условий кредитования счета «Р. С.» стала образовываться после истечения срока исполнения заключительного требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17 - 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из обстоятельств дела следует, что кредитный договор истец исполнил, выдав на имя ответчика банковскую карту, что не предполагало внесения периодических платежей.

Последний платеж по кредитной карте, предшествовавший обращению истца за выдачей судебного приказа, внесен ДД.ММ.ГГГГ. На дату истечения трехгодичного срока исковой давности судебный приказ являлся действующим.

Следовательно, в срок исковой давности не подлежит включению период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – период обращения за выдачей судебного приказа.

С настоящим иском АО «Банк Р. С.» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Истекший период срока исковой давности на момент предъявления иска составил 1 год 29 дней.

С учетом изложенного, при истечении срока исковой давности за период 1 год 29 дней, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 25249 рублей 50 копеек, размер процентов за пользование кредитом составляет 3441 рубль 53 копейки, плата за пропуск минимального платежа в размере 10376 рублей 60 копеек, что соответствует предоставленному истцом расчету задолженности.

При таких обстоятельствах, принятое по делу решение подлежит изменению, взысканные суммы уменьшению.

Обстоятельств, влекущих безусловную отмену решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменить, изложив резолютивную часть в следующей редакции:

«Иск АО «Банк Р. С.» к Ефремову С. Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Ефремова С. Н. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании карты в размере 39067 рублей 63 копеек, из которых: основной долг – 25249 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом составляет – 3441 рубль 53 копейки, плата за пропуск минимального платежа в размере 10376 рублей 60 копеек.

Взыскать с Ефремова С. Н. в пользу АО «Банк Р. С.» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1372 рублей 30 копеек.

В удовлетворении иска АО «Банк Р. С.» к Ефремову С. Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, в остальной части – отказать».

В остальной части решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Ефремова С. Н. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи