Решение от 14.08.2019 по делу № 33-2805/2019 от 22.07.2019

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Измалкова А.В. Дело № 33-2805/2019

Докладчик Малык В.Н.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

Председательствующего: Тельных Г.А.

Судей: Малыка В.Н. и Маншилиной Е.И.

При секретаре: Сутягине Д.Е.

Рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Малецкого А.А. на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 20 мая 2019 года, которым постановлено:

«»Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Малецкого А.А. денежные средства в общей сумме 170620 рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Малецкого А.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Липецкого муниципального района Липецкой области расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4072 рублей 00 копеек.

Заслушав доклад судьи Малыка В.Н., судебная коллегия

установила:

Малецкий А.А. обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «МС Банк РУС» кредитный договор на сумму <данные изъяты> В счет обеспечения обязательств, вытекающих из кредитного договора, истец одновременно заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья сроком на 36 месяцев, сумма страховой премии составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Малецкий А.А. досрочно погасил кредит, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ года он направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако ответчик его требования не удовлетворил.

Истец, с учетом уточненных требований, просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии по договору страхования в размере 128620 руб. 26 коп., неустойку, штраф, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

В судебное заседание истец Малецкий А.А. не явился, о времени и месте которого был извещен надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Представитель истца, по доверенности Малецкая Ю.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, согласно которым в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части срока страхования за вычетом административных расходов страховщика. В указанных Правилах, действовавших на момент заключения договора страхования и размещенных на официальном сайте ответчика, установлено, что административные расходы страховщика составляют 99 % от оплаченной страховой премии. При этом, информация о том, как будут рассчитаны административные расходы и в каком конкретно размере будут удержаны, истцу предоставлена не была.

Истцу было разъяснено, что из суммы страховой премии за не истекший срок страхования должны быть удержаны административные расходы страховщика в размере 99 % от оплаченной страховой премии. В последующем истцу была возвращена часть страховой премии в сумме 1314 руб.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в установленном законом порядке. В направленных в суд письменных возражениях на исковое заявление полагали исковые требовании истца не подлежащими удовлетворению. дополнительно указали, что договор страхования между истцом и ответчиком был заключен добровольно, заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. После того, как истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, ему была выплачена страховая премия в сумме 1314 руб., за вычетом 99% от доли уплаченной страховой премии в качестве административных расходов. В в случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ к подлежащей уплате неустойке, штрафу в связи с их несоразмерностью нарушенным обязательствам, а также снизить заявленные истцом суммы судебных расходов и компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «МС Банк РУС», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец Малецкий А.А. просит отменить решение суда в части отказа во взыскании неустойки, нотариальных расходов и удовлетворить исковые требования в данной части в полном объеме, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального права.

Выслушав представителя истца по его заявлению Юшкова И.А., поддержавшего жалобу, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Малецким А.А. и АО «МС Банк РУС» заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по которому банк предоставил заемщику заемные средства в сумме <данные изъяты>. на срок 36 месяцев под 9,9% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что при заполнении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, в связи с чем процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 9,9 % годовых.

В тот же день Малецкого А.А. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № по программе «Автокредит 2 риска» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита(далее - Полисных условий) по рискам: смерь Застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). Страховая премия составляет <данные изъяты>. 51 коп. и оплачивается единовременно за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия оплачена за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ проинформировал истца о том, что договор страхования, расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, и возвратил часть страховой премии в размере 1314 руб. за минусом 99% административных расходов, что предусмотрено п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора.

Согласно п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся приложением № 1 к договору страховании, заключенному между сторонами, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода срока страхования, за вычетом административных расходов. Административные расходы страховщика 99% (п. 11.5 Полисных условий).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Оценивая данные условия договора страхования, суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что они не соответствуют действующему законодательству, в частности п. 3 ст. 958 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем данные условия не могут быть приняты во внимание при разрешении возникшего между сторонами спора.

При таких обстоятельствах суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца часть страховой премии в сумме 128620,26 руб., без учета административных расходов страховщика равных 99% от всей суммы страховой премии.

Поскольку ответчик не в полной мере выполнил требования истца как потребителя услуг по страхований жизни заемщика, суд также обоснованно взыскал с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Малецкого А.А. штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 35000 руб. (с применением положений ст. 333 ГКРФ).

Решение суда в этой части сторонами не обжалуется.

Вместе с тем, судебная коллегия находит ошибочным вывод о том, что в данном случае для разрешения вопроса о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки положения Закона «О защите прав потребителе» не применяются.

З░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 2300-1 ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░».

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 31 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 28 ░ ░░░░░░░░ 1 ░ 4 ░░░░░░ 29 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░), ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 5 ░░. 28 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 5 ░░. 28 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ 511001 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 138659,51 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 333 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 138659,51 ░░░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 50000 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ 5072 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 20 ░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5072 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░

░░░░░░░░░:

5