Решение по делу № 2-467/2023 (2-6082/2022;) от 01.12.2022

Дело № 2-467/2023

61RS0001-01-2022-006897-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

02 февраля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.,

при секретаре Карапетян Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Броканс Виталия Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договорам страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Броканс В.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договорам страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заключил договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №. Срок страхования с 15.03.2021, страховая сумма 475221,91 руб., страховая премия 53855,95 руб.

Данный договор был заключён в рамках в связи со страхованием рисков в рамках индивидуальных условий № PIL№ от 15.03.2021 договора потребительского кредита, заключённого между Броканс В.В. и АО «Альфа-Банк» на сумму 532000 руб. сроком до 15.04.2024.

20.06.2022 истец первый раз обратился к ответчику с претензией, содержащей требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 53855,95 руб. Второе обращение с аналогичным требованием было направлено 09.08.2022.

08.09.2022 от страховщика получен ответ об отказе в удовлетворении требований Броканс В.В.

Решением Финансового уполномоченного Д.В. Новак от 28.10.2022 № У-22-122288/5010-003 Броканс В.В. было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Отказ мотивирован пропуском 14 дневного срока на возврат.

Истец полагает, что отказ страховой компании и отказ финансового уполномоченного, являются незаконными ввиду того, что договор страхования был навязан при заключении кредитного договора.

На основании изложенных обстоятельств истец просил расторгнуть заключённый между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Броканс В.В. договор страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № №. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Броканс В.В. страховую премию 53855,95 руб., неустойку 53855,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1970 руб., штраф, компенсацию морального вреда 100000 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

В отсутствие ответчика, дело рассмотрено в порядке заочного производства. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ по делу вынесено заочное решение.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительскогокредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Как следует из материалов дела, 15.03.2021, то есть уже после вступления в силу вышеназванного Федерального закона, между Броканс В.В. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №№, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 532 000 руб., сроком на 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий указанного кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 13,8% годовых, при этом в отношении истца, как заемщика применена ставка 8,8 % годовых равная разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка.

15.03.2021 Броканс В.В. был заключен договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №. По условиям договора он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 36 месяцев.

Броканс В.В.была уплачена страховая премия в размере 53855,95 рублей.

Таким образом, в один день, при заключении одного кредитного договора с потребителем был заключен договор страхования, в котором размер страховой составляет 53855,95 руб.

20.06.2022Броканс В.В. обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в чем ему было отказано.

09.08.2022 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть страховую премию. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-122288/5010-003 от ... в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги Броканса В.В. о взыскании с ООО «Альфа - Страхование Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, было отказано.

Из пункта 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности l-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика») и др.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредиту (состоит из суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла для истца 8,8% годовых, именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно п. 19 Индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка по кредиту составляла 13,8 % годовых. В случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная процентная ставка.

При таких обстоятельствах, применительно к положениям пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд, оценив условия договора страхования, приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования № L541AJEPRT2103150931от 15.03.2021 заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

То есть, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа).

Разрешая спор, суд руководствуясь положениями статьи 934, 958 ГК РФ, Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" принял во внимание разъяснения, данные в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 05.09.2019 и исходит из того, что договор страхования между сторонами заключен 07.11.2020, то есть после вступления в силу изменений в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в пункте 12 которой предусмотрено то, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из совокупности приведенных обстоятельств, суд приходит к выводу о расторжении заключённого между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Броканс В.В. договора страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № №. Взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Броканс В.В. страховую премию 53855,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1970 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов ценывыполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно расчету, представленному истцовой стороной, размер неустойки за период с 20.06.2022 по 01.12.2022 составил 53855,95 руб.

В судебном заседании с достоверностью нашел подтверждение факт нарушения ответчиком установленного законом срока возврата страховой премии, в связи с чем, требования истца о взыскании в его пользу неустойки подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Размер компенсации морального вреда законом не определен. В каждом конкретном случае он определяется судом с учетом обстоятельств дела, степени вины причинителя вреда, принимаются во внимание объем и характер причиненных физических и нравственных страданий, другие заслуживающие внимания доводы.

Учитывая, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, принимая во внимание степень вины ответчика, степень физических и нравственных страданий причиненных истцу нарушением условий договора сторон, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает размер компенсации морального вреда, указанный истцом разумным, а потому подлежащим взысканию с ответчика в размере 5000 рублей

Согласно п. 3 ст. 16.1 ФЗ РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приудовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

С учетом изложенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Броканс В.В.должен быть взыскан штраф в размере 57340,95 руб. ( (53855,95+53855,95+5000+1970) * 50%).

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением дела и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку с учетом положений приведенных норм права, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, удовлетворяя исковое заявление, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину 3693,64 руб., с учетом требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Броканс Виталия Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договорам страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть заключённый между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Броканс Виталием Викторовичем договор страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № №.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Броканс Виталия Викторовича страховую премию 53855,95 руб., неустойку 53855,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1970 руб., штраф57340,95 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»в доход местного бюджета государственную пошлину 3693,64 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2023 года.