Решение по делу № 2-857/2023 от 24.05.2023

Решение

именем Российской Федерации

Дело № 2-857/2023

УИД 18RS0022-01-2023-000855-07

15 сентября 2023 года               с. Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Гугало Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. (далее по тексту – финансовый уполномоченный) от 04.05.2023 № У-23-36090/5010-010 по обращению потребителя Ермаковой В.М. Требования мотивирует тем, что решением финансового уполномоченного незаконно, поскольку принято с нарушением норм материального права, и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей.

10.03.2021 между страховщиком и Ермаковой В.М. заключен договор страхования № 21480ВКС01734, на условиях правил №100 добровольного страхования имущества граждан в редакции от 23.05.2019 (далее - Правила страхования).

Согласно п. 12.9.4. правил страхования размер ущерба определяется в соответствии с калькуляцией, составленной страховщиком на основании данных акта осмотра, заявления страхователя и документов, предоставленных страхователем. Если в договоре не указано иное, метод расчет размера страхового возмещения определяется страховщиком.

24.08.2021 для определения объёмов повреждений и оценки ущерба был произведён осмотр строения.

По результатам проведенного осмотра установлены повреждения кровли сарая.

В соответствии с п. 2.21. правил страхования под «повреждением имущества» понимают частичное разрушение, порчу, поломку имущества (отдельных его частей), при которых имеется техническая возможность восстановления имущества путём выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая и, при этом, расчётные затраты на восстановительный ремонт не превышают страховой стоимости имущества.

В соответствии п. 12.7.1. (б) правил страхования, размер ущерба, причиненного застрахованному недвижимому имуществу при частичном повреждении определяется в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

С учетом условий полиса и правил произведен расчет расходов на производство восстановительного ремонта застрахованного объекта страхования (в соответствии с актом осмотра). Стоимость восстановительного ремонта составила 3 376 руб. 01 коп.

Страховое возмещение было перечислено на предоставленные банковские реквизиты, что подтверждается платежным поручением.

Согласно акту осмотра повреждена крыша сарая. Согласно анкете на страхование кровля сарая шиферная, что подтверждается пояснительной запиской от страхового агента от 10.03.2021, в связи с чем профнастил на крыше сарая в расчет не был включен, т.к. не принимался на страхование и у САО «ВСК» отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Условие о применении ст. 949 ГК РФ к правоотношениям между сторонами зафиксировано в особых условиях полиса, таким образом, выплата осуществлена с учетом пропорции.

Обязательства САО «ВСК» по договору страхования были исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным было назначено проведение оценки стоимости восстановительного ремонта поврежденного имущества с привлечением ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ».

Согласно Заключению эксперта № У-23-36090/3020-005 от 28.04.2023 ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», стоимость восстановительного ремонта крыши сарая, расположенного по адресу: <адрес> в пределах лимита ответственности страховщика в случае осуществления выплаты составляет 12 000 руб. 00 коп.

Согласно полису страхования №21480ВКС01734 САО «ВСК», страховая сумма по сараю составляет 80 000 руб. 00 коп.

Экспертом подлежащая выплате сумма страхового возмещения определена с учетом п. 5.16.1 правил страхования, как 15% от страховой суммы, то есть 80000 х 0,15 = 12000 руб.

Однако, финансовым уполномоченным не применен п. 2.35 Правил страхования о страховании с пропорциональной ответственностью.

С учетом изложенного, страховщиком выплата осуществлена с учетом пропорции, нарушение обязательства по производству выплаты страхового возмещения не доказано.

В судебное заседание представитель заявителя САО «ВСК» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом. В заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия заявителя.

Представитель финансового уполномоченного Максимовой С.В. требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованные лица Ермакова В.М., Ермаков А.П. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 10.03.2021 Ермакова В.М. в соответствии с п 9.2. правил страхования обратилась САО «ВСК» с заявлением №21480ВКС01734 по страхованию строений/таунхауса, в соответствии с которым объектами страхования являются жилой или садовый дом (таунхаус), баня, сарай (хоз. постройка), домашнее имущество (жилой или садовый дом (таунхаус)), расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 151).

В разделе 1 заявления указаны общие характеристики спорного имущества – сарая: отдельно стоящее здание, год постройки 1991, имеет фундамент из деревянных стульев, шиферную кровлю, общая площадь – 200,8 кв.м.

Раздел 6 заявления содержит сведения о том, что в результате капитального ремонта, проведенного в 2018 году для объекта страхования – сарай (хоз. постройка) были заменены крыша гаража и лицевая сторона обшита профнастилом.

Раздел 8 заявления содержит отметки страхового агента о проведении предстрахового осмотра имущества принимаемого на страхование, с фотографированием имущества.

На основании п.9.1. правил страхования договор страхования заключен путем вручения страхователю страхового полиса №21480ВКС01734 от 10.03.2021, подписанного страховщиком на следующих условиях (л.д.150).

Срок страхования с 15.03.2021 по 14.03.2022.

Страховая сумма составляет: по жилому или садовому дому (таунхаус) 1 500 000 руб. 00 коп.; по бане 50 000 руб. 00 коп.; по сараю (хозяйственный блок) 80 000 руб. 00 коп.; по домашнему имуществу (в жилом или садовом доме (таунхаус)) 300 000 руб. 00 коп.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Пожар, удар молнии», «Взрыв», «Аварии инженерных систем», «Проникновение воды из соседних (чужих) помещений в результате аварии»; «Стихийные бедствия», «Противоправные действия третьих лиц», «Падение летательных объектов и иных предметов», «Наезд транспортных средств».

Согласно разделу «Выгодоприобретатель» договора страхования полис заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) на дату заключения полиса (страхование «За счет кого следует»). При этом при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества.

Особые условия страхования: выплата страхового возмещения осуществляется в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к действительной стоимости объекта страхования (применяется норма об уменьшении суммы выплат, установленная в первом абзаце ст. 949 ГК РФ) Жилой или садовый дом принимается на страхование с отделкой и инженерным оборудованием. Баня принимается на страхование без отделки. В рамках полиса предусмотрена денежная форма страхового возмещения.

Страховая премия 6 755 руб. 00 коп. оплачена Ермаковой В.М. в полном объеме, что подтверждается квитанцией №39/392917 от 10.03.2021 (л.д.145).

22.08.2021 в результате сильного ветра, наблюдавшегося 22.08.2021, была сорвана крыша сарая, расположенного по адресу: <адрес>, в результате чего был причинен материальный ущерб.

24.08.2021 экспертом с участием Ермаковой В.М. и Ермакова А.П. произведен осмотр поврежденного имущества, о чем составлен акт с приложением фотографий (л.д.25-27).

Факт наступления страхового случая в результате сильного ветра, перечень повреждений застрахованного имущества сторонами по делу не оспаривались.

Собственником Застрахованного имущества является Ермаков А.П., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 24.09.2011 и выпиской из ЕГРН (л.д. 146-148).

24.08.2021    Ермаков А.П. обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события – причинения вреда имуществу заявителя в результате сильного ветра (л.д.54-56).

САО «ВСК» признало причинение вреда имуществу Ермакова А.П. страховым случаем (страховой акт 21480BKC01734-S000002N от 09.09.2021) и 10.09.2021 осуществило выплату страхового возмещения в размере 3 376 руб. 01 коп., что подтверждается платежным поручением № 344154 (л.д.24).

02.11.2021    Ермаков А.П. обратился в САО «ВСК» с просьбой предоставить документы по выплате страховой премии, в том числе подтверждающие отказ в выплате по событию от 22.10.2021 (л.д.53).

18.11.2021    САО «ВСК» письмом № 00-99-00-04-70/97477 уведомила Заявителя об отказе в предоставлении запрошенных Ермаковым А.П. документов (л.д.59).

30.11.2021    Ермаков А.П. обратился в САО «ВСК» с претензией, содержащей требование о пересмотре суммы страхового возмещения.

15.12.2021    САО «ВСК» письмом № 00-99-06-04-73/103789 уведомила Ермакова А.П. об осуществлении выплаты страхового возмещения и предоставила пояснения относительно суммы страхового возмещения (л.д.58).

02.11.2022    Ермаков А.П. обратился в САО «ВСК» с претензией, содержащей требования об осуществлении доплаты страхового возмещения в размере 20 809 рублей 80 копеек.

10.11.2022    САО «ВСК» письмом № 00-96-09-04-06/68509 уведомила Заявителя об осуществлении выплаты страхового возмещения по рассматриваемому событию в размере 3 376 руб. 01 коп. (л.д.57).

03.04.2023 страхователь Ермакова В.М. в связи с отказом в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д.125).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 04.05.2023 №У-23-36090/5010-010 требование Ермаковой В.М. к САО «ВСК» о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору страхования удовлетворено. С САО «ВСК» в пользу Ермаковой В.М. взыскано страховое возмещение в размере 8 623 руб. 99 коп. (л.д.114-118).

На основании пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязан возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В САО «ВСК» на момент заключения договора страхования с Ермаковой В.М. действовали Правила добровольного страхования имущества граждан № 100, утвержденные 23.05.2019 (далее по тексту – правила, правила страхования) (л.д.64-72).

Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.2.30 правил страхования).

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества с учетом износа в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2.31. правил страхования).

Согласно пункту 2.32 правил страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится настоящее страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Указанные в пунктах 4.2 и 4.3 правил страхования события представляют собой группы рисков, которые квалифицируются как события, на случай которых проводится страхование по конкретному договору, только в совокупности со всеми положениями и условиями правил страхования и конкретного договора страхования, в частности - с учетом исключений из страхования.

В соответствии с пунктом 2.33 правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), а именно, возникновение у страхователя (выгодоприобретателя) убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества вследствие предусмотренных договором страхования причин (страховых рисков).

Страхование с пропорциональной ответственностью – предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой стразовая сумма составляет пропорцию по отношению к страховой стоимости объекта страхования (п.2.35. правил страхования).

Согласно п. 5.16 правил при страховании имущества без осмотра представителем страховщика, а также при отсутствии описи, принятого на страхование имущества, устанавливаются лимиты ответственности страховщика, как по общей страховой сумме, так и по конструктивным элементам отделки/оборудования. Так по поврежденной в результате страхового случая крыше, установлен лимит – 15% от страховой суммы.

Согласно пункту 12.7.1 правил размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, определяется для недвижимого имущества:

а)    при полной гибели застрахованного имущества - в размере действительной стоимости, определенной в соответствии с пунктом 5.5 правил страхования, с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего), недостающего имущества;

б)    при частичном повреждении - в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

В соответствии с пунктом 12.9.4 правил страхования размер ущерба определяется в соответствии с калькуляцией составленной страховщиком на основании данных акта осмотра, заявления страхователя и документов, предоставленных страхователем в соответствии с запросом страховщика.

Согласно пункту 15.5.1 правил страхования в рамках правил страхования к стихийным бедствиям относятся как непосредственные, так и косвенные воздействия вредоносных факторов опасного природного явления, носящие чрезвычайный характер и приводящее к нарушению нормальной деятельности населения, если эти события признаны «опасными природными явлениями» органом Федеральной гидрометеорологической службы или МЧС. Критерии, по которым указанные события относятся к опасным природным явлениям, определяются в соответствии с действующим руководящим документом Росгидромета, описывающим критерии (параметры) события классифицируемого как опасное природное явление.

В соответствии с пунктом 15.5.2 правил страхования в рамках страхования по данной группе рисков, страховым случаем является утрата (гибель), недостача или повреждение застрахованного имущества в том числе вследствие очень сильного ветра, обладающего большой разрушительной силой в т.ч. бури, вихря, шквала, урагана, смерча, циклона или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, при средней скорости ветра не менее 20 м/с или порывами (мгновенная скорость) не менее 25 м/с. Для признания события страховым риском, скорость ветра должна быть подтверждена справкой территориального подразделения Гидрометеослужбы.

На основании ч. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы (оценки)

Согласно заключению эксперта № У-23-36090/3020-005 от 28.04.2023 подготовленному ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», стоимость восстановительного ремонта без учета износа определена в размере 93 722 руб. 00 коп., стоимость восстановительного ремонта с учетом износа определена в размере 82 315 руб. 00 коп., стоимость восстановительного ремонта в пределах лимита ответственности страховщика в случае осуществления выплаты определена в размере 12 000 руб. 00 коп. (л.д.28-51).

Удовлетворяя заявление, финансовый уполномоченный с учетом произведенной САО «ВСК» выплаты страхового возмещения в размере 3 376 руб. 01 коп., дополнительно взыскал страховое возмещения в размере 8 623 руб. 99 коп.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о необходимости дополнительного взыскания страхового возмещения, вместе с тем отмечает, что им неверно определен размер подлежащего взысканию страхового возмещения.

В п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» отмечается, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Экспертом ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» при расчете стоимости восстановительного ремонта в пределах лимита ответственности страховщика в случае осуществления выплаты применены положения п.5.16.1, устанавливающие лимит ответственности страховщика по конструктивному элементу – крыше, в размере 15% от страховой суммы.

Вместе с тем, вышеуказанные положения правил об установлении лимита ответственности могли быть применены только в том случае, если страхование имущества производится без осмотра представителем страховщика, а также при отсутствии описи, принятого на страхование имущества, как следует из буквального толкования п. 5.16 правил страхования.

Как указано судом ранее, 10.03.2021 Ермакова В.М., обратившись САО «ВСК» с заявлением №21480ВКС01734, указала общие характеристики спорного имущества, также заявление содержит отметки страхового агента Узельман Е.П. о проведении предстрахового осмотра имущества принимаемого на страхование, с фотографированием имущества, заявление удостоверено подписями Ермаковой В.М. и Узельман Е.П. (л.д.151-152).

Финансовый уполномоченный, полагаясь при принятии решения на заключение эксперта № У-23-36090/3020-005 от 28.04.2023, подготовленное ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» в целях определения стоимости восстановительного ремонта, применение при расчетах экспертом п.5.16.1 правил не мотивировал.

Кроме того, стороны договора страхования согласовали особые условия страхования, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к действительной стоимости объекта страхования, применяется норма об уменьшении суммы выплат, установленная в первом абзаце ст. 949 ГК РФ, аналогичные положения содержатся и в п.2.35. правил страхования.

При таких обстоятельствах финансовым уполномоченным не применен пропорциональный по отношению страховой суммы к действительной стоимости порядок расчета страхового возмещения вопреки согласованным условиям договора страхования, что повлекло занижение размера страхового возмещения.

Оценивая доводы САО «ВСК» о том, что им, как страховщиком не принимался на страхование объект – сарай (хоз. постройка) с материалом кровли – профнастил, суд приходит к следующим выводам.

В обоснование своих доводов, заявитель ссылается на заявление-анкету Ермаковой В.М. от 10.03.2021, где в разделе 1 указаны общие характеристики спорного имущества – сарая: отдельно стоящее здание, год постройки 1991, имеет фундамент из деревянных стульев, шиферная кровля, а также на пояснительную записку к договору №21480ВКС01734 от 10.03.2021 составленную 31.08.2021 (л.д.63), согласно которой единым объектом является: гараж, навес, сарай, где гараж обшит кровельным профнастилом, навес имеет шиферную кровлю, сарай имеет шиферную кровлю.

Однако раздел 6 заявления содержит сведения о том, что в результате капитального ремонта, проведенного в 2018 году для объекта страхования – сарай (хоз. постройка) были заменены крыша гаража и лицевая сторона обшита профнастилом.

Сопоставляя позицию заявителя с условиями, изложенными в страховом полисе, заявлении-анкете, пояснительной записке и смыслом договора в целом, а также принимая во внимание буквальное значение содержащихся в них слов и выражений, суд приходит к выводу о том, что страхователем принят к страхованию сарай (хоз. постройка) с материалом кровли – профнастил.

К таким выводам суду позволяет прийти наличие пояснений о проведенном капитальном ремонте в специально разработанном разделе 6 заявления-анкеты, удостоверенное подписями Ермаковой В.М. и Узельман Е.П. 10.03.2021, отсутствие оговорок в страховом полисе о принятии к страхованию сарая (хоз. постройки) в состоянии, находившемся до капитального ремонта или с материалом кровли – шифер.

Представленная суду пояснительная записка к договору №21480ВКС01734 от 10.03.2021 составленная 31.08.2021 (более чем через 5 месяцев после осмотра имущества совместно со страхователем) единолично представителем страховщика Узельман Е.П. не может свидетельствовать о том, что на момент принятия объекта к страхованию он имел шиферную крышу.

Несмотря на имеющиеся в заявлении-анкете и страховом полисе неопределенности в определении имущества, являющегося объектом страхования, страховщик в нарушение п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования, являясь профессиональным участником рынка страхования и экономически более сильной стороной договора страхования, имеющуюся неопределенность не устранил, не отказал ответчику в заключении данного договора, тем самым пытается извлечь преимущество из его недобросовестного поведения.

Данные действия страховщика являются злоупотреблением правом.

Иных относимых и допустимых доказательств, подтверждающих, что сторонами договора было достигнуто соглашение об объекте страхования в смысле, придаваемом страховщиком в нарушение статей 12 и 56 ГПК РФ САО «ВСК» не представлено.

При таких обстоятельствах, суд признает неверным расчет страховщика о сумме восстановительного ремонта, т.к. данная смета не содержит в себе расчет стоимости материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ, и полагает необходимым принять к расчету экспертное заключение, составленное ООО «Агентство независимой экспертизы «Авторитет», т.к. данное заключение содержит более полный перечень работ и материалов, необходимых для выполнения восстановительного ремонта.

Учитывая, что экспертом определена стоимость восстановительного ремонта с учетом износа в размере 82315 руб., а коэффициент пропорциональности, являющийся отношением страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования составляет 0,2653 (80 000 руб. 00 коп. – страховая сумма) / 301 524 руб. 05 коп. – действительная стоимость объекта на дату заключения договора), то финансовым уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг Максимовой С.В. довзыскана сумма страхового возмещения в пределах суммы, подлежащей взысканию.

В связи с тем, что в настоящем деле судом рассматриваются только требования страховой компании, то оснований для перерасчета суммы страхового возмещения в сторону увеличения суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что принятое уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. решение прав заявителя не нарушает, поскольку взысканное страховое возмещение меньше размера, подлежащего выплате потребителю.

Поскольку судом установлено отсутствие нарушения прав заявителя, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 04.05.2023 № У-23-36090/5010-010 по доводам заявления САО «ВСК» отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении заявления САО «ВСК» (ИНН 7710026574) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 04.05.2023 № У-23-36090/5010-010 по обращению потребителя Ермаковой В. М. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Малопургинский районный суд Удмуртской Республики. Полный текст решения изготовлен 22.09.2023.

Председательствующий судья             Н.В. Ажгихина