Решение по делу № 2-966/2024 от 16.01.2024

    24RS№-61

    Дело №

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    29 февраля 2024 года                                   <адрес> края,

<адрес>Б

Ачинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

с участием Лесковой И.В. и её представителя - адвоката Андреевой З.С., действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.9),

при секретаре Локтишевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лесковой И. В. к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лескова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании в свою пользу страхового возмещения в размере 364 854,84 руб. и компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., а также штрафа и судебных издержек, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Бинбанк» и её супругом Лесковым Ю.Н. был заключен кредитный договор по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков». Также Лесковым Ю.Н. было подписано заявление на добровольное страхование в ПАО СК «Росгосстрах» по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с программой «<данные изъяты>» на страховую сумму 364 854,84 руб. сроком на 36 мес. по страхованию. Страховыми рисками по договору страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, под которым согласно п. 1 Правил страхования понимается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное, внешнее событие, возникшее помимо вол застрахованного, приведшее к причинению вреда жизни и здоровью, утрате трудоспособности или смерти застрахованного, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. В соответствии с условиями страхования ПАО СК «Росгосстрах» обязалось при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - застрахованного лица, а в случае его смерти – наследника по закону. В период действия договора страхования наступил страховой случай - ДД.ММ.ГГГГ Лесков Ю.Н. умер по причине острой коронарной недостаточности, инфаркта. В заявление о страховой выплате с приложением необходимых документов, в том числе медицинских, подтверждающих, что Лесков Ю.Н. не имел заболевания сердца. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказа в страховой выплате, мотивируя тем, что смерть Лескова Ю.Н. наступила в результате заболевания. Кадочниковой Е.П не является несчастным случаем и не считается страховым случаем. Данный отказ считает не законным, полагая, что инфаркт подпадает под понятие несчастного случая. В связи с чем вынуждена обратиться в суд с настоящим иском (т.1 л.д.10-13).

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены КГБУЗ «Ачинская МРБ», ПАО Банк «ФК Открытие», Служба финансового уполномоченного, а также наследники умершего Лескова Ю.Н.: несовершеннолетний Лесков М.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р., в лице законного представителя Лесковой И.В.; Лесков Е.Ю.; Лесков А.Ю.; Лескова И.Ю. (т.1 л.д.37,143,153, т.2 л.д.2).

Истец Лескова И.В. и её представитель – адвокат Андреева З.С. в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, пояснив, что о смерть Лескова Ю.Н. считают страховым случаем, поскольку она наступила в результате внезапного скоротечного острого заболевания, ранее в жалобами на свое здоровье он в больницу не обращался, на учете у врача не состоял.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, путем размещения информации о рассмотрении дела на сайте суда (т.2 л.д.80). Согласно письменному отзыву представителя по доверенности Фарраховой А.Ю. (т.2 л.д.53-54), против исковых требований возражает, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с Лесковым Ю.Н. был заключен договор страхования №№, с условиями которого, программой страхования и правилами страхования страхователь был ознакомлен и согласен. Договором страхования (п. 1.1) и программой страхования предусмотрен только следующий риск: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, которыми в соответствии с п. 3.4.2 Правил страхования не являются остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения. Пунктом 3.4.3 Правил под заболеванием (болезнью) в целях настоящих правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Из представленной заявителем справки о смерти следует, что смерть застрахованного ДД.ММ.ГГГГ наступила в результате заболевания сердца (острая коронарная недостаточность). Следовательно, заявленное событие – смерть застрахованного в результате заболевания, не является страховым случаем, так как не включено в перечень страховых случаев. Поскольку заявленные истцом требования о компенсации морального вреда обусловлены лишь невыплатой страхового возмещения, удовлетворению они также не подлежат, при этом размер заявленной компенсации морального вреда является завышенным. На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (т.2 л.д.13-14).

Представители третьих лиц ПАО Банк «ФК Открытие», КГБУЗ «Ачинская МРБ», Службы финансового уполномоченного, надлежащим образом уведомлённые о времени и месте судебного заседания, в том числе путем размещения информации на сайте суда (т.2 л.д.69,79,80), в суд не явились, возражений и ходатайств не представили.

Третьи лица несовершеннолетний Лесков М.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р., Лесков Е.Ю., Лесков А.Ю. и Лескова И.Ю., будучи извещены надлежащим образом путем вручения судебной повестки через законного представителя, а также путем направления судебных уведомлений заказной корреспонденцией (т.2 л.д.66,67,69,78), в судебное заседание также не явились, возражений не представили, ходатайств не заявили.

Выслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По правилам статей 934, 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Бинбанк» и Лесковым Ю.Н. заключен кредитный договор по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков», согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 364 854,84 руб. под 13,0% годовых сроком на 36 мес. (т.1 л.д.20-22).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ деятельность ПАО «Бинбанк» прекращена с ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией в форме присоединения, правопреемником является ПАО Банк «ФК Открытие» (т.1 л.д.94-103).

Также, ДД.ММ.ГГГГ Лесковым Ю.Н. подписано заявление на страхование по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с программой страхования «<данные изъяты>», в том числе на страховую сумму 364 854,84 руб. сроком на 36 мес. по страхованию от несчастных случаев на основании Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК «Росгосстрах». В подтверждение заключения договора страхования ему выдан страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования. Кроме случаев, предусмотренных разделом «События, не являющиеся страховыми случаями» программы страхования, в частности, по страхованию от несчастных случае: 1.1. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; 1.2. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев указано застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев определена в размере 364 854,84 руб. Срок действия договора страхования по событиям 1.1., 1.2 составляет 36 месяцев с даты заключения договора страхования (т.1 л.д.18-19).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ, далее – Правила страхования (т.1 л.д.118-127, т.2 л.д.27-46), при наступлении страхового случая, в том числе предусмотренного п. 3.3.1 Правил страхования по риску «Смерть в результате несчастного случая» страховая выплата производится в размере 100% единой страховой суммы, установленной по данному страховому риску (п. 9.2.1 Правил страхования). Для решения вопроса о признании события страховым случаем и о страховой выплате застрахованное лицо и/или законный представитель застрахованного лица (выгодоприобретатель, наследники) должны представить страховщику письменное заявление о страховой выплате в с установленной страховщиком формой и предусмотренные указанным пунктом Правил страхования документы (п. 9.8 Правил страхования). Решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается страховщиком в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Решение о страховой выплате оформляется актом о страховом случае, в случае отказа в страховой выплате страховщик письменно сообщает об этом заявителю (п. 9.11 Правил страхования).

Согласно свидетельству о смерти, выданному Ачинским территориальным отделом агентства ЗАГС <адрес>, Лесков Ю.Н. ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из справки о смерти №№, выданной ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Лескова Ю.Н. явилась: <данные изъяты> (т.1 л.д.16,17).

Истец Лескова И.В. состояла с браке с Лесковым Ю.Н. с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем. является наследником первой очереди по закону после его смерти. По сведениям нотариуса Ачинского нотариального округа Максимовой Н.Л. с заявлением о принятии наследства после смерти Лескова Ю.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, по всем основаниям ДД.ММ.ГГГГ обратилась его супруга Лескова И.В., действующая за себя и как законный представитель (мать) несовершеннолетнего сына наследодателя Лескова М.Ю. ДД.ММ.ГГГГ г.<адрес>, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратился сын наследодателя Лесков Е.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р., действующий с согласия своей матери Лесковой И.В. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась дочь наследодателя Лескова И.Ю. Наследником первой очереди сыном наследодателя Лесковым А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление об отказе от наследства по всем основаниям (т.1 л.д.15, т.2 л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Лесковой И.В. подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о страховой выплате по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица Лескова Ю.Н., с приложением подтверждающих документов, в том числе свидетельства о смерти из ЗАГС, справки о смерти. В ответе на данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ ПАО С «Росгосстрах» отказало Лесковой И.В. в страховой выплате мотивируя тем, что причиной смерти Лескова Ю.Н. явилось заболевание сердца, что не входит в перечень рисков, предусмотренных Договором страхования и Программой страхования. Аналогичный ответ был дан в письме ль ДД.ММ.ГГГГ на повторное заявление то ДД.ММ.ГГГГ, направленное в Службу финансового уполномоченного (т.1 л.д.24,25,130).

Службой финансового уполномоченного в принятии к рассмотрению обращения Лесковой И.В. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения в размере 364 854,84 руб. было отказано в виду несоблюдения установленного ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» порядка его подачи (т.1 л.д.169-173).

Возражая против удовлетворения заявленных требований о взыскании страхового возмещения по существу, представитель ответчика ссылается на то, что смерть застрахованного лица в результате заболевания сердца (острая коронарная недостаточность) к страховому случаю не относится.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с условиями Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «<данные изъяты>» (т.1 л.д.108-113, т.2 л.д.47-52) страховым риском по страхованию от несчастных случаев является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или иным третьим лицам) с учетом положений разделов «Страховые выплаты / услуги, предоставляемые по медицинским показаниям / расходы, подлежащие возмещению» и «События, не являющиеся страховыми случаями», в частности: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Под несчастным случаем в целях настоящей Программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, повлекшие за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющиеся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов. Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работников на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также в результате специальных исследований.

Аналогичные положения закреплены в п.п. 3.4.2, 3.4.3 Правил страхования (т.1 л.д.118-127, т.2 л.д.27-46).

Подписав заявление на страхование в соответствии с программой «<данные изъяты>» по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, Лесков Ю.Н. подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования, неотъемлемыми частями которого являются Правила страхования от несчастных случаев № и Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора, подтвердив, что ознакомлен с возможностью и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (помимо указанных в настоящем заявлении). При этом из условий страхования однозначно следует, что страховым случаем является смерть застрахованного лица лишь в результате несчастного случая, к которому не относится смерть застрахованного лица в течение срока страхования, происшедшие в результате остро возникших или хронических заболеваний и их осложнения (как ранее диагностированных, так и впервые выявленных).

С учетом изложенного, доводы истца о том, что застрахованное лицо не страдал хроническими заболеваниями, смерть наступила в результате скоротечного острого заболевания, в виду чего данное событие следует отнести к несчастному случаю, несостоятельны.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть Лескова Ю.Н. наступила в результате заболевания, что условиями заключенного договора страхования не отнесено к страховому случаю, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для страховой выплаты по случаю смерти застрахованного лица.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования о взыскании суммы страхового возмещения отказано, вытекающее их основного требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лесковой И. В. к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления..

Судья                                                                          А.В. Попов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение не вступило в законную силу

Судья                                                                          А.В. Попов