Решение по делу № 33-4060/2016 от 15.09.2016

Дело № 33-4060 судья Солдатова Ю.Ю. 2016 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Козловой Е.В.,

судей Кубаревой Т.В. и Лозовой Н.В.,

при секретаре Зайцевой М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери

27 сентября 2016 года

по докладу судьи Кубаревой Т.В.

дело по апелляционной жалобе Смирновой Е.Б. на решение Центрального районного суда города Твери от 11 июля 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк <данные изъяты> к Смирновой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу Национального Банка <данные изъяты> (ПАО) по договору № сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу Национального Банка <данные изъяты> (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек».

Судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество Национальный Банк <данные изъяты> обратилось в суд с исковыми требованиями к Смирновой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ НБ <данные изъяты> и Смирнова Е.Б. заключили кредитный договор №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, условиях, тарифах НБ <данные изъяты>, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты> рублей; срок пользования кредитом: <данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту: <данные изъяты> % годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которой сумма просроченной задолженности равна <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

По условиям договора кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства должник не предпринимает действий к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Между тем, несмотря на то, что должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по договору обязательств, взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности.

Вместе с тем, взыскатель оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с должника оставшейся части задолженности по договору, состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа, в размерах, указанных в прилагаемом к настоящему заявлению расчете задолженности.

Таким образом, взыскатель предъявляет к взысканию только сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Нарушение должником условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

На указанных основаниях истец просил суд первой инстанции взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу НБ <данные изъяты> по договору № сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Ответчиком Смирновой Е.Б. представлены возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель истца НБ <данные изъяты> Месропян Н.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Смирнова Е.Б. исковые требования не признала, обосновав доводами, изложенными в письменных возражениях.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Смирновой Е.Б. ставится вопрос об отмене решения суда, и предлагается постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

В обоснование апелляционной жалобы указывается на то, что при недостаточности внесенной денежной суммы она в первую очередь должна быть направлена на погашение основного долга, затем процентов за пользование кредитом и лишь оставшаяся часть на выплату штрафов и иных платежей.

Апеллянт полагает, что основная задолженность должна быть уменьшена на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку – сумму штрафов и составлять <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Считает, что суд первой инстанции необоснованно не применил норму о злоупотреблении правом, подлежащую применению.

На протяжении <данные изъяты> месяцев истец не получает того, на что вправе был рассчитывать по договору, однако не использует свое право на расторжение договора и взыскание всей задолженности разом. Тем самым на сумму основного долга продолжают начисляться проценты и штраф, что существенно увеличивает задолженность апеллянта перед Банком.

Представителем истца НБ <данные изъяты> в городе <данные изъяты> представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых критикуются доводы жалобы, и предлагается решение суда первой инстанции оставить без изменения.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В судебное заседание явились представитель НБ <данные изъяты> по доверенности Месропян Н.А., ответчик Смирнова Е.Б.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения ответчика Смирновой Е.Б., поддержавшей апелляционную жалобу, представителя истца по доверенности Месропяна Н.А., возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ <данные изъяты> и Смирновой Е.Б. заключен кредитный договор №, путем подписания Смирновой Е.Б. заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), в котором заемщик просил заключить с ним договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а в случае согласия договора о предоставлении в пользование банковской карты и договора организации страхования клиента.

В заявлении ответчик Смирнова Е.Б. указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), Условия, График платежей, Тарифы.

При подписании договора ответчик понимала и была согласна с тем, что кредит предоставляется путем открытия счета и зачисления суммы кредита на указанный счет в дату его открытия; акцептом кредитором оферт заемщика, указанных в заявлении, является открытие счета кредитором. Датой заключения договора считается дата открытия счета.

Из материалов дела усматривается, что НБ <данные изъяты> свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, открыв банковский счет и перечислив на него денежные средства.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; срок пользования кредитом - <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (включительно); процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых (срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> % (срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно); ежемесячный платеж - <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последующие ежемесячные платежи <данные изъяты> числа каждого месяца, дата может быть перенесена в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, в том числе в случае совпадения даты ежемесячного платежа с выходным/праздничным днем.

Согласно пунктам <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте.

Согласно разделу <данные изъяты> условий (пункты <данные изъяты>) плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом, каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором или действующими тарифами.

Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с пунктом <данные изъяты> условий, или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

Согласно пункту <данные изъяты> условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате очередного платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, соответствующей суммы очередного платежа.

В соответствии с пунктами <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет или на иной счет (включая без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. В случае возникновения сверхлимитной задолженности кредитор начисляет проценты по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности в соответствии с тарифами по карте, данные проценты клиент обязан погасить в срок, установленный условиями по карте.

Начисление процентов на просроченный долг предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора и условиями Банка предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В соответствии с пунктами <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. При возникновении задолженности и непогашении их в течение <данные изъяты> календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, Банк имеет право потребовать возврата клиентом сумм задолженности и уплаты штрафных санкций в судебном порядке.

Из материалов дела следует, что задолженность Смирновой Е.Б. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: сумма просроченной задолженности равна <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, просроченные проценты - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Истец предъявил ко взысканию только сумму просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, согласно представленному в материалы дела расчету задолженности.

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик Смирнова Е.Б. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает правильными.

Доводы апелляционной жалобы нельзя признать состоятельными.

Утверждения апеллянта о нарушении Банком очередности списания денежных средств и неверном определении суммы основного долга, проверялись судом первой инстанции и были обоснованно отвергнуты.

Как правильно указано судом, в соответствии с пунктами <данные изъяты> условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор списывает размещенные на счете или на ином счете (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежные средства в погашение задолженности в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора; сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с условиями по карте; сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет; сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора; сумму очередного платежа - строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с графиком платежей; сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых) - в срок не позднее даты последнего платежа в любой момент по усмотрению кредитора, то есть кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте условий, со счета или иного счета (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению; проценты, начисленные на просроченную часть основного долга - в дату последнего платежа.

В случае, если денежных средств на счете, недостаточно для списания суммы, очередного платежа, указанного в графике платежей на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете или ином счете денежных средств в порядке, указанном в пункте <данные изъяты> условий. Задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным.

Пунктом <данные изъяты> заявления на получение потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с условиями и тарифами НБ <данные изъяты> (ПАО) по кредитам на неотложные нужды.

Судом первой инстанции проверено списание указанных ответчиком денежных сумм и сделан правильный вывод о том, что установленная в кредитном договоре очередность распределения поступивших от заемщика средств в счет погашения кредитной задолженности и фактическое распределение денежных средств соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, что денежные суммы от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки; от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, списывались Банком в погашение предусмотренных договором платежей по уплате процентов и основного долга. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету ответчика и расчетом задолженности по договору.

Согласно подписанному сторонами графику платежей, ответчик обязалась вносить ежемесячный платеж по кредиту в размере <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> числа каждого месяца.

В нарушение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не были размещены на счете необходимые денежные суммы, в связи с чем согласно условиям договора банком произведено списание имеющихся на счете денежных средств.

После внесения ответчиком Смирновой Е.Б. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежных сумм в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, Банком в соответствии с условиями кредитного договора списаны в полном объеме денежные суммы в погашение процентов и основного долга в размерах, указанных в графике платежей.

При таких обстоятельствах, погашение штрафов за просрочку исполнения обязательств было осуществлено после погашения в полном объеме просроченного основного долга и процентов.

Применение банком штрафных санкций правомерно.

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Штраф за просрочку погашения кредита, является той мерой ответственности должника, которая предусмотрена кредитным договором.

Нарушения порядка списания денежных средств, судом первой инстанции не установлено, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части нельзя признать состоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По материалам дела и с учетом того, что требования истца основаны на законе и соответствуют условиям заключенного с ответчиком договора, судебная коллегия не усматривает злоупотребления правом со стороны истца.

Ссылка апеллянта на отсутствие требования иска о расторжении кредитного договора не влияет на правильность принятого судом решения, поскольку отсутствие такого требования кредитора не исключает взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции, были предметом исследования суда первой инстанции, в решении суда этим обстоятельствам дано обоснование в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которое судебная коллегия находит убедительным и соответствующим обстоятельствам дела.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, в связи с чем отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Твери от 11 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Смирновой Е.Б. – без удовлетворения.

Председательствующий         Е.В. Козлова

Судьи                         Т.В. Кубарева

Н.В. Лозовая