Решение от 28.12.2022 по делу № 2-575/2022 от 04.10.2022

Дело № 2-575/2022

УИД 47RS0013-01-2022-000746-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«28» декабря 2022 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Т.С. Андреевой,

при секретаре Филатковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк к Семенову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Подпорожский городской суд Ленинградской области с иском к Семенову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № от 28 января 2020 года ПАО Сбербанк выдало Семенову А.С. кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Порядок заключения договоров в электронном виде регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п.1.2). В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

В случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания (п.1.16).

С момента заключения договора банковского обслуживания должник не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО.

16 августа 2019 года должник обратился в банк с заявлением на перевыпуск дебетовой карты № (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, картам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО)

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

01 октября 2019 года должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

22 января 2020 года должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн»

28 января 2020 года ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 28 января 2020 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28 января 2020 года банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Одновременно с погашением кредита производится уплата процентов (п. 3.2).

При несвоевременном внесении ежемесячного платежа ы погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых (п. 3.3).

Поскольку свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, за период с 30 июня 2020 года по 23 августа 2022 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – пророченный основной долг, <данные изъяты>. – просроченные проценты.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов. Ему направлялось требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен 11 января 2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ.

Просит взыскать с Семенова А.С. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28 января 2020 года в размере <данные изъяты>. за период с 30 июня 2020 года по 23 августа 2022 года, расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>., расторгнуть кредитный договор № от 28 января 2020 года (л.д. 5-7).

Истец ПАО Сбербанк, ответчик Семенов А.С. надлежащим образом извещены о времени и месте разбирательства дела, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

В рамках комплексного и банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка третьих лиц, в том числе партнером банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (п.1.5).

Согласно Правилам электронного взаимодействия (Приложение к Условиям банковского обслуживания) заявление на банковское обслуживание в совокупности с данными Правилами являются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи (п. 1).

В соответствии с п. 2 Правил документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом операций, в том числе, в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение к Условиям банковского обслуживания) клиенту предоставляется возможность проведения операций через УКО: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания банка, Контактный Центр Банка.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является:

- в системе «Сбербанк Онлайн» подключение клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3.1);

- посредством услуги «Мобильный банк» - подключение клиента к услуги «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в порядке, определенном в разделе 4 Порядка (п. 1.3.2).

В соответствии с п. 3.7 названного Порядка доступ клиента к системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными лица, имеющимися в базе данных банка.

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операций в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить:

- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в пуш-уведомлении (при выборе данного способа получения пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

В силу п. 3.9 Порядка в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания Электронных документов одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 15 марта 2019 года Семенов А.С. подал в операционный офис № ПАО Сбербанк заявку на банковское обслуживание ПАО Сбербанк, выдачу ему дебетовой карты ПАО Сбербанк и открытие счета карты № (л.д. 69).

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания составляют договор банковского обслуживания (далее – ДБО), заключенный между Семеновым А.С. и ПАО Сбербанк.

Из заявления на получение банковской карты усматривается, что с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Семенов А.С. ознакомился и обязался их выполнять, о чем поставил свою подпись.

16 августа 2019 года Семенов А.С. обратился в банк с заявлением на перевыпуск дебетовой карты № (№ счета карты №) (л.д. 70).

01 октября 2019 года Семенов А.С. подал заявление о подключении к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». Указанная услуга успешно подключена, что подтверждено соответствующей выпиской из «Мобильного банка» (л.д. 72).

22 января 2020 года Семенов А.С. осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», осуществил регистрацию в данной системе. Данные обстоятельства подтверждены выпиской из Системы «Сбербанк Онлайн» (л.д. 12).

28 января 2020 года путем подписания в электронном виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) между ПАО Сбербанк и Семеновым А.С. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк выдал Семенову А.С. кредит в размере <данные изъяты>. под 19,90 % годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с условиями договора, платежи по договору производятся ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. За ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №.

Индивидуальные условия подписаны заемщиком простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями кредитования, Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (л.д. 61, 64-67, 45-47).

Факт заключения кредитного договора в электронном виде подтверждается представленными истцом письменными доказательствами: протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» за 28 января 2020 года, выпиской из журнала о подключении к Системе «Мобильный банк», выпиской из журнала Системы «Мобильный банк» (12, 58, 63, 72).

Согласно Общим условиям кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитных договоров (л.д. 64-67), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2). В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом (п. 2.4). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3).

Подписывая индивидуальные условия кредитных договоров, Семенов А.С. подтвердил свою осведомленность о содержании Общих условий кредитования и обязался соблюдать их.

Из копии лицевого счета усматривается, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив 28 января 2020 года на счетзаемщика сумму кредита в размере <данные изъяты>. (л.д. 59).

Согласно расчету, выполненному истцом, по состоянию на 23 августа 2022 года по договору потребительского кредита № задолженность по просроченному основному долгу составляет <данные изъяты>., задолженность по просроченным процентам – <данные изъяты>

Из указанного расчета и копии лицевого счета следует, что начиная с апреля 2020 года, платежи поступали несвоевременно и не в полном размере, а с июля 2020 года платежи в счет исполнения обязательств по договору не вносились.

Расчет суммы долга произведен истцом в соответствии с условиями договора потребительского кредита № от 28 января 2020 года, судом проверен, ответчиком не оспорен и является правильным. Ответчик своего расчета суду не представил.

Учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору № от 28 января 2020 года, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк к Семенову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 января 2020 года подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, истец в числе прочих требований заявляет о расторжении кредитного договора № от 28 января 2020 года.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

22 июля 2022 года ПАО Сбербанк направило в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки по основному долгу, неустойки по процентам и расторжении кредитного договора в случае неоплаты задолженности (л.д. 56, 57).

Сведений о расторжении указанного кредитного договора во внесудебном порядке материалы гражданского дела не содержат.

Принимая во внимание, что неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору от 28 января 2020 года №, размер просроченных платежей, а также срок просрочки являются существенными, суд в соответствии с правилами подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ приходит к выводу об обоснованности исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении указанного кредитного договора.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом на основании платежных поручений № от 24 ноября 2021 года, № от 22 сентября 2022 года за подачу иска в суд о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 января 2020 года уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д.11, 62).

Указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Семенова А.С. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░: №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░ №, ░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 442 ░░░. 42 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 44 627 ░░░. 61 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 19 814 ░░░. 81 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 133 ░░░. 27 ░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 28 ░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░