Решение по делу № 2-2344/2020 от 17.08.2020

№ 2-2344/2020

70RS0004-01-2020-004881-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Новоселовой Д.Н.,

с участием представителя истца Нохриной М.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кочанову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Кочанову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором с учётом уточнения исковых требований просит взыскать задолженность в размере 820 487 руб. 8 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 412 руб. 88 коп., обратить взыскание на заложенное имущество HYUNDAI Solaris, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Кочанову Д.А. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 613568 руб. 04 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кочановым Д.А. заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 844 570 руб. 87 коп. под 11,8% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства HYUNDAI Solaris, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 180 300 руб. 35 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом уточнения исковых требований) общая задолженность ответчика перед банком составляет 820 487 руб. 8 коп., в том числе: просроченная ссуда 749 825 руб. 77 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 16 515 руб. 62 коп., проценты по просроченной ссуде 775 руб. 76 коп., неустойка на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 52 074 руб. 07 коп., неустойка на просроченную суду 1296 руб. 58 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ПАО «Совкомбанк» и Кочановым Д.А. № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита №.

Согласно заявлению-оферте и Условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 844 570 руб. 87 коп., путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена, между ПАО «Совкомбанк» и Кочановым Д.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 844 570 руб. 87 коп. на срок 36 месяцев.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что возврата кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей: с 1 по 35 платеж в размере 19359,26 рублей, 36 платеж в размере 461859,17 руб. (в том числе остаточный платеж в размере 442500 руб.) срок внесения платежа по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.3.5 - 3.6 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны определили, что на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,8 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4.00 % пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Как видно из материалов дела, при заключении договора кредитования заемщик Кочанов Д.А. дал согласие на предоставление ему в рамках Коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», услуг по страхованию имущественных интересов, свеянных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Общих условий кредитования также предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ответчиком, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и уплаты процентов по нему.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (11,8%), порядок пользования кредитом и его возврата, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и приходит к следующему.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 844570,87 рублей, в счет погашения которых внес 94205,1 рублей (77 143 рублей в счет гашения основного долга и 17602,1 рублей в счет погашения задолженности по просроченному основном долгу) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, задолженность перед банком по основному долгу составляет 749825,77 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 11,8% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 11,8% годовых / 365 (366 дней в году).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 38 613 руб. 87 коп., в счет погашения которых ответчиком денежные средства внесены в размере 22098 руб. 25 коп., следовательно, остаток задолженности по просроченным процентам составляет 16 515 руб. 62 коп.

Кроме того, Банком начислены проценты на просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 775 руб. 76 коп. Задолженность по процентам по просроченной ссуде ответчиком не погашена.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Неустойка по ссудному договору начисляется по формуле: остаток основного долга х 20% / 365 (366) дней х количество дней.

Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка по ссудному договору в размере 52074,08 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности оплата не вносилась, следовательно, задолженность по неустойке за просрочку уплаты кредита составляет 52074,08 руб.

Аналогичным образом начислена ответчику неустойка за просроченную суду в размере 1296,6 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности оплата не вносилась, следовательно, задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов составляет 1296,6 руб.

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит. Ходатайства о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ от ответчика не поступало.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика Кочанова Д.А. в пользу истца, составляет 820487 руб. 8 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 749 825 руб. 77 коп., просроченные проценты в сумме 16 515 руб. 62 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 775 руб. 76 коп., неустойка на остаток основного долга в сумме 52 074 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1296 руб. 58 коп.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль - марка (модель) HYUNDAI Solaris, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, суд исходит из следующего.

Кочанов Д.А. обеспечил свое обязательство по возврату кредитных денежных средств залогом транспортного средства - марка (модель) HYUNDAI Solaris, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Данное обстоятельство подтверждается п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Кочановым Д.А., по условиям которого следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства - марка (модель) HYUNDAI Solaris, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно сведениям УГИБДД УМВД России от ДД.ММ.ГГГГ указанный автомобиль зарегистрирован в органах ГИБДД, владельцем является Кочанов Д.А.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая, что в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, требования Банка об обращении взыскании на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Ранее действовавший Закон РФ от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», предусматривающий определение начальной продажной цены заложенного имущества, утратил силу с 01.07.2014 в связи с введением в действие Федерального закона от 21.12.2013 №367-ФЗ, который устанавливает обязательное определение начальной продажной цены только недвижимого имущества.

Более того, в соответствии с ч.1 и 2 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночном ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате проведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 17412,88 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которую истец просит взыскать с ответчика.

Истцом с учетом заявления в порядке ст.39 ГПК РФ размер исковых требований уменьшен и составил 820487,8 рублей, с учетом требований ст.333.19 НК РФ размер государственной пошлины составил 11404,88 рублей (5 200 + 6204,88).

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с Кочанова Д.А. в пользу истца в размере 11404,88 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Кочанова Д.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 820487 руб. 8 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 749 825 руб. 77 коп., просроченные проценты в сумме 16 515 руб. 62 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 775 руб. 76 коп., неустойка на остаток основного долга в сумме 52 074 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1296 руб. 58 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки HYUNDAI Solaris, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Кочанову Д.А. путем реализации с публичных торгов, с направлением суммы, вырученной от продажи автомобиля на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Кочанова Д.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 11404,88 рублей.

Возвратить из бюджета муниципального образований «Город Томск» государственную пошлину в размере 6 008 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья