Решение по делу № 2-6869/2017 от 18.10.2017

Дело №2-6869/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года город Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мосунова О.Л.

при секретаре Кузьминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к Панько Г.Н. о досрочном взыскании ссудной задолженности по договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Панько Г.Н. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитной карте и просили взыскать с заемщика задолженность перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124301,41 рубль, в том числе: неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 39944,65 рубля, просроченные проценты 28366,76 рублей, просроченный основной долг 55990 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3686,03 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с условиями кредитного договора №, предоставил ответчику кредитную карту №.

Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (Условия) в совокупности с Памяткой держателя карты, Тарифами Банка и Заявлением-анкетой на получение банковской карты являются договором о выпуске и обслуживании банковских карт (п. 1.1 Условий).

Согласно пункту 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 4.1 Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кpeдит в форме «Овердрафт» («овердрафт») по Счету.

При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты oтpажения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п. 4.6 Условий).

На основании п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты).

В соответствии с п. 4.7 Условий Держатель карты обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Условиями Договора установлена процентная ставка за пользование кредитом – 40% годовых.

В соответствии с п. 4.8 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

В случае образования овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.

На данный момент, в нарушение условий Договора, обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

На основании п. 3.8 Условии, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность, которая составляет 124301,41 рубль, в том числе: неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 39944,65 рубля, просроченные проценты 28366,76 рублей, просроченный основной долг 55990 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» исковые требования поддержал, пояснил, что договор овердрафта заключен бессрочно, в связи с чем, к нему применяется ст.810 ГК РФ, срок считается с момента предъявления претензии.

В судебном заседании ответчик Панько Г.Н. исковые требования не признал, представил возражения в письменном виде, в которых указал на пропуск срока исковой давности истцом, поскольку денежные средства были сняты в 2013 году, больше картой он не пользовался, денежные средства 55900 рублей были сняты со счета банком произвольно. В случае отказа в применении срока исковой давности просил снизить неустойку

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав и оценив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Панько Г.Н. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на оформление кредитной карты. Данное заявление было акцептовано банком и Панько Г.Н. выдана кредитная карта №

Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (Условия) в совокупности с Памяткой держателя карты, Тарифами Банка и Заявлением-анкетой на получение банковской карты являются договором о выпуске и обслуживании банковских карт (п. 1.1 Условий).

В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты). Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты.

В соответствии с пунктом 2.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 5.1. Условий использования международных карт, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности по счету путем внесения денежных средств на счет.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен неразрешенный овердрафт в размере 55990 рублей в результате ошибочного зачисления денежных средств в 55990 рублей. Ошибочно зачисленные денежные средства были сняты владельцем карты ДД.ММ.ГГГГ, что им не оспаривалось в судебном заседании.

Наличие неразрешенного овердрафта выявлено ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик подтвердил, что денежные средства в размере 55990 рублей им не вносились.

Факт образования неразрешенного овердрафта Панько Г.Н. не оспаривался.

На основании п.4.7 Условий, Держатель карты обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по сроку. Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом – 40% годовых.

В соответствии с п. 4.8 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

В случае образования овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка. С указанными тарифами банка ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на получение международной карты (л.д. 10).

В нарушение условий заключенного договора ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком своевременно не производились, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.

В связи с вышеизложенным за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность просроченные проценты 28366,76 рублей, просроченный основной долг 55990 рублей.

Суд находит представленный расчет достоверным и объективным. Ответчиком расчет, представленный истцом, не оспорен, также ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора не представлено.

На основании вышеизложенного, требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентов по кредитной карте являются обоснованными, и с Панько Г.Н. подлежит взысканию в пользу Банка вышеуказанная сумма задолженности по основному долгу и просроченным процентам.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом изложенного суд считает, что поскольку заявленная к взысканию начисленная неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39944,65 рубля явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то размер неустойки следует уменьшить до 10000 рублей.

При этом суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Довод Панько Г.Н. о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельным в связи со следующим.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из положений абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании такого срока.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

Условиями использования международных карт срок возврата денежных средств в случае перерасхода по счету не установлен.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах суд полагает, что определенный срок возврата суммы перерасхода сторонами установлен не был, в связи с чем в соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации спорные денежные средства должны быть возвращены заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления истцом требования об их возврате.

В требовании от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предложило Панько Г.Н. в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить просроченную задолженность по договору в сумме 121853,76 рубля, в том числе 39944,65 рубля, просроченные проценты, 25919,11 рублей, просроченный основной долг 55990 рублей.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на день обращения ПАО Сбербанк в суд с иском – ДД.ММ.ГГГГ он не истек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в подтверждение судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд представлено платежное поручение на 3686,03 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 3030,68 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к Панько Г.Н. о досрочном взыскании ссудной задолженности по договору удовлетворить частично.

Взыскать с Панько Г.Н., <данные изъяты>, в пользу Публичного Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 97387 (девяносто семь тысяч триста восемьдесят семь) рублей 44 копейки том числе: просроченный основной долг 55990 рублей, просроченные проценты 28366,76 рублей, неустойку 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3030,68 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2017 года.

Председательствующий:     О.Л.Мосунов