Решение по делу № 33-7313/2014 от 19.05.2014

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-7313/2014

27 мая 2014 года г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Габитовой А.М.,

судей: Портянова А.Г.

Салихова Х.А.

при секретаре БЮН,

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... на решение Илишевского районного суда Республики Башкортостан от 06 марта 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной
организации защиты прав потребителей ... в интересах БЕМ к
Открытому акционерному обществу ... третьему лицу
Страховому открытому акционерному обществу ... о защите прав
потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... обратилась в суд с иском в интересах БЕМ к Открытому акционерному обществу ... о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что дата между истцом БЕМ и ОАО ... заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, сроком на 60 месяцев. При получении кредита БЕМ была предложена дополнительная услуга страхования в СОАО ... При подключении к программе коллективного страхования, денежные средства за услугу в сумме ... были списаны в безакцептном порядке единым платежом со счета заемщика за весь срок действия кредитного договора. БЕМ обратилась в банк с претензией о расторжении договора и возврате ранее уплаченных денежных средств за неиспользованный период времени действия кредитного договора. Однако, банк законные требования потребителя в добровольном порядке не исполнил. Ссылаясь на изложенное, просила суд признать расторгнутым договор №... от дата, заключенный между ОАО ... и БЕМ в части подключения к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу БЕМ часть комиссии в сумме ... за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования за период с дата по дата, компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере ... штраф в размере 25 % от присужденной суммы в пользу истца, а также в размере 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... судебные издержки в сумме ... руб.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... - ГАР решение суда просит отменить в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела. В частности, в заявлении на выдачу кредита не уточняется, на какую именно величину процентной ставки увеличится размер кредита в случае отказа от услуги страхования. В условиях кредитного договора также нет пункта, подтверждающего, что БЕМ была ознакомлена с тарифами банка на кредитование. Ответчиком не представлено доказательств того, что истец могла выбрать программу кредитования без услуги страхования. Материалы дела не содержат документов, подтверждающих факт ознакомления потребителя с тарифами кредитования. Соответственно, нет доказательств того, что истец имела выбор между кредитом с услугой страхования, либо без таковой, но с повешенной тарифной процентной ставкой.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ... ОАО ... - ЗНС, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу требований ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование
от несчастных случаев и болезней, что позволяет при наступлении
страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств,
утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового
возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему
исполнению обязательств.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Разрешая спор, суд первой инстанции сослался на приведенные выше нормы права и пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку БЕМ была заранее ознакомлена со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о личном страховании от несчастных случаев и болезней.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между БЕМ и ОАО ... был заключен договор №... по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 34,4 % годовых.

Согласно п. 1.6.4 кредитного договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней составила 0,16% в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы 0,00 % в месяц от суммы кредита.

Указанная комиссия были включена в сумму кредита и взыскана с заемщика единовременно в размере ...

Из материалов дела следует, что БЕМ была заранее ознакомлена со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о личном страховании от несчастных случаев и болезней, что подтверждается кредитным договором, заявлением на получение кредита.

Так, в заявлении истца от дата на получение кредита, указано, что истцу известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование от финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

Форма указанного заявления предусматривает возможность заемщика проставить отметки, подтверждающие желание присоединиться к программам страхования (либо к одной из них) либо отказаться от услуг страхования.

Как видно из заявления истец изъявил желание присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, заполнив соответствующие графы.

Руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности
достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора
на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств
того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не
имел возможности заключить с банком кредитный договор и без
вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ
каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в
обоснование своих требований и возражений.

Более того, согласием от дата, истец также выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по выбранным им программам страхования (от несчастных случаев и болезней) в рамках заключенного между ОАО ... и СОАО ... договора страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней недобровольной потери работы №... от дата года. В указанном согласии также отражено, что услуга страхования является добровольной.

Из Согласия на страхование также следует, что комиссия за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в размере ... взимается единовременно, страхование осуществляется в соответствии с Правилами №... страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от дата СОАО ... Заемщик с условиями договора страхования ознакомлен, памятку по страхованию получил.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что заключенным истцом кредитным договором и его заявлениями на получение кредита и присоединение к программам страхования, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что в заявлении на выдачу кредита не уточняется, на какую именно величину процентной ставки увеличится размер кредита в случае отказа от услуги страхования, в условиях кредитного договора также нет пункта, подтверждающего, что БЕМ была ознакомлена с тарифами банка на кредитование, ответчиком не представлено доказательств того, что истец могла выбрать программу кредитования без услуги страхования, дела не содержат документов, подтверждающих факт ознакомления потребителя с тарифами кредитования, являются не состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

Иные доводы апелляционной жалобы представителя истца сводятся к изложению своей правовой позиции по делу. Эта позиция суду была известна. Всем юридически значимым обстоятельствам и доказательствам в решении дана правильная оценка, правила оценки доказательств судом не нарушены.

Таким образом, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, в связи с чем подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Илишевского районного суда Республики Башкортостан от 06 марта 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... - без удовлетворения.

Председательствующий А.М.Габитова

Судьи: А.Г.Портянов

Х.А.Салихов

Справка: судья Миннебаева Л.Я.