Решение по делу № 2-911/2022 от 18.04.2022

Дело № 2-911/2022

УИД 32RS0004-01-2022-001126-73

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2022 года             г. Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Рубцовой С.И.,

при секретаре Коваленко Е.С.,

с участием представителей истца Р.Л.А., Б.В.А.,

представителя ответчика К.Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению З.Н.В. к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

З.Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей, указывая, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которому сумма кредита составляла 503 000,00 руб. под процентную 14,897 % годовых, при этом, фактически ей была передана сумма в размере 400 000,00 руб. Уменьшенный размер переданной суммы был напрямую связан с включением в сумму кредита стоимости договора страхования, поскольку размер страховой премии составил 103 000,00 руб. Указанный кредит был погашен ею досрочно в полном объеме в ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, начисление и выплата процентов по кредиту осуществлялось не из фактически переданной суммы в размере 400 000,00 руб., а исходя из суммы 503 000,00 руб., тогда как денежная сумма в размере 103 000,00 руб. не должна была подлежать обложению процентной ставкой, поскольку указание на включение суммы страховой премии в сумму выданного кредита отсутствовало. Указанный кредит оформлялся посредством приложения Сбербанк-онлайн, в процессе оформления которого для одобрения выдачи кредита необходимо было указать согласие на заключение договора страхования, вместе с тем, какого-либо упоминания о возможном отказе от страхования при заключении кредитного договора отсутствовало, не было указано о разъяснении по факту необязательности заключения отдельной сделки для получения кредита, отсутствовало указание на включение суммы страховой премии в сумму выданного кредита. С момента оформления кредитного договора в ее адрес не был направлен экземпляр договора страхования либо его копия, в предоставлении экземпляра заявления по ее заявлению было отказано. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было подано заявление о досрочном прекращении программы страхования жизни и здоровья с соответствующим возвратом денежных средств в размере 103 000,00 руб., уплаченных в качестве страховой премии, однако заявленное требование о возврате денежных средств удовлетворено не было. Таким образом, действия со стороны ответчика, связанные с неправомерным начислением процентов на страховую премию с дальнейшем незаконным удержанием денежных средств, а также отказом в удовлетворении требования о выходе из программы страхования с возвратом уплаченных денежных средств в размере 103 000,00 руб. и отказом в предоставлении сведений о договоре страхования, в том числе, копии оригинала, является нарушением ее прав и законных интересов, предусмотренных законодательством. В связи с чем, просила взыскать с ответчика 103 000,00 руб. в качестве возврата уплаченной страховой премии по договору/программе страхования, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 51 500,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Банка России на день вынесения решения судом.

Истец З.Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Р.Л.А. и Б.В.А.

Представитель истца Р.Л.А. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и доводы в их обоснование, указав, что З.Н.В., осуществляя досрочное погашение кредита, выплатила излишние денежные средства, что фактически рассматривается как незаконное удержание ответчиком денежных средств. Пояснила, что при подключении к программе добровольного страхования до З.Н.В. не была доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе, информация о праве на отказ от участия в программе страхования. Более того, при подключении к программе добровольного страхования ответчик не ознакомил З.Н.В. с условиями ее подключения и отказался выдать копию договора при обращении с письменным запросом и последующей претензией. Поскольку денежная сумма в размере 103 000,00 руб. З.Н.В. не предоставлялась, начисленные на нее проценты являются неправомерными. Указала, что размер неустойки необходимо исчислять с момента ответа на претензию, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, на момент принятия судом решения.

Представитель истца Б.В.А. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и доводы в их обоснование, указав, что при заключении кредитного договора посредством системы «Сбербанк-Онлайн» была активна кнопка на заключение договора страхования, однако никто не знал, что ее можно убрать. Пояснила, что ей было выдано наличными 250 000 руб., 150 000 руб. были переведены на карту, 60360 руб. является страховой премией, куда делись еще 40 000 руб. неизвестно.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России К.Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ З.Н.В. были перечислены денежные кредитные средства в размере 503 000 руб., из которых 60360 руб. были перечислены в качестве страховой премии по договору страхования, 150 000 руб. снято через банкомат, 150 000 руб. переведено на карту Б.В.А., 100 000 руб. сняты через банкомат, после чего имеются поступления в размере 20 000 руб., 4 000 руб., 16 000 руб., в дальнейшем были списаны 1 272 руб. и 85 000 руб. От заключения договора страхования не зависит, будет ли отказано в выдаче кредита или нет, также как и не зависит процентная ставка и прочие условия. Договором страхования и памяткой предусмотрено, что клиент вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дней после начала его действия, однако в данный период времени истец с заявлением о досрочном прекращении договора не обращался. З.Н.В. не является стороной договора страхования, поскольку договор заключается между банком и страховой компанией, в связи с чем в выдаче экземпляра или копии договора было отказано по причине коммерческой <сведения исключены>.

Представители третьих лиц Службы финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, причины неявки не известна.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст. 4).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Случаи, при которых по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющиеся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховыми не являются.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика в дальнейшем не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Вместе с тем, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2) ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Из вышеизложенного следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, и в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ. В то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для заключения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и З.Н.В. с использованием системы «Сбербанк Онлайн» посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 503 000,00 руб. под процентную ставку 14,9 % годовых на срок 60 мес.

Довод стороны истца о том, что З.Н.В. были выданы денежные средства в размере 400 000,00 руб., в связи с чем начисление процентов необходимо производить из указанной суммы, суд находит несостоятельной, поскольку банк свои обязательства по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме, перечислив З.Н.В. денежные средства, предусмотренные кредитным договором, в размере 503 000,00 руб., что подтверждается выписками по счету, представленными как банком, так и истцом.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ З.Н.В. обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением, подписанным простой электронной подписью, на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором просила ПАО Сбербанк России заключить в отношении нее договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению и условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховыми рисками являются: при расширенном страховом покрытии: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность; при базовом страховом покрытии: смерть от несчастного случая; при специальном страховом покрытии: смерть.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья З.Н.В. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласно с ними, в том числе, с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участия в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом согласно заявлению возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Аналогичное положение отражено в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, согласно заявлению З.Н.В. была уведомлена о необходимости ознакомления с Правилами страхования, размещенными по ссылке <сведения исключены>

В соответствии с заявлением З.Н.В. согласилась оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 60 360,00 руб. Ей было разъяснено, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, позволяющего совершать расходные операции; счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк России.

Исходя из изложенного, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием задолженности по кредиту, что свидетельствует о том, что спорный договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не содержит условий на осуществление страховой выплаты в случае невозможности заемщиком исполнить свои обязательства по кредитному договору, условий на изменение страховой суммы в зависимости от суммы задолженности, а также условий о прекращении действия договора в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Кроме того, предоставляемая услуга по подключению к программе страхования не является дополнительной навязываемой или обязательной услугой, предоставляется ПАО Сбербанк России на добровольной основе на основании соответствующего заявления клиента.

Доказательств того, что ПАО Сбербанк России каким-либо образом препятствовало З.Н.В. отказаться от участия в программе страхование, либо застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании самостоятельно, либо не страховаться вовсе, суду не представлено.

Таким образом, З.Н.В. при заключении договора страхования была уведомлена обо всех условиях подключения к программе страхования, стоимости предоставляемой услуги, а также условиях прекращения ее участия в программе страхования, в том числе, возврата уплаченных денежных средств по договору.

Как следует из выписки по счету, плата за участие в программе страхования в размере 60 360,00 руб. была списана ДД.ММ.ГГГГ со счета З.Н.В. за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк России, что согласуется с положениями заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно справке о задолженности заемщика З.Н.В. задолженность по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Б.В.А., действующая в интересах З.Н.В. на основании доверенности, обратилась в адрес ПАО Сбербанк России с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в котором просила возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии.

Посредством электронной почты ПАО Сбербанк России уведомило З.Н.В. о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не осуществляется.

ДД.ММ.ГГГГ З.Н.В. направила в адрес ПАО Сбербанк России претензию с требованием предоставить копию договора страхования, выплатить сумму в размере 103 000,00 руб. в качестве возврата уплаченной премии по договору страхования, сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 000,00 руб., сумму в размере 20 000,00 руб. в качестве компенсации расходов на оплату услуг представителя, осуществить перерасчет уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 103 000,00 руб. и возвратить уплаченные денежные средства в соответствующем размере в рамках произведенного перерасчета, выплатить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день непосредственной выплаты неустойки за каждый день просрочки исполнения требования в размере 3 % от страховой премии.

В удовлетворении указанной претензии ПАО Сбербанк России было отказано, поскольку согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика осуществляется только в случае отказа от страхования в течение 14 календарных дней после оформления услуги.

ДД.ММ.ГГГГ З.Н.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк России 103 000,00 руб. в качестве возврата уплаченной страховой премии по договору страхования, неустойки в размере 103 000,00 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 51 500,00 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000,00 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Банка России на день принятия обращения.

Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении обращения З.Н.В. было отказано.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, поскольку досрочное погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения действия спорного договора страхования на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а также с учетом того, что З.Н.В. обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что страховая премия в размере 60 360,00 руб., списанная со счета З.Н.В. за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк России, в качестве платы за участие в программе страхования, возврату не подлежит.

Довод истца о незаконности отказа в предоставлении экземпляра договора страхования либо его копии, суд находит несостоятельным, поскольку согласно пункту 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования ПАО Сбербанк России организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, при этом сторонами договора являются ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо стороной договора не является.

Вместе с тем, правила страхования являются общедоступной информацией, Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк России.

Более того, поскольку истец не обращалась в ПАО Сбербанк России с заявлением о досрочном отказе от договора страхования на основании абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, З.Н.В. продолжает оставаться под финансовой защитой до ДД.ММ.ГГГГ, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, и при наступлении события, признаваемого по условиям участия в программе страхования страховым.

В связи с тем, что иные требования З.Н.В. вытекают из основного требования, связанного со взысканием суммы, уплаченной по договору страхования, а также с учетом того, что в ходе рассмотрения дела не установлено факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З.Н.В. к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Володарский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                С.И. Рубцова