Решение по делу № 33-12827/2021 от 07.07.2021

Судья Пипник Е.В.                 дело № 33-12827/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 августа 2021года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе председательствующего Мельник Н.И.

судей Корниловой Т.Г., Криволапова Ю.Л.

при секретаре Бархо В.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2435/2020 по иску Мкртичян Светланы Ованесовны к ПАО «Совкомбанк», 3-е лицо АО «Альфа-страхование» о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 20 октября 2020 года,

Заслушав доклад судьи Криволапова Ю.Л., судебная коллегия,

установила:

Мкртичян С.О. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уточнив который просила суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу страховую премию пропорционально сроку действия договора в размере 130 278,33 руб., неустойку в размере 130278,33 руб., штраф, расходы на оказание юридической помощи в соответствии с договором в размере 30000 руб.

В обоснование искового заявления истец указала, что 13 сентября 2018 года между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1862627858 на сумму 821 081, 93 руб. При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор Альфа-страхование от несчастных случаев, полный текст договора стороне не был вручен, согласно информационному сертификату дата вступления в программу 13 сентября 2018 года. Требования Мкртичян С.О. об исключении из программы добровольного страхования и возврате уплаченной платы за программу добровольного страхования до настоящего временине удовлетворены.

Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 20 октября 2020 года исковые требования удовлетворены частично.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу Мкртичян С.О. взыскана страховая премия в размере 130278,33 руб., штраф в размере 65139,16 руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

С ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3805,57 руб.

В удовлетворении иных требований отказано.

Не согласившись с решением суда, ПАО «Совкомбанк» подало апелляционную жалобу, в которой просило решение суда отменить.

Апеллянт указывает на то, что услуга по организации страхования была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента, который был ознакомлен с условиями программы страхования, в том числе механизмом возврата сумм страховой премии в указанный в договоре срок.

На апелляционную жалобу поданы возражения.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ дело рассматривается в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа-Страхование», Мкртичян С.О., извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем имеются сведения в материалах дела.

Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Мкртичян С.О. – Беджанян А.Г., судебная коллегия находит, что имеются основания, предусмотренные положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что у истца имелось право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования, в связи с чем пришел к выводу о нарушении прав потребителя, наличии в связи с этим оснований для взыскания уплаченной истцом страховой премии, штрафа, судебных расходов.

С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может ввиду следующего.

Согласно ст. ст. 420, 421ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст.942ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:о застрахованном лице;о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы;о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943ГК РФусловия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФдоговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что 13 сентября 2018 года между Мкртичян С.О. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1862627858 на сумму 821 081, 93 руб.

П.п. 17 п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу,оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При заключении кредитного договора с Мкртичян С.О. был заключен договор Альфа-страхование от несчастных случаев. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Мкртичян С.О. о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 13 сентября 2018 года.

Из пп. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4 п. 4 заявления следует, что заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату платы за Программу банку. Заемщик согласился с условиями страхования, изложенными в программе, о чем свидетельствует подпись Мкртичян С.О. в указанном заявлении.

Согласно пп. 3.1 п.3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за Программу составляет 0,284% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

11 января 2019 года Мкртичян С.О. обратилась в банк с требованием об исключении из Программы добровольного страхования и возврате уплаченной платы за программу добровольного страхования Заемщиков по указанному кредитному договору.

06 декабря 2019 года Мкртичян С.О. в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена претензия с требованием добровольно вернуть денежные средства.

30 декабря 2019 года Мкртичян С.О. в адрес ПАО «Совкомбанк» и Страховой компании «Альфа-страхование» была направлена повторная претензия с требованием добровольно вернуть денежные средства.

Ответов на указанные обращения Мкртичян С.О. не получила.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику плаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик вправе подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае по дачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежат.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что Мкртичян С.О. ознакомлена, понимает и полностью соглашается с условиями Программы ПАО «Совкоманк» по организации страхования клиентов, в том числе ознакомлена с механизмом возврата страховой премии по договору страхования в течение установленного договором срока. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию по договору страхования.

Учитывая, что Мкртичян С.О. обратилась в ПАО «Совмкомбанк» с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 13 сентября 2018 года, а практически спустя 4 месяца 11 января 2019 года обратилась в банк с требованием об исключении из Программы добровольного страхования и возврате уплаченной платы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований длявозврата страховой премии.

Однако делая вывод о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, суд первой инстанции не учел, что договором страхования предусмотрен срок возврата уплаченной страховой премии в течение 14 календарных дней.

Оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ также не имеется, поскольку кредитные обязательства не исполнены досрочно, доказательств этому не представлено.

Указанное повлекло за собой вынесение решения, не соответствующего положениям ст. 195 ГПК РФ.

Таким образом, учитывая, что истец правом подать заявление о выходе из Программы страховой защиты в течение установленного договором срока не воспользовалась, учитывая также добровольность участия заемщика в Программе страховой защиты, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Мкртичян С.О. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 20 октября 2020 года отменить, и принять новое решение, которым Мкртичян Светлане Ованесовне в иске к ПАО «Совкомбанк» отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31.08.2021.