Решение по делу № 2-329/2024 (2-2483/2023;) от 28.11.2023

Дело № 2-329/2024 (№ 2-2483/2023)

УИД 42RS0015-01-2023-003341-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

    05 марта 2024 года    г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Даренковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Варламовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мальцеву ВА о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Мальцеву В.А. с требованиями о взыскании с него в пользу истца задолженности по кредитному договору за период с 17.08.2023 г. по 08.11.2023 г. в размере 502 447,07 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 8 224,47 руб.

Требования мотивированы тем, что 16.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Исполнение обязательств банком подтверждается выпиской по счету. Заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, в связи с чем, у него возникла ответственность согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, а также по п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита в виде досрочного возврата задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.08.2023, на 08.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.08.2023, и на 08.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 72 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 332 378,01 руб. По состоянию на 08.11.2023 г. общая задолженность ответчика составляет 502447,07 руб., в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание 447 руб., иные комиссии 1180 руб., просроченные проценты 4223,43 руб., просроченная ссудная задолженность 493803,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1235,01 руб., неустойка на просроченную ссуду 1047,69 руб., неустойка на просроченные проценты 510,54 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии истца (л.д.4 об).

Ответчик Мальцев В.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора ... от 16.08.2022 г. и образовавшейся задолженности в указанном банком размере. Пытался урегулировать вопрос с истцом мирным путем, но договоренности достигнуто не было.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, против чего не возражает истец.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью иди неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 16.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Мальцевым В.А. заключен кредитный договор ... (в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код)), по условиям которого Мальцеву В.А. предоставлен кредит в сумме лимита кредитования 600 000 руб. (срок расходования лимита 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования), кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, и может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке предусмотренном Договором потребительского кредита, процентная ставка по договору установлена в размере 22,9% годовых с даты установления лимита (л.д.11-12).

По условиям договора погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется ежемесячно, размер платежа определяется в соответствии с Общими условиями (л.д.30-31).

    Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей - 60, размер минимального обязательного платежа 14909,52 руб., состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен общими условиями (л.д. 11об., 30-31).

Согласно информационного графика по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита ..., в случае нарушения целевых условий использования 80% и более от суммы транша, сумма ежемесячного платежа составляет 26979,34 руб. (л.д. 12об.).

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета.

16.08.2022 на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, Мальцеву В.А. открыт текущий банковский счет ..., выдан кредит на сумму 600000 руб. (л.д. 14об.-15, 9об.), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 48-49), и не оспорено ответчиком.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки (л.д.11об.сторона).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования (общие условия).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, договор подписан и не оспорен сторонами.

Ответчиком были приняты все условия Договора, что подтверждается его подписью (простая электронная подпись, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код)).

Подписывая Анкету-Соглашение, заявление о предоставлении потребительского кредита ответчик просил заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, открыть банковский счет. В данном заявлении ответчик предоставил банку акцепт (согласие) на списание с его Банковского счета денежных средств (согласно Тарифам Банка).

Доказательств иного, а также того, что ответчик на момент заключения договора был ограничен в свободе заключения, суду не представлено (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии с условиями кредитования истец предоставил заемщику 16.08.2022 денежные средства в размере 600000 руб. единовременным траншем по заявлению заемщика, (л.д. 9об.-10), что подтверждается выпиской по счету (л.д.48-49).

    Факт заключения договора, его условия, поступления на счет заемщика кредитных средств на сумму 600000 руб. в ходе судебного процесса не оспорены.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику сумму в размере 600000 руб., однако заемщик Мальцев В.А., приняв деньги, взяв на себя обязательства вернуть денежные средства в вышеуказанные сроки, в одностороннем порядке уклоняется от надлежащего исполнения условий заключенного кредитного договора, что противоречит требованиям ст.ст.309, 310, 319, 810 ГК РФ.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 332378,01 руб., просроченная задолженность по ссуде возникла 17.08.2023, на 08.11.2023 суммарная задолженность просрочки составляет 84 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 17.08.2023, на 08.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 72 дня, и по состоянию на 08.11.2023г. общая задолженность ответчика составила 502477,07 руб., в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание 447 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК) 1180 руб., просроченные проценты 4223,43 руб., просроченная ссудная задолженность 493803,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1235,01 руб., неустойка на просроченную ссуду 1047,69 руб., неустойка на просроченные проценты 510,54 руб.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 08.11.2023 следует, что общая задолженность Мальцева В.А. перед банком с учетом произведенных оплат составляет 502447,07 руб., расчет суммы задолженности, процентов, комиссий произведен исходя из условий кредитного договора, суммы кредитования, процентной ставки, графика и размера платежей (л.д. 50-51).

Согласно части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Пункт 14 части 9 той же статьи предусматривает, что индивидуальный договор должен содержать согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Таким образом, одним из индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком, является согласие заемщика с общими условиями договора.

Поскольку частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, то условие об уплате комиссий, содержащиеся в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, тарифах банка, размещенных на сайте банка, является согласованным между кредитором и заемщиком и является неотъемлемой составляющей частью индивидуальных условий договора потребительского займа. Это условие не противоречит индивидуальным условиям договора займа.

Требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы комиссии за дистанционное обслуживание в сумме 447,00 руб., иных комиссий (за услугу «возврат в график» по КНК) в сумме 1180 руб., суд полагает обоснованными, соответствующими условиям достигнутого сторонами соглашения, условиям кредитования, тарифам банка, являющимся неотъемлемой составляющей частью индивидуальных условий договора потребительского займа.

Проверив указанный расчет, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиком суду не представлено (ст.56 ГПК РФ), отсутствуют такие доказательства и в материалах дела. Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки задолженности, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 8224,47 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 29), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мальцеву ВА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мальцева ВА, ... года рождения (ИНН ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ..., ОГРН ...) сумму задолженности по кредитному договору ... от 16.08.2022 года за период с 17.08.2023 года по 08.11.2023 год в размере 502 447 (пятьсот две тысячи четыреста сорок семь) рублей 07 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 224 (восемь тысяч двести двадцать четыре) рубля 47 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение изготовлено 07.03.2024 года.

    Судья    О.А. Даренкова