Решение от 02.12.2021 по делу № 2-595/2021 от 30.06.2021

УИД: 78RS0<№>-87

Дело № 2-<№>/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург                                                                02 декабря 2021 года

Кронштадтский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Севостьяновой С.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании денежных сумм, а именно сумму неправомерно удерживаемой части страховой премии по полису № <№> в размере 53 502, 90 руб., сумму неправомерно удерживаемой части страховой премии по полису № <№> в размере 67 180, 18 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами с 08.10.2019 по 27.05.2021 в размере 4 690,59 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 08.10.2019 по 27.05.2021 в размере 5 889,69 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы 53 502, 90 руб., за период с 27.05.2021 по дату фактического исполнения обязательства, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы 67 180, 18 рублей, за период с 27.05.2021 по дату фактического исполнения обязательства, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неисполнение требований истца-потребителя в добровольном досудебном порядке, компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 60 000 руб.(л.д.<№>).

В обоснование требований истец указал, что 31.08. 2018 между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <№>, в целях исполнения условий указанного договора между истцом и ООО СК «<данные изъяты>» заключены два договора страхования, что подтверждается полисом №<№> от 31.08.2018, которым подтверждается страхование продуктом «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА АВТОКРЕДИТА», страховая премия составила 84 372,92 руб., сроком с 00 час.00 мн. 01.09.2018 по 24 час.00мин. 31.08.2021 и полис №<№> от 31.08.2018 на условиях страхования «ВМЕСТО КАСКО ЛАЙТ». Страховая премия составила 105 941,70 руб., срок действия с 12 час.44 мин.31.08.2018 по 24 час. 00 мин. 30.08.2021.

07.10.2019 истцом полностью была погашена задолженность по кредитному договору, о чем была выдана справка о досрочном погашении. 07.10.2019 истцом в адрес ответчика были направлены заявления от отказе от договоров страхования (полисов) с требованием вернуть суммы страховых премий. По результатам рассмотрения заявлений истца, ООО Страховая компания ВТБ страхование» принято решение от отказе в удовлетворении требований ФИО2 с указанием на то, что по условиям договоров страхования и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. В дальнейшем истец обратился в Службу финансового уполномоченного, однако в удовлетворении требований было отказано. На основании изложенного, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Представитель истца по доверенность ФИО4 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить по основаниям изложенным в заявлении, кроме того отметил, что по мнению стороны истца, истец имеет право на часть страховой премии, выплаченной страховщику, которая пропорциональна времени, в течение которого действовало страхование. Также обратил внимание на то, что в действиях ответчика имеется факт нарушения прав потребителя, который сам по себе свидетельствует о причинении истцу моральных страданий.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, пояснив, что досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для применения последствий в виде возврата страховой премии страхователю. Кроме того, обратил внимание на то, что истцом не представлены доказательства о понесении истцом судебных расходов, поскольку представленный договор на оказание юридических услуг не является доказательством оказания услуг, при отсутствии акта оказания услуг.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» привлеченного к участию в деле по ходатайству представителя ответчика в судебное заседание не явился, в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не направил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные и добытые доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, оценив относимость и допустимость каждого из представленных доказательств в отдельности, а так их взаимную связь и достаточность в совокупности. приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельств, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (страхового полиса).

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела установлено, что 31.08.2018 между ФИО2 и ПАО «Банк БТБ» заключен кредитный договор на сумму 1 064 314,62 руб. под 10,9% годовых на срок 36 месяцев (л.д.<№>).

В соответствии с п.25 кредитного договора истец самостоятельно дал поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства, в том числе 190 314,62 руб. в ООО «СК «ВТБ страхование», таким образом, между истцом и ООО «СК «ВТБ страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья, а также приобретенного транспортного средства (л.д.<№>).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 31.08.2018 года между ФИО2 и ООО СК "<данные изъяты>" был заключен договор страхования на условиях "ВместоКАСКО Лайт", о чем выдан полис N <№>, в соответствии с которым ответчик по заявлению страхователя в его пользу застраховал транспортное средство БМВ 320, 2016 года выпуска, по рискам "Ущерб-Мультидрайв" и "Хищение (Угон)-Стандарт", с уплатой страховой премии в сумме 105941 руб. 70 коп. на срок с 31.08.2018 по 30.08.2021 (л.д. <№>).

Действительная стоимость автомобиля составила 1 600 000 руб., страховая сумма на дату заключения полиса – 980 941,70 руб.

Одновременно стороны согласовали, что страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком изменения страховой суммы – приложение № 1 к полису (л.д.<№>).

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком изменения страховой суммы.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

07.10.2019 года ФИО2 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по страховому продукту "ВместоКАСКО Лайт", в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 11.10.2019 года на указанное заявление страховщиком дан ответ с разъяснением отсутствия оснований для возврата страховой премии, а также с изложением просьбы направить письменное подтверждение своего намерения отказаться от договора страхования (л.д<№>).

Одновременно 31.08.2018 года сторонами был заключен договор страхования на условиях "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", о чем выдан полис N <№>, на срок с 00 час. 00 мин. 01.09.2018 по 24 час. 00 мин. 31.08.2021, в соответствии с которым ответчиком в пользу законных наследников застрахованного по риску "смерть" и в пользу самого застрахованного по рискам "инвалидность", "временная нетрудоспособность", были застрахованы риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (л.д.<№>).

При заключении договора стороны согласовали размер страховой суммы -1065314,62 руб., а также установили, что, начиная со второго месяца страхования, страховая сумму устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы; страховая премия составила 84 372,92 руб.

07.10.2019 года ФИО2 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по страховому продукту "Защита Заемщика Автокредита", в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 11.10.2019 года на указанное заявление страховщиком дан ответ с разъяснением отсутствия оснований для возврата страховой премии, а также с изложением просьбы направить письменное подтверждение своего намерения отказаться от договора страхования (л.д.<№>).

06.12.2019 года истец направил в адрес ООО СК "<данные изъяты>" досудебную претензию, в которой просил выплатить часть страховой премии по договору N <№> в размере 84372,92 руб. и по договору N <№> в размере 105 941,70 руб. (л.д.<№>).

В дальнейшем истец обратился в Службу финансового уполномоченного. По результатам рассмотрения заявления ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО «<данные изъяты>» о возврате денежных средств оплаченных в качестве страховой премии (л.д.<№>)

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями страхования "Защита заемщика Автокредита", являющихся неотъемлемой частью страхового полиса N <№> от 31.08.2018 года страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора осуществляется в порядке, установленном статьей 958 ГК РФ.

Из раздела 3 "Страховая сумма" заключенного страхового полиса следует, что страховая сумма, начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Таким образом, досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой суммы, на момент наступления события и возможность выплаты страхового возмещения.

Согласно п.11 условий страхования по страховому продукту "ВместоКАСКО Лайт", являющихся неотъемлемой частью страхового полиса N <№> Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что заявления об отказе от договоров страхования были направлены истцом в адрес ответчика по истечении периода охлаждения, а иных оснований для досрочного расторжения условия договоров страхования не содержат. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

По условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая, предусмотренного п.5 договора, а не наличие долга по кредитному договору.

Возможность возврата страховой премии предусмотрена договорами страхования при отказе страхователя от договора страхования в течении 14 дней с даты заключения. В данном случае оба договора страхования заключены 31.08.2018 года, в то время как ФИО2 с заявлением о возрасте страховой прении обратился только 07.10.2019 года, то есть по истечению установленного договором 14 дневного срока.

То обстоятельство, что кредит был досрочно погашен ФИО2 в данном случае не имеет правого значения. Поскольку исходя их условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии по договору страхования, досрочное погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору в данном случае не может являться основанием для возникновения у истца права на возврат части страховой прении вследствие досрочного погашения кредита. В данном случае, существование страхового риска не прекратилось. Поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования. Страховое возмещение рассчитываются в определенном размере и от действия кредитного договора не зависит.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание вышеизложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 исковых требований о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и сумм штрафа, поскольку нарушение прав потребителя судом установлено не было.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                         ░░░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08.12.2021 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░.