Решение по делу № 2-9/2020 от 11.10.2019

Дело № 2-9/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области                                                       15 января 2020 года

    Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вавилову А. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Вавилову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, указав, что 24.10.2017 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № 1409791900 о предоставлении денежных средств в размере 291 008,88 рублей на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых. Также с Вавиловым А.А. заключен договор залога, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки по кредитным платежам, в связи с чем у него перед Банком по состоянию на 25.09.2019 образовалась задолженность в размере 235 521,97 руб. Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать указанную задолженность с ответчика в пользу Банка и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 555,22 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 26.09.2019 по дату вступления в законную силу решения суда, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.09.2019 по дату вступления в законную силу решения суда, обратить взыскание на квартиру, являющуюся предметом залога путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 377 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Вавилов А.А. в судебном заседании исковые требования признал, пояснил, что договоренность о реструктуризации долга с банком не достигнута. С начальной продажной стоимостью квартиры он согласен. В ноябре 2019 года он внес в счет погашения долга 24 000 рублей.

    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

24.10.2017 между Вавиловым А.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № 1409791900 по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 291 008,88 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных Договором, а заемщик осуществляет возврат полученного кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, п. 2.1 договора залога (ипотеки) № в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору в залог квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН от 25.10.2019 следует, что собственником квартиры является Вавилов А.А., на которую установлено ограничение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п. 5.1-5.3 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором, начисляемые на сумму основного долга за весь период фактического пользования кредитом, включая даты его погашения и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Согласно п. 5.4, 5.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет кредитора. Списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта.

Ежемесячный размер платежа по кредитному договору № 1409791900 от 24.10.2017 в соответствии с графиком платежей составил 7 534,08 руб. и 7 533,65 в последний платежный месяц.

Согласно п. 8.2 кредитного договора, 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (его части) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Обязанность по погашению кредита и процентов ответчик надлежащим образом не исполняет, в июле и декабре 2018 допустил просрочку платежа, с января 2019 вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, впоследствии платежи в погашение долга по кредиту не производил.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 7.4.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов и комиссий.

23.08.2019 ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

Требование о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25.09.2019 задолженность Вавилова А.А. перед банком по кредитному договору составила 235 521 руб., в том числе: просроченная ссуда - 224 511,22 руб., просроченные проценты - 5 789,74 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 530,5 руб., неустойка по ссудному договору – 4 455,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 234,97 руб.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора и ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

07.11.2019 ответчиком на счет Банка внесены денежные средства в размере 24 000 руб. в счет погашения долга (чек-ордер от 07.11.2019, операция № 580301).

При этом расчет задолженности ответчика по кредитному договору № 1409791900 произведен истцом по состоянию на 25.09.2019.

Поскольку установить в судебном заседании, какая часть денежных средств, уплаченных ответчиком 07.11.2019, пошла в счет погашения основного долга, погашения процентов, неустойки не представляется возможным, при этом истцом заявлены требования о взыскании процентов и неустойки, начисляемых на остаток основного долга по дату вступления в силу решения суда, то внесенный ответчиком 07.11.2019 платеж в сумме 24 000 рублей подлежит учету в ходе исполнения судебного решения.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения Вавиловым А.А. обязательств по кредитному договору и наличия у него задолженности перед истцом.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Требование Банка о расторжении кредитного договора № 1409791900 от 24.10.2017 является правомерным и обоснованным, поскольку нарушение кредитного договора ответчиком явилось существенным.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным - п. 3 ст. 450 ГК РФ.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Поскольку заключенный между сторонами кредитный договор ранее не был расторгнут, обязательства ответчика не исполнены, то начисление процентов и неустойки за период с 26.09.2019 по день вступления в силу настоящего решения суда, которым кредитный договор расторгнут, является правомерным.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом, день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, требования Банка в этой части так же подлежат удовлетворению.

Размер ключевой ставки Банка России на день заключения договора 24.10.2017 составлял 8,5% годовых, соответственно, данная ставка подлежит применению на для расчета неустойки, взысканной по день вступления в силу решения суда.

С учетом перечисленных обстоятельств исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 349 ГК Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК Российской Федерации, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Законом предписано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены условия, указанные в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ - сумма неисполненного обязательства менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, основанием к которому послужило нарушение заемщиков сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 7.4.3., 7.4.4. кредитного договора).

В данном случае, учитывая, что размер неисполненного обязательства - 235 521,97 руб. превышает 5% от стоимости заложенного имущества, и ответчик более 30 календарных дней не исполняет обязательства по кредитному договору, более того, в 2019 году допустил просрочки платежей более трех раз, основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истцом заявлено об установлении начальной продажной цены равной залоговой стоимости, установленной соглашением сторон в размере 377 000 руб. (п. 3.1 договора залога).

Таким образом, суд полагает, что стороны пришли к соглашению об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества.

Ответчиком возражений относительно начальной продажной стоимости квартиры в ходе рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации путем публичных торгов подлежит установлению в размере его залоговой стоимости - 377 000 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сроки погашения обязательств по Договору ответчиком нарушены, обязательства должным образом заемщиком не исполнены, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче заявления истцом уплачена госпошлина в размере 11 555,22 руб. (платежное поручение № 11 от 26.09.2019). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Вавилову А. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № 1409791900 от 24.10.2017, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Вавиловым А. А..

Взыскать с Вавилова А. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1409791900 от 24.10.2017 (по состоянию на 25.09.2019 г.): основной долг – 224 511,22 руб., просроченные проценты – 5789,74 руб., проценты по просроченной ссуде - 530,5 руб., неустойку по ссудному договору – 4455,54 руб., неустойку на просроченную ссуду – 234,97 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины - 11 555,22 руб., всего – 247 077 (Двести сорок семь тысяч семьдесят семь) руб. 19 коп.

Взыскать с Вавилова А. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых от суммы остатка основного долга, начисление которых производить с 26.09.2019 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Вавилова А. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 26.09.2019 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ключевой ставки Банка России – 8,5 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Вавилову А. А. - квартиру, общей площадью 34,7 кв.м, с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 377 000 руб.

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

    Судья                                                                                  И.В. Столбов