Решение по делу № 2-1837/2018 от 19.02.2018

2-1837/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2018 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Гелета А.А.,

при секретаре Голубовой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайворонского А. А.ича к ПАО «ВТБ», 3-е лицо ООО СК «ВТБ Страхование о взыскании уплаченной страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Гайворонский А.А. обратился в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указывает, что он заключил с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор № от ... г. на сумму 692396 руб. с процентной ставкой в размере 16,5 % годовых на потребительские нужды и оплату страховой премии.

30.03.2017 года при заключении кредитного договора он стал застрахованным лицом по договору страхования путем подписания заявления на обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенного между Кредитором и ООО СК «ВТБ Страхование». Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему российскому законодательству, в частности Закону «О защите прав потребителе», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности», как название дополнительных услуг. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 91396 руб., из которых вознаграждение Банка – 18279,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 73116,80 руб. Подписанное им согласие на присоединение к договору коллективного страхования по своей природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую услугу. Взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуг» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику в смысле ст. 779 ГК РФ. Под видом платы за «услугу» подключение к программе страхования взимается плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, т.е кредитор возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. Комиссия за услугу «Присоединение к программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким- либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами) Поскольку нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусмотрена возможность взимания платы в виде комиссии за услугу присоединения к договору коллективного страхования с самого заемщика (застрахованного лица) условия кредитного договора об оплате указанной услуги противоречит положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». Таким образом, с учетом положений статьи 954 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии возлагается на самого страхователя, а именно на ПАО «ВТБ», а не на потребителя. Компенсация Банку расходов по уплате страховой премии действующим законодательством не предусмотрена.

На основании изложенного, просил суд признать незаконным действие ПАО «ВТБ 24» в части возложения на Потребителя обязанности по оплате услуг за присоединения к программе страхования, включающих сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования. Признать договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от 15.12.2017 года недействительным на основании ч. 1 ст. 16 Закона о Защите прав потребителей. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца уплаченные денежные средства за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в размере 91396 руб., из которых вознаграждение Банка – 18279,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 73116, 80 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 7017,47 руб. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

Определением суда от 10.04.2018 года произведена замена стороны с ПАО «ВТБ 24» на его правопреемника ПАО «ВТБ».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика,3-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель У. Р. по РО в судебное заседание не явился.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... г. между ВТБ 24 (ПАО) и Гайворонским А.А. заключен кредитный договор №, по которому Гайворонскому А.А. предоставлен кредит в сумме 692396 руб. на срок до ... г. под 16,49 % годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора, анкетой – заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО).

При заключении кредитного договора, ... г. Гайворонский А.А. оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) Гайворонский А.А. также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В число участников Программы страхования Гайворонский А.А. был включен в рамках Договора коллективного страхования № от ... г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 91396 рублей, которая состоит их комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 73116,80 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 18279,20 рублей.

По возврату страховой премии Гайворонский А.А. обратился с заявлением в ВТБ 24 (ПАО) ... г..

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942. Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1,2 ст. 943. Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Пунктом 1. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

В заявлении указано, что клиент (истец) выражает свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования. Своей подписью истец подтвердила, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой Застрахованного лица ознакомлен, проинформирована, что подключение к программе страхования услуг является добровольным, и кредитор не препятствует в заключении договора страхования жизни и здоровья, в том числе, и от потери работы, между ним и любой страховой компанией по его усмотрению.

Из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кроме того, следует отметить, что заявление о желании отключится от программы страхования истцом было направлено в адрес Банка 29.12.2017 года, т.е с пропуском срока 14 дней, установленного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У для возврата страховки в случае обращения заемщика.

Требование о признании незаконными действий банка в части возложения оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе коллективного страхования и возврате оплаченной комиссии в сумме 18279,20 рублей предъявлено ссылкой на нарушение ответчиком ст. ст. 10, 12, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец указал, что оплаченная комиссия не является отдельной банковской услугой, не является агентской услугой, не предусмотрена законом и относится к несогласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В п. 3 заявления о страховании указано, из чего состоит стоимость услуг 91396 руб. – вознаграждение Банка 18279,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 73116,80 руб.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что заемщик был проинформирован ответчиком в соответствии со ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" об условиях кредитования и страхования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, ознакомился с ними, добровольно согласился, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в его тексте, так и в условиях, тарифах и анкете, после чего во исполнение достигнутого соглашения распорядилась суммой кредита.

Доказательства того, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления дополнительной услуги по подключению к программе страхования, отказ от заключения договора страхования и от оказания банком дополнительной платной услуги повлекли бы изменение условий кредитного договора и что заключение кредитного договора на условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования носило вынужденный характер в деле отсутствуют, следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и оснований для признания ничтожным условия по уплате комиссии за участие в программе страхования не имеется.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору о разъяснении условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемых условий. Согласно условиям заявления на оказание услуги "Участие в программе страховой защиты" истец вправе отказаться от предоставления услуги страхования. Данное право истцом не реализовано.

Учитывая, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за страхование, не противоречит требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий ответчика в части возложения обязанности по уплате услуг по присоединению к программе страхования, признании договора страхования недействительным и взыскании уплаченных денежных средств в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в размере 91396 руб., а также для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то требования о взыскании с ответчиков штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гайворонского А. А.ича к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии

отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.06.2018 года.

Судья: