Решение по делу № 2-6330/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-6330/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рожновой О.Е.

при секретаре Самойленко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Власовой И.Г. к АО «ответчик» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд расторгнуть договор на выдачу банковской карты №, признать пункт условий кредитования счета «ответчик» банк недействительными, а именно (п.7.5) в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор. В договоре в нарушение требований действующего законодательства не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Таким образом права истца в значительной части были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит действующему законодательству. Кроме того ответчиком были включены условия договора, не предусмотренные нормами ГК РФ, что нарушает права истца, как потребителя. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые ему приходилось переживать регулярно. В связи с чем истец просит взыскать в его пользу моральный вред в размере 5000 руб. В связи с изложенным истец обратился в суд с указанными выше требованиями.

Истец в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях на исковое заявление просил рассматривать дело в его отсутствие, в удовлетворении требований истцу отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ответчик» (далее так же Банк) и Власовой И.Г. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ответчик» №.

Власова ИГ. обратилась в банк с письменным заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, и для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного лимита.

Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ Власова И.Г. подтвердила, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания карт «ответчик» и Тарифах по картам, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. В заявлении Власовой И.Г. так же указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ее счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл на имя истца банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Условиях и Тарифах по картам «ответчик», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Порядок доведения банком до заемщика – физического лица информации о полной стоимости кредита, в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту, в зависимости от решения заемщика, установлен Указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Во исполнение данного указания Банком была предоставлена заемщику информация о полной стоимости кредита, а так же примерный график погашения задолженности.

Учитывая правовую природу заключенного договора о карте, в частности условие о возможности кредитования расходных операций клиента по банковскому счету в порядке ст. 850 ГК РФ, при заключении договора банк не мог установить клиенту определенный график платежей, поскольку все параметры договора определяются клиентом самостоятельно. Для Власовой И.Г. Банком был рассчитан и сформирован примерный график погашения задолженности, который был доведен до сведения истицы, о чем имеется ее подпись.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.437 ГК РФ предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты.

Кредитные организации при заключении договоров с физическими лицами нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида.

Способ совершения Договора о карте значительно отличается от порядка предусмотренного законодательством для заключения договора присоединения.

Вся актуальная и полная информация об оказываемой Банком услуге содержится в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, которые предлагаются Клиенту для самостоятельного изучения.

Ознакомившись с указанными документами и согласившись с их содержанием, Клиент направляет в Банк Заявление о заключении договора на изложенных в Условиях и Графике платежей условиях, в совокупности составляющих оферту Клиента.

Таким образом, до момента подписания заявления, Условия и Графика Платежей являются ничем иным как предложением делать оферты Банку.

Указанный способ заключения договора упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, при этом разработка типовых бланков Заявления, Условий и Тарифов по различным продуктам Банка осуществляется для удобства Клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей, однако, отнюдь не исключает изменение формулирование и согласования изложенных в них условий - путем направления гражданином в Банк своего варианта оферты.

Прежде чем направить Заявление в Банк, истец ознакомился со всеми существенными условиями договора, согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем указал в вышеуказанном Заявлении.

Власова И.Г. не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Условий и Тарифов по картам, определив в оферте, интересующие ее условия кредитования.

Истцом не предоставлено доказательств, как несогласия с содержанием Заявления, Условий, Графика платежей например: протокол разногласий, письменные заявления в банк с просьбой изменить содержание и т.п.), так и то, что Банк отказывался принимать у него заявление иной формы, поскольку Клиент не ограничен в праве обратиться в Банк со своим вариантом оферты/проектом договора и т.п.

Исследованный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. В этой связи к правоотношениям возникающим между банком и клиентом из договора банковского счета необходимо применять правила главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок исполнения обязательств потребителя по средством безналичных расчетов предусмотрен положениями банковского законодательства. В соответствии с подп.4 п.3.1 Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с подписанными истцом условиями, он предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов клиента по любым заключенным (как до даты заключения кредитного договора, так и после такой даты) между клиентом и банком договорам, включая кредитный договор, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Следовательно заключенный между сторонами договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст.ст.421, 854 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей», Закона «О банках».

В соответствии с п.1.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 19.06.2012г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств. При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч.1 ст.6 Федерального Закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя денежных средств (п.9.2 Положения №383-П). однако, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком на основании составляемого банком банковского ордера (п.9.3 Положения №383-П).

Плательщик и обслуживающий его банк должны предусмотреть право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика договором между собой (ч.2 ст.6 Закона №161-ФЗ).

В п.2 Информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993г. №С-13/ОП-167 сказано, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм.

Согласно п.2.9 Положения №383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п.2.9.1 Положения №383-П).

Таким образом, «заранее данный акцепт» может быть как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, при чем такой акцепт может касаться одного или нескольких счетов плательщика, одного или нескольких счетов получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

На основании изложенного, оспариваемый истцом пункт условий договора не противоречит действующему законодательству, учитывая заранее данный акцепт клиента в заявлении на списание со счета денежных средств в погашение задолженности по договору. Исключение указанных пунктов повлечет нарушение прав Банка как кредитора на своевременный возврат задолженности, поскольку в таком случае будет необходимо распоряжение клиента для каждого списания денежных средств со счета в погашение задолженности.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений условия договора со стороны ответчика в период его исполнения или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Закона «О Банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах годовых и составившая 34.67% годовых, содержится в Тарифном Плане, до истца была доведена до момента заключения договора с Банком.

Таким образом, доводы истца о том, что Банк при заключении договора не довел до Клиента информацию о размере кредита, полной сумме подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы, является необоснованной, а также не соответствующей представленным в материалы дела документам.

Оценив исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца не основаны на законе, опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, в связи с чем удовлетворению не подлежат. В виду отсутствия доказательств оказания Банком истцу услуги ненадлежащего качества, не подлежит удовлетворению требование о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Власовой И.Г. к АО «ответчик» о расторжении договора на выдачу банковской карты №, признании пункта Условий кредитования счета «ответчик» банк недействительным, а именно (п.7.5) в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья