Решение по делу № 2-1444/2023 от 27.02.2023

                               РЕШЕНИЕ

                                           Именем Российской Федерации

    10 апреля 2023 года            <адрес> края,

<адрес>Б

         Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Черновой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сазонову А. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                              УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Сазонову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Сазонову А.Л. был предоставлен кредит в размере 559 400 руб., в том числе 500 000 руб. – сумма к выдаче, 59 400 руб. – оплата страховых взносов на личное страхование, под 22,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 559 400 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». По условиям кредитного договора Сазонов А.Л. как заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 707,95 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 664 874,55 руб., в том числе основной долг – 444 401,96 руб., проценты за пользование кредитом – 31 466,50 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 165 752,94 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 253,15 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в указанной сумме, а также расходы, понесенные Банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 9 848,75 руб. (л.д. 3-6).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 59), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 6).

Ответчик Сазонов А.Л., его представитель Ускова Н.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63), в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 60), представитель Ускова Н.В. представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает, что Банком пропущен срок исковой давности, так как последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а Банк обратился с иском только в 2023 году, то есть по истечении 3-хлетнего срока, в удовлетворении исковых требований просит отказать (л.д. 64-66).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Сазоновым А.Л. был заключен кредитный договор №, согласно которому Сазонову А.Л. был предоставлен кредит в размере 559 400 руб. под 22,90 % годовых. Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев (л.д.10).

В соответствии с условиями кредитного договора Сазонов А.Л. своей подписью подтвердил, что получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора.

Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 27-31).

По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (раздел 2 Общих условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1 раздела II Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода заемщик не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик на обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п.п. 1, 2 раздела III Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем внесения равных платежей в размере 15 707,95 руб., ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей 60.

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов Сазонов А.Л. должным образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.36-38).

В связи с нарушением обязательств по кредитному соглашению в адрес ответчика банком направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении долга в размере 664 874,55 руб., которое до настоящего времени заемщиком не исполнено (л.д.34).

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика Сазонова А.Л. перед Банком составляет 664 874,55 руб., из которых: основной долг – 444 401,96 руб. (559 400 руб. (начислено) – 114 998,04 руб. (уплачено), проценты за пользование кредитом – 31 466,50 руб. (216 378,46 руб. (начислено) – 184 911,96 руб. (уплачено), убытки банка (проценты на просроченную задолженность) – 165 752,94 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 253,15 руб. (23 253,15 руб. (начислено) – 0,00 руб. (уплачено) (л.д. 39-42).

Представленный стороной истца расчет суммы задолженности, признан судом обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и ответчиком не оспорен.

Оценивая доводы ответчика о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности по рассматриваемым требованиям, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно условиям договора Сазонов А.Л. обязался производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 15 707,95 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, последний платеж в счет погашения кредита Сазоновым А.Л. произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 500 руб. Таким образом, в соответствии с графиком погашения задолженности, Банк о своем нарушенном праве в части погашения задолженности по основному долгу и процентам в сумме ежемесячного платежа 15 707,95 руб. узнал ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

Настоящий иск подан ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Ачинский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д.57).

Учитывая, что последний платеж по кредиту должен быть внесен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление впервые направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по всем платежам, имеющимся в графике к кредитному договору, трехлетний срок исковой давности на момент обращения в суд с настоящим иском истек.

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока для обращения в суд обоснованы, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по основному долгу в размере 444 401,96 руб.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из изложенного следует, что требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 31 466,50 руб., неоплаченных процентов после выставления требования в размере 165 752,94 руб., штрафа в размере 23 253,15 руб., судебных расходов в размере 9 848,75 руб., также заявлены с пропуском срока обращения в суд.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сазонову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сазонову А. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

                 Судья:                                                                          Н.В. Гудова