Решение по делу № 2-1586/2016 от 19.09.2016

Дело № 2-1586/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре Вихрицкой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 10 ноября 2016 года гражданское дело по иску Филипповой Л.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить выписку по лицевому счету,

установил:

Филиппова Л.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк России», в обоснование которого указала, что **.**.** между Филипповой Л.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.... Заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе коллективного добровольного страхования своей жизни и здоровья путем подписания Заявления на страхование. Банком определена сумма страхового взноса (страховой премии) за весь срок кредитования в размере ... руб. от суммы выданного кредита и включена в состав кредитных средств. При этом выплата должна была производиться единовременным платежом, на который банк начислял договорные проценты, что привело к удорожанию кредита для Заемщика. Считает, что со стороны банка были совершены действия по навязыванию Заемщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления возможности оплаты страховой премии иным способом, а также Заемщику не была представлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования, ввиду чего условие договора о взимании с заемщика комиссии (платы) за страхование является незаконным, поскольку противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют её права как потребителя, а равно соответствующая плата, внесенная заемщиком, должна быть возвращена последнему ответчиком. Истец неоднократно обращалась в банк за предоставлением выписки по лицевому счету за период действия кредитного договора, однако на требования истца банк не ответил. В связи с изложенным, Филиппова Л.В. просит признать недействительным условие кредитного договора в части добровольного страхования, взыскать с ответчика убытки в размере оплаченной комиссии (платы) за страхование в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а так же возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность предоставить истцу выписку по лицевому счету №... за весь период действия кредитного договора.

Истец Филиппова Л.В. при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

АО СК «Альянс», привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, при надлежащем извещении в судебное заседание своего представителя не направил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «Альянс».

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Тимофеева Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседание выразила несогласие с исковыми требованиями по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Как следует из материалов дела, **.**.** между Филипповой Л.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев.

При оформлении указанного кредитного договора истцом заполнено и собственноручно подписано заявление от **.**.** на страхование в Коми отделение №... ОАО «Сбербанк России», согласно которому истец выразила согласие быть застрахованной по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»; подтвердила, что ознакомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику; ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей за весь срок кредитования и просит Сбербанк включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; уведомлена, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом по данной программе и дополнительные уведомления ей не направляются.

Истец получила на руки Условия страхования, в соответствии с п. 2.2 которых участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Условиями участия в Программе страхования (раздел 4) предусмотрен механизм прекращения участия в Программе страхования, предусмотрено право отказа участника от участия в Программе.

**.**.** страховая премия в размере ... руб. оплачена в пользу страховщика за счет кредитных средств, предоставленных заемщику, единовременно за весь период действия договора, что подтверждается выпиской по счету.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Филиппова Л.В. ссылается на нарушение ее прав как потребителя соответствующей услуги по изложенным выше основаниям. В обоснование требований истец ссылается на то, что обратилась к ответчику с претензией о нарушении прав потребителя, в которой просила возвратить уплаченную по договору страхования денежную сумму в размере ... руб., а так же предоставить выписку по расчетному счету №..., на которую банк не ответил.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется следующим.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, заключенный между сторонами **.**.**, условий об обеспечении исполнения обязательства по возврату кредита не содержит.

**.**.** истец обратилась к ответчику с письменным заявлением о желании быть застрахованной и присоединиться к Программе страхования. В тексте данного заявления и анкеты заявителя указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, что подтверждается личной подписью истца, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность волеизъявления истца быть застрахованной и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от **.**.** каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Суд также принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Согласно представленной копии анкеты - заявления на получение кредита от **.**.** истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, заявлении на страхование путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Истец не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Филиппова Л.В. при подписании заявления на присоединение к программе страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Вопреки доводам истца кредитный договор №... от **.**.** сведений о необходимости заключения договора страхования при получении кредита, так же как и условие о возложении на заемщика обязанности по оплате услуги по страхованию жизни и здоровья (страховой премии) не содержит. Каких-либо доказательств доводам истца о подключении её по инициативе Банка к Программе страхования, как условии заключенного кредитного договора, в деле нет.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Филипповой Л.В. о признании недействительными условия кредитного договора №... от **.**.** в части добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), дате и размере произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

В силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предъявляя к банку исковые требования о предоставлении выписки по лицевому счету, Филиппова Л.В. указала, что она неоднократно обращалась в Банк за предоставлением выписки по лицевому счету №... за весь период действия кредитного договора, однако требования потребителя неудовлетворены.

На основании пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; а также присуждения к исполнению обязанности в натуре.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявляя требования о возложении на банк обязанностей по совершению определенных действий с целью защиты своего нарушенного права в рамках указанных выше договоров, Филиппова Л.В. не подтвердила факта наличия такого нарушения со стороны банка. Ссылаясь на неудовлетворение банком ее требований как потребителя о предоставлении документов, истец не представила допустимых доказательств того, что она лично обращалась в Банк с таким требованием. Представленная истцом копия

В соответствии с частью 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанным обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой и невозможно установить подлинное содержание документа с помощью других доказательств.

Так, факт направления претензии мог быть подтвержден уведомлением о вручении с отметкой получателя либо признанием стороной ответчика факта получения претензии.

По убеждению суда, представленные истцом в качестве доказательств направления ответчику претензии документы, а именно копии претензии, датированной **.**.**, с печатью банка и отметкой от **.**.**, не отвечают признакам относимости и достоверности доказательств по делу (ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а равно не могут служить доказательством факта непосредственного обращения истца к ответчику с требованиями о выдаче документов.

Доказательств того, что банк получил претензию от истца, материалы дела также не содержат.

Запрашиваемые истцом документы составляют банковую тайну (ст. 857 Гражданского кодекса РФ), как следствие, могут быть предоставлены только клиенту. При направлении запроса в банк посредством почтовой связи, на что имеется ссылка в исковом заявлении, у банка отсутствует возможность идентифицировать клиента.

Кроме того, заявленные истцом требования касаются предоставления копий документов по уже заключенному кредитному договору, а не предусмотренной статьей 10 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» информации, обеспечивающей правильный выбор услуг, в связи с чем ссылка истца на нарушение его прав как потребителя финансовой услуги является несостоятельной.

С учетом фактических обстоятельств дела, свидетельствующих о том, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена ст. 8, 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а требовал предоставления документов, содержание которых касалось не выбора услуги, а ее исполнения, принимая во внимание, что доказательств личного обращения в банк с требованием о предоставлении документов по кредитному договору, которые ответчик проигнорировал бы либо ответил на них отказом, истцом суду не представлено, иных доказательств направления в адрес ответчика претензии в материалах дела не содержится, суд полагает, что отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных в исковом заявлении документов.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав Филипповой Л.В. как потребителя со стороны ПАО «Сбербанк России», то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в ее пользу убытков, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя на основании Закона «О защите прав потребителей».

Ссылки ПАО «Сбербанк России» о пропуске истцом срока исковой давности не соответствует требованиям ст. 166 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В силу ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Оспариваемый истцом договор между сторонами заключен **.**.**, и его исполнение началось с этой же даты. Исковое заявление поступило в суд в пределах установленного законом трехлетнего срока давности.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Филипповой Л.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора №... от **.**.** в части добровольного страхования, взыскании убытков в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа, обязании предоставить выписку по лицевому счету оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15.11.2016.

Судья Е.В. Баудер