Решение по делу № 2-1190/2020 от 06.04.2020

Дело № 2-1190/2020

22RS0015-01-2020-001580-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                          04 июня 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Подсосонной С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сухорукову Владимиру Николаевичу, Кучашеву Александру Сайбитдиновичу, Сухорукову Владимиру Владимировичу, Сухоруковой Наталии Ивановне о расторжении кредитного договора от ДАТА НОМЕР, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском и просил:

расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА между Сухоруковым В.Н., Кучашевым А.С., Сухоруковым В.В., Сухоруковой Н.И. и ПАО «Совкомбанк»;

взыскать с Сухорукова В.Н., Кучашева А.С., Сухорукова В.В., Сухоруковой Н.И. солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 283 330,67 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга- 261 771,47 рублей, начиная с ДАТА по день вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации, действующей на день заключения Кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, исчисляемой от суммы остатка задолженности по основному долгу- 261 771,47 рублей, начиная с ДАТА по день вступления решения в законную силу; а также судебные расходы в размере 12 033,31 рубль;

обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет исполнения кредитного договора от ДАТА НОМЕР на заложенное имущество- квартиру, общей площадью 65,8 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС1, принадлежащую на праве общей совместной собственности Сухорукову В.Н., Кучашеву А.С., Сухорукову В.В., Сухоруковой Н.И.; определить способ реализации заложенного имущества- квартиры в виде продажи с публичных торгов; и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества-квартиры- 1 066 000 рублей, указав в обоснование исковых требований, что ДАТА Сухорукову В.Н., Кучашеву А.С., Сухорукову В.В., Сухоруковой Н.И. по кредитному договору НОМЕР ПАО «Совкомбанк» был предоставлен кредит в размере 355 736,61 рубль, на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 18,90 % годовых; под залог недвижимого имущества- квартиры, общей площадью 65,8 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС1.

По условиям кредитования Заемщики Сухоруков В.Н., Кучашев А.С., Сухоруков В.В., Сухорукова Н.И. приняли на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом п.13 кредитного договора предусмотрены неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; и штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной Договором.

Однако в результате ненадлежащего исполнения Заемщиками условий кредитного договора по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 283 330,67 рублей, из расчета:

261 771,47 рублей –остаток неисполненных обязательств по основному долгу,

16 564,60 рублей – неуплаченные проценты за пользование заемными средствами,

4 994,60 рублей- неустойка.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчики в судебное заседание не явились, отзыва на исковое заявление не представлено.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Как усматривается из материалов дела, ДАТА между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и Сухоруковым В.Н., Кучашевым А.С., Сухоруковым В.В., Сухоруковой Н.И. (далее Заемщики) заключен кредитный договор НОМЕР, по которому Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме 355 736,61 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 18,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДАТА НОМЕР надлежащим образом, предоставил заемщикам Сухорукову В.Н., Кучашеву А.С., Сухорукову В.В., Сухоруковой Н.И. денежные средства в размере 355 736,61 рублей в порядке и на условиях, определенных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету.

В силу требований ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, предусмотрено также п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Согласно п.7.4.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита.

В связи с неоднократно допущенными нарушениями по своевременному внесению ежемесячных платежей по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 283 330,67 рублей, из расчета:

261 771,47 рублей –остаток неисполненных обязательств по основному долгу,

16 564,60 рублей – неуплаченные проценты за пользование заемными средствами,

4 994,60 рублей- неустойка.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств, ответчиками суду не представлено, расчет задолженности ими не оспаривается.

Требование Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору оставлено заемщиками без удовлетворения.

Принимая во внимание, что заемщики допустили существенное нарушение условий договора, не исполняя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им (последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР поступил в ноябре 2019 года), что является основанием для расторжения кредитного договора, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от ДАТА НОМЕР и взыскании с Сухорукова В.Н., Кучашева А.С., Сухорукова В.В., Сухоруковой Н.И. солидарно задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 283 330,67 рублей являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В силу требований ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

Сумма кредита в полном объеме ответчиками не возвращена, ответчики продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п.5.2 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Кроме того, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.5.3 Условий кредитования). В случае нарушения обязательств по возврату кредита и \или уплате процентов за пользование кредитов по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п.8.2 Условий кредитования).

По условиям Кредитного договора НОМЕР в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.13 Договора).

Соответственно, с Сухорукова В.Н., Кучашева А.С., Сухорукова В.В., Сухоруковой Н.И. солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга- 261 771,47 рублей, начиная с ДАТА по день вступления решения в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации, действующей на день заключения Кредитного договора- 7,75 % годовых, за каждый календарный день просрочки, исчисляемой от суммы остатка задолженности по основному долгу- 261 771,47 рублей, начиная с ДАТА по день вступления решения в законную силу.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.

Статьями 334-335, 339, 349-350 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное (акцессорное) к кредитному обязательству.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1 ст.348 ГК РФ).

Залог возникает в силу договора. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДАТА НОМЕР ответчиками Сухоруковым В.Н., Кучашевым А.С., Сухоруковым В.В., Сухоруковой Н.И. в залог предоставлен объект недвижимости: квартира, общей площадью 65,8 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенная по адресу: АДРЕС1, принадлежащая на праве общей совместной собственности Сухорукову В.Н., Кучашеву А.С., Сухорукову В.В., Сухоруковой Н.И.

Статья 54.1 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», введенная в действие Федеральным законом от ДАТА № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Положения Федерального закона НОМЕР от ДАТА вступили в силу с ДАТА. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.

Исходя из ежемесячных платежей, следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с ноября 2019 года, то есть более трех месяцев. Как следует из представленного расчета, сумма неисполненных обязательств составляет по основному долгу и просроченным процентам (не уплаченным в срок процентам) –278 336,07 рублей, что более 5% от размера оценки предмета ипотеки (53 300 рублей).

    Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, истец является залогодержателем имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

    Согласно статье 79 Федерального закона от ДАТА № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику - гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора залога недвижимого имущества) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом залога (договорной или законной).

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно положениям ст. 54 Федеральный закон от ДАТА № 102-ФЗ в ред. от ДАТА "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем кроме прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По условиям договора залога (ипотеки) НОМЕР ДЗ, заключенного ДАТА между Сухоруковым В.Н., Кучашевым А.С., Сухоруковым В.В., Сухоруковой Н.И. (залогодатели) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога - квартиры, общей площадью 65,8 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС1, составляет 1 066 000 рублей.

При установленных обстоятельств, суд обращает взыскание на предмет залога- квартиру, общей площадью 65,8 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 066 000 рублей.

Сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, и является суммой, подлежащей уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с Сухорукова В.Н., Кучашева А.С., Сухорукова В.В., Сухоруковой Н.И. солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы (уплаченная при подаче искового заявления в суд государственная пошлина) в размере 12 033,31 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА между Сухоруковым Владимиром Николаевичем, Кучашевым Александром Сайбитдиновичем, Сухоруковым Владимиром Владимировичем, Сухоруковой Наталией Ивановной и ПАО «Совкомбанк» и взыскать с Сухорукова Владимира Николаевича, Кучашева Александра Сайбитдиновича, Сухорукова Владимира Владимировича, Сухоруковой Наталии Ивановны солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 283 330,67 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга- 261 771,47 рублей, начиная с ДАТА по день вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации, действующей на день заключения Кредитного договора- 7,75 % годовых, за каждый календарный день просрочки, исчисляемой от суммы остатка задолженности по основному долгу- 261 771,47 рублей, начиная с ДАТА по день вступления решения в законную силу; судебные расходы в размере 12 033,31 рубль.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет исполнения кредитного договора от ДАТА НОМЕР на заложенное имущество- квартиру, общей площадью 65,8 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС1, принадлежащую на праве общей совместной собственности Сухорукову Владимиру Николаевичу, Кучашеву Александру Сайбитдиновичу, Сухорукову Владимиру Владимировичу, Сухоруковой Наталии Ивановне.

Определить способ реализации заложенного имущества- квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества-квартиры- 1 066 000 рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий             И.А. Мартынова