Решение по делу № 2-215/2022 (2-2973/2021;) от 22.10.2021

УИД 57RS0(номер обезличен)

производство №-2-215/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2022 г.                                                                     город Орел

Заводской районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Щербакова А.В.,

при помощнике Лукашиной Е.В.,

с участием ответчика Петракова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Петракову Мирославу Валерьевичу о взыскании долга по договору,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Петракову М.В., заявив требования о взыскании долга по договору по тем основаниям, что (дата обезличена) между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №-М0L(номер обезличен). Исполняя указанное соглашение истцом было перечислено 69000 рублей, которые ответчик обязался возвратить на основании Общих условий предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» (номер обезличен) от (дата обезличена), с уплатой 39,9% годовых за пользование денежными средствами. Свои обязательства ответчик не исполнил, в результате чего у нее перед истцом образовалась задолженность за период с 24.02. по (дата обезличена) в размере 59197 рублей 23 копейки, из которых: 55725 рублей 31 копейка основного долга, 3471 рубль 92 копейки штрафных санкций. Данную задолженность истец просил суд взыскать с ответчика. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика 1975 рублей 92 копейки государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствуя о разрешении спора в его отсутствие.

Ответчик Петраков М.В. в суде иск не признал, показав суду, что по спорному договору им вносились и вносятся платежи в погашение задолженности. У него имеется устная договоренность сотрудником банка о погашении долга, которую он исполняет. Ответчик представил суду квитанции о внесении платежей по кредиту.

Суд, выслушав сторону ответчика, исследовав доказательства, представленные по делу, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Согласно части 3 статьи 810 и части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании части 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу части 1 статьи 330 и статьи 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Петраковым М.В. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №-М0L(номер обезличен), во исполнение которого банк открыл заемщику кредитный счет (номер обезличен), к которому выпустил кредитную карту.

Предоставление кредита осуществлено банком в пределах установленного лимита кредитования, первоначально установленный лимит кредитования указан в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и составил 24939 рублей 20 копеек.

Всего во исполнение соглашения о кредитовании №-М0L(номер обезличен) банком было осуществлено перечисление денежных средств заемщику в размере 69000 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 39,90% годовых.

В соответствии с условиями заключенного Соглашения размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составил 2880 руб., дата погашения задолженности - 22 числа каждого месяца, дата определения суммы задолженности - 12 числа каждого календарного месяца.

В силу пунктов 2.1, 2.3 и 2.5 Общих условий предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от (дата обезличена) (номер обезличен) (далее – Общие условия) они являются неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании, определяют порядок выдачи и обслуживания карты с фиксированным ежемесячным платежом, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом и предоставлении кредита.

Стороны заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях, Правилам пользования краткой с фиксированным ежемесячным платежом и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Обслуживание карты с фиксированным ежемесячным платежом осуществляется в соответствии с Тарифами.

Пунктом 5.4 Общих условий предусмотрено, что под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом.

Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операции и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом (пункт 5.5 Общих условий).

Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям, (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита (пункт 5.6 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, рассчитанных банком в соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, которым определен порядок их расчета за пользование кредитом: на оплату товара, одновременно кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте и на оплату операций по карте (пункты 5.11 и 5.12 Общих условий).

Кроме того, разделом 5 Общих условий предусмотрено, что с даты предоставления клиенту кредита на оплату товара банк приостанавливает кредитование счета карты с фиксированным ежемесячным платежом до момента принятия банком решения о возобновлении кредитования счета карты с фиксированным ежемесячным платежом. Банк информирует о возобновлении кредитования счета карты с фиксированным ежемесячным платежом путем направления уведомления банка посредством смс-информации.

Пунктом 6.8 Общих условий определено, что при условии пользования кредитом и при условии отсутствия просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании лимит овердрафта возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения.

В разделе 7 Общих условий установлена обязанность клиента в течение срока действия Соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные или минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные штрафы, пени и комиссии в порядке и сроки, установленные Соглашением о кредитовании. В свою очередь банк вправе увеличить установленный лимит овердрафта, а также уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитом, не предоставлять клиенту кредит на оплату операций по карте в случае невыполнения последним своих обязательств по Соглашению о кредитовании, отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично при возникновении у клиента просроченной задолженности.

При этом, при нарушении срока уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу либо просроченных процентов за каждый день просрочки. За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. Указанные пени и штрафы уплачиваются одновременно с погашением просроченной задолженности.

Согласно пункту 9.4 Общих условий указано, что в случае возникновения просроченной задолженности, а также при нарушении клиентом условий Соглашения о кредитовании, и условий договора сторон, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

С индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также Договором о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами Петраков М.В. был ознакомлен и согласился, о чем имеется его подпись в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Исполняя Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств на текущий кредитный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось стороной ответчика в суде.

Вместе с тем, из выписки по счету усматривается, что ответчик Петраков М.В. пользовался денежными средствами из предоставленной ему банком суммы кредитования, неоднократно использовал предоставленный кредитный лимит на оплату товара и услуг, снятия наличных денежных средств в течение 2013-2016 годов, производя при этом погашение суммы основного долга и процентов до (дата обезличена), однако после указанной даты принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами вносил с нарушением согласованого графика погашения задолженности, что привело к образованию задолженности в размере 59197 рублей 23 копейки, из которых: 55725 рублей 31 копейка основного долга, 3471 рубль 92 копейки штрафных санкций.

Последнее погашение задолженности, как следует из приложенной к исковому заявлению справки по кредитной карте, выданной Петракову М.В., имело место (дата обезличена) в размере 3700 рублей.

В тоже время, как следует из представленных стороной ответчика чеков по операциям Сбербанк-Онлайн, ответчиком были произведены платежи после подачи истцом иска, не учтенные АО «АЛЬФА-БАНК»: (дата обезличена) в размере 3800 рублей, (дата обезличена) в размере 3850 рублей, (дата обезличена) в размере 3800 рублей, (дата обезличена) в размере 3800 рублей и (дата обезличена) в размере 3800 рублей, а всего в размере 19050 рублей.

Указанные суммы подлежат исключению из задолженности, заявленной истцом к взысканию.

Согласно статье 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений пункта 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Таким образом, учитывая, что спорный договор был заключен сторонами до введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а Общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 18.09.2012 № 1074 предусмотрен порядок погашения задолженности (пункт 6.9), при котором неустойки (пени) и штрафы погашаются до погашения процентов и основного долга, судом не принимается установленный соглашением порядок исполнения денежного обязательства.

Согласно сформировавшейся по данному вопросу судебной практике кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В связи с этим, суд относит уплаченные ответчиком суммы на счет издержек истца в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в размере 1975 рублей 92 копейки, а в оставшейся части в размере 17074 рубля 08 копеек (19050 рублей - 1975 рублей 92 копейки), уменьшает размер взыскиваемой истцом суммы основного долга.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «АЛЬФА-БАНК» требований и взыскании с Петракова М.В. задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 42123 рубля 15 копеек, из которых: 38651 рубль 23 копейки основного долга (55725 рублей 31 копейка - 17074 рубля 08 копеек) и 3471 рубль 92 копейки штрафных санкций.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                     решил:

иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Петракову Мирославу Валерьевичу о взыскании долга по договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Петракова Мирослава Валерьевича в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 42123 рубля 15 копеек, из которых: 38651 рубль 23 копейки основного долга и 3471 рубль 92 копейки штрафных санкций.

В удовлетворении иска в остальной части, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Орла.

Мотивированное решение составлено (дата обезличена).

Судья: