Решение по делу № 2-1036/2016 от 24.02.2016

№2-1036/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2016 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Шариной М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в интересах Ремез Ремез С.Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Ремез С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Ремез С.Н. и Банком были заключены три кредитных договора: № от 08.02.2012 на сумму <данные изъяты>; № от 24.09.2012 на сумму <данные изъяты>; № от 07.02.2012 на сумму <данные изъяты>.

В типовую форму кредитного договора № от 08.02.2012 ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО «Восточный» 2,5% от суммы кредита; комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО «КБ «Восточный» <данные изъяты>, комиссию за облуживание карты. Исполняя свои обязательства по договору, Заемщик произвела платежи за период 08.02.2012 по 16.11.2015 г., уплатив <данные изъяты> комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО «Восточный»; <данные изъяты> в качестве комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ «Восточный»; комиссию за облуживание карты <данные изъяты>.

Согласно условиям заявления по кредитному договору №№ от 24.09.2012 заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты>). Исполняя свои обязательства по кредитному договору за период с 24.09.2012 по 16.11.2015 уплатила <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно условиям заявления по кредитному договору № от 07.02.2012 заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты>). Исполняя свои обязательства по кредитному договору за период 07.02.2012 по 16.11.2015 уплатила <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Истец просит признать условия раздела «данные о кредитовании счета (ТБС)» о присоединении к программе страхования кредитного договора № от 08.02.2012, устанавливающие обязанность заемщика страховую премию от несчастных случаев и болезней, недействительным в силу ничтожности.

Признать условия раздела "Данные о кредите "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору № от 24.09.2012г., устанавливающие обязанность заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», недействительным в силу ничтожности.

Признать условия раздела "Данные о кредите "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору № от 07.02.2012г., устанавливающие обязанность заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», недействительным в силу ничтожности

Просит взыскать с ответчика: по кредитному договору № от 08.02.2012 комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО «КБ «Восточный» <данные изъяты>, комиссию за облуживание карты, <данные изъяты> комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО «Восточный»; <данные изъяты> в качестве комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ «Восточный»; комиссию за облуживание карты <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» <данные изъяты>.

- по кредитному договору № от 24.09.2012 <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» <данные изъяты>.

- по кредитному договору № от 07.02.2012 <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» <данные изъяты>.

Кроме того, просит взыскать денежную компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей".

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, при подаче иска, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, при подаче иска, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленного отзыва следует, что ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, ответчик указал на то, что при заключении кредитного договора потребителю были разъяснены условия, на которых заключается договор. Условия обеспечения возврата кредита, в том числе возможность заключения договора без заключения договоров страхования, так же были доведены до сведения заемщика, который в добровольном порядке выбрал обеспечение исполнение кредитных обязательств в виде подключения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - ЗАО «СК Резерв», ЗАО «СК «Спектр-Авиа С», Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Норильске в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между истицей и ответчиком ОАО КБ «Восточный Экспресс» 07.02.2012 г. заключен кредитный договор № по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 17,5% годовых на срок 60 месяцев.

В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.

Истицей была заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к Программе страхования либо без страхования. Истица выбрала обеспечение в виде присоединения к Программе страхования заемщиков, что подтверждается ее подписью.

Кроме того, истицей было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из которого установлено, что Заемщик дает согласие и просит банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласна быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С». Согласно тексту заявления Заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. Согласен с тем, что выгодоприобреталем по страховым случаям в размере обязательств является Банк. Обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> за каждый год страхования. Заемщику было разъяснено, что Договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию заемщика без возврата страховой премии. Также из заявления на присоединение к программе страхования следует, что с Программой страхования заемщик была ознакомлена, согласна, возражений не имеет, и обязалась их выполнять. Заявление подписано заемщиком.

24.09.2012 между истицей и ответчиком ОАО КБ «Восточный Экспресс» заключен кредитный договор № по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 17,5% годовых на срок 60 месяцев.

В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Истицей была заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к Программе страхования либо без страхования. Истица выбрала обеспечение в виде присоединения к Программе страхования заемщиков, что подтверждается ее подписью.

Кроме того, истицей было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из которого установлено, что Заемщик дает согласие и просит банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласна быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Согласно тексту заявления Заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. Согласен с тем, что выгодоприобреталем по страховым случаям в размере обязательств является Банк. Обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,6% или <данные изъяты> за каждый год страхования. Заемщику было разъяснено, что Договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию заемщика без возврата страховой премии. Также из заявления на присоединение к программе страхования следует, что с Программой страхования заемщик была ознакомлена, согласна, возражений не имеет, и обязалась их выполнять. Заявление подписано заемщиком.

08.02.2012 между истицей и ответчиком ОАО КБ «Восточный Экспресс» заключен кредитный договор № по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 24% годовых на срок 36 месяцев.

В типовую форму заявления на получения кредита были включены также следующие условия: взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО «Восточный» 2,5% от суммы кредита; комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО «КБ «Восточный» <данные изъяты>, комиссии за облуживание карты.

Истицей была заполнена Анкета заявителя для получения кредита, в которой заемщик подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО «Восточный» 2,5% от суммы кредита; обязуется уплатить комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО «КБ «Восточный», согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и облуживание карты. Заявление подписано заемщиком.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по данным основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету следует, что исполнение по кредитному договору № от 24.09.2012 года началось 24.09.2012 года;

по кредитному договору № от 07.02.2012 года началось 07.02.2012 года;

по кредитному договору № от 08.02.2012 года началось 22.02.2012 года.

Ст.196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В данном случае, течение срока исковой давности определено положениями ч.1 ст.181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Ст.199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов гражданского дела, иск подан в суд 24 февраля 2016 года, т.е. за пределами трехлетнего срока с момента начала исполнения обязательств по сделке.

Ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд по кредитным договорам со стороны истца и его представителя не представлено.

Кроме того, указывая на незаконность взыскания комиссии на страхования, истцом не оспариваются условия кредитного договора, предусматривающие взыскание страхового возмещения, в связи с присоединением к программе страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению за пропуском срока исковой давности.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основных требований о взыскании суммы страховой премии, в отношении которых судом отказано, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требовании Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в интересах Ремез С.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.А. Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 28 марта 2016 года.