Решение по делу № 2-794/2023 (2-7739/2022;) от 22.11.2022

Дело №2-794/2023 (2-7739/2022)

УИД 39RS0002-01-2022-007986-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаключенным договора страхования в части, взыскании уплаченной страховой премии, признании договора страхования заключенным в части, взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, с участием третьего лица АО «Альфа-Банк»,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором с учетом уточнения, просил признать незаключенным договор страхования № в части страхования риска «потеря работы», взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 253633 рубля; признать договор страхования№ в части страхования рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» заключенным с размером страховой премии 5894,28 рубля, взыскать излишне уплаченную страховую премию по риску «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в размере 287031,54 рубль, взыскать неустойку в размере 556577,83 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указав на то, что < Дата > между ним и ответчиком были заключены два договора страхования: №PILPAM10I72206062307 (Программа 1.03) Е «Страхование жизни и здоровья», № № (Программа 1.5.6) «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», срок страхования – 5 лет. Оба договора заключены в электронном виде с использованием программного обеспечения АО «Альфа-Банк» при заключении им < Дата > кредитного договора № № через сервис «Личный кабинет клиента «Альфа-Банк». Между ним и банком действует договор банковского счета. Договор страхования № был заключен для обеспечения возврата банку кредита и процентов за пользование им. Договора страхования № заключен формально и вне зависимости от заключения и исполнения АО «Альфа-Банк» и ответчиком обязательств по выдаче и возврату кредита. Без оформления указанного договора страхования получение кредита было невозможно. Указанный договор помимо страхования жизни предусматривает выплаты при наступлении страхового случая в виде потери работы – страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 1596500 рублей. Исходя из размера названной страховой суммы ответчиком была рассчитана страховая премия в размере 258633 рубля, уплата которой была одним из условий заключения кредитного договора и которая была перечислена АО «Альфа-Банк». Страховыми случаями признаются события, наступившие в результате случае, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-офорте как исключения из страхового покрытия. По риску «потеря работы» в частности не признаются страховым случаем «прекращение бессрочного трудового договора не по инициативе истца, если трудовые отношения длились менее 6 месяцев. Кроме того, при расторжении трудового договора по инициативе истца установлен «выжидательный период» в 60 дней в течение которого страховое возмещение не выплачивается. Выплата страхового возмещения возможна с 61 дня официальной регистрации истца в качестве безработного, но до 90-го дня нахождения в статусе безработного на сумму не более 45000 рублей в месяц. Таким образом, максимально возможная сумма страхового возмещения по риску «потеря работы» составляет 270 000 рублей, которая практически совпадает с размером страховой премии. Срок действия договора составляет 5 лет или 60 месяцев. При указанных условиях сам по себе договор страхования теряет какой-либо экономический смысл. В связи с чем договор в части страхования риска «потеря работы» является незаключенным поскольку стороны не достигли соглашения о существенном условии договора – размере страховой суммы. Кроме того, ответчик предоставил истцу недостоверную информацию о размере страховой суммы в связи с чем истец на основании абзаца 6 части 1 статьи 29 ФЗ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от исполнения договора. < Дата > ответчиком была получена претензия с предложением о заключении дополнительного соглашения к договору страхования № в котором страховая премия по риску «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается в размере, соответствующем страховой премии в размере 5894,28 рубля; страховая сумма по иску «потеря работы» уменьшается до 270000 рублей, а страховая премия уменьшается до среднерыночной стоимости услуги иных страховых организаций; возврату излишне уплаченной страховой премии. Однако ответчик отказал в удовлетворении указанных требований поскольку вероятность наступления страхового случая по риску «смерть застрахованного» выше вероятности наступления случая по риску «Смерть застрахованного ВС» по договору страхования №, страховым случаем по которому признаются события, произошедшие исключительно в результате несчастного случая (внешнего события). Кроме того, по договору страхования № страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, что объясняет его более высокую стоимость, по сравнению с договором страхования №, в котором страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, что предполагает уменьшение страховой суммы соразмерно погашению кредита. Однако позиция ответчика не соответствует действительности, поскольку договор страхования № содержит больше исключений из страховых случаев, нежели договор №. Действительно, страховая сумма по договору № устанавливается фиксированной на весь срок страхования, что объясняет его более высокую стоимость чем по договору №, однако почему страховая премия в первом случае составляет 292925,82 рублей при значительно меньшей вероятности наступления страховой выплаты, а во втором всего 5894,28 рублей (разница в 49,67 раз), ответчик не обосновывает. Кроме того, ответчик осуществляет страхование риска «потеря работы», не имея лицензии на добровольное имущественное страхование. В материалах дела отсутствуют доказательства заключения договоров страхования между истцом и ответчиком в надлежащем виде.

Определением суда от < Дата > к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО1, будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие при участии его представителей ФИО5 и ФИО2 Ранее, при рассмотрении дела заявленные требования поддержал, пояснив, что < Дата > при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» дистанционным способом, между ним и ответчиком были заключены два договора страхования, с основными условиями которого он ознакомился вскользь. Страховые премии по договорам были перечислены банком в страховую организацию из суммы кредита. Он добровольно согласился на страхование, поскольку в таком случае процентная ставка по кредиту меньше. С заявлением о расторжении договора страхования №U541AM10I72206062307 либо от отказе от страхования в предусмотренные законом сроки не обращался. Оформляя кредит, он был намерен погасить его досрочно, в связи с чем полагал, что в случае досрочного погашения кредита, будет пересчитан размер страховой премии и ему будут возвращены излишне уплаченные денежные средства, в детали договоров страхования не вникал.

В судебном заседании представители истца ФИО1 по доверенности ФИО5 и по устному ходатайству ФИО2, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить по доводам изложенным в иске, указав на то, что действительно, в установленные законом сроки с заявлением об отказе страхования либо о расторжении договора страхования истец не обращался в силу юридической безграмотности, полагали необходимым обратить внимание суда на то, что непосредственного заключения между истцом и ответчиком договоров страхования не было. Истец, заключая кредитный договор с АО «Альфа-Банк», фактически не подписывал договоры страхования с ответчиком, не знакомился с содержанием их условий. Данных свидетельствующих о возможности АО «Альфа-Банк» от имени АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключать договора страхования стороной ответчика не представлено. Ответчик не имеет лицензии на осуществление страхования по риску «от потери работы».

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении не заявляло, представив письменные возражения по заявленным требованиям, в которых просило в удовлетворении требований иска отказать, полагая их безосновательными, ссылаясь на то, что оспариваемый договор страхования заключен добровольно, страхователь не воспользовался правом на его расторжение в период охлаждения. Истцу была предоставлена полная информация об услуге страхования. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Оплата страховой премии по полису-оферте является акцептом оферты страховщика и согласием заключить договора страхования на предложенных условиях. Вопреки доводам истца, страховая сумма по риску «потеря работы» установлена договором страхования в размере 1596500 рублей, которую возможно получить по нескольким случаям потери работы, в течение срока действия договора страхования. Оплатив страховую премию по договору страхования, страхователь окончательно принял решение о вступлении договора в силу на предложенных условиях. Возврат части страховой премии является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги. Требования о взыскании неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» применимы в случае предъявления потребителем требований о возврате всей уплаченной за услугу сумы на основании пункта 1 статьи 31 указанного Закона и только в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой ее оказания. При этом, в данном случае отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не просрочкой оказания страховой услуги. В рамках страхования жизни могут быть застрахованы риски, связанные с наступлением любых событий в жизни граждан, в том числе и дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы, как это было предусмотрено договором страхования. На основании пункта 2.1 Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенных возраста или срока (события), а также с их смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими Правилами. В качестве таких событий в пункте 3.1.8 Правил страхования дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81; пунктом 10 статьи 77 (статья 83) ТК РФ (риск «потеря работы»). Таким образом, по договору страхования застрахованы объекты, относящиеся к страхованию жизни.

Третье лицо АО «Альфа-Банк», извещенное о дате и времени рассмотрения дела, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заслушав пояснения стороны истца, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 445 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

В силу статей 8, 9, 10 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных норм права, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Положениями статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, < Дата > между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 посредством «Личный кабинет клиента «Альфа-Банк» в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1596500 рублей на срок 60 месяцев под 16,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (31,49% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункту 18 индивидуальных условий кредитования и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 15 % годовых.

В соответствии с заявление на получение кредита наличными подписанного простой электронной подписью заемщика, ФИО1 выразил добровольное желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6 стоимостью 551558,82 рублей за весь срок действия договора страхования, а также по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03) стоимостью 5894,28 рубля.

В соответствии с данным заявлением ФИО1 просил увеличить сумму кредита на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

При этом, Банком обращено внимание на то, что заемщик добровольно выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Заемщик по своему усмотрению может выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и формы оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

ФИО1 подтверждено волеизъявление на получение дополнительных услуг и извещении: о стоимости услуг; праве отказаться от дополнительной услуги в течение 14 дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги, с заявлением об отказе от такой услуги, и потребовать от поставщика услуги возврата стоимости такой услуги, которая подлежит ему возврату за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе.

В соответствии с заявлением заемщика ФИО1 в индивидуальных условиях выдачи кредита, он подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями ДКБО, которое заявляется подтверждением факта заключения ДКБО; дал согласие Банку на обработку персональных данных, предоставленных им Банку, а также переданных им по поручению в банк партнерам Банка.

В указанном заявлении ФИО1 просил перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных им договоров страхования в сумме платежа 5894,28 рубля по договору №PILPAM10I72206062307 и в сумме 551558,82 рублей по договору № в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что до заключения кредитного договора на указанных выше условиях истцу была доведена информация о наличии разницы межу процентными ставками в зависимости от заключения договора страхования, в связи с чем он в добровольном порядке просил ему выдать кредит на условиях заключения договоров страхования, включив в сумму кредита размеры оплаты страхования.

Вместе с тем, истец полагал, что при досрочном погашении кредита, все уплаченные страховые премии будут пересчитаны в связи с чем с заявлением о расторжении договора страхования в «период охлаждения» не обращался.

В силу пунктов 6.1, 6.3 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от < Дата > № (далее также – Правила страхования), договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, а также иными способами, установленными законом. В случае, если заключение договора страхования происходит путем выдачи страхового полиса, согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им страхового полиса и уплатой страховой премии.

Банк свои обязательства по кредитованию исполнил, перечислив на счет заемщику сумму кредита, а также на основании распоряжения заемщика в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховых премий по указанным выше договорам страхования.

Таким образом, в день заключения кредитного договора, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были два договора страхования: № (Программа 1.03) Е «Страхование жизни и здоровья», сроком действия – 13 месяцев, страховая сумма 1596500 рублей, сумма страховой премии 5894,28 рубля и № (Программа 1.5.6) «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», сроком действия - 60 месяцев, единая страховая сумма по рисках «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного составляет 1596500 рублей; страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» - 292925,82 рублей, страховая сумма по риску «потеря работы» – 1596 500 рублей, страхования премия по риску «потеря работы» - 258633 рубля, общая сумма страховой премии – 551558,82 рублей.

Согласно условиям договора страхования № договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременного не позднее 30 дней с момента настоящего полиса-оферты.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (прекращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным статьей 81 ТК РФ.

Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ.

Обращаясь в суд с настоящим иском о признании договора страхования № незаключенным в части, истец ссылается то, что не заключал договор страхования со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не получал информацию о существенных условиях договора страхования в какой-либо форме, ответчик не предоставлял истцу какие-либо документы по страхованию. Кроме того, у ответчика отсутствует лицензия на осуществление страховых рисков «потеря работы», условия договору страхования, размеры страховых сумм не согласованы.

С указанными доводами суд согласиться не может.

Исходя из условий договора страхования и заявления на дополнительные услуги, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Условиями договора страхования также предусмотрено, что его заключение не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; страхователь вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски, вправе застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Указанный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Вопреки доводам истца, индивидуальные условия потребительского кредита с ФИО1 предусматривают право выбора заемщика согласиться на оформление договора страхования, либо отказаться от него. Соответствующее волеизъявление фиксируется проставлением значка «х» в соответствующей ячейке и подписью заемщика.

Учитывая содержание индивидуальных условий кредитования, доводы истца о том, что он не мог отказаться от заключения договора страхования, и был введен в заблуждение при подписании данного документа, несостоятельны.

Договор добровольного личного страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен ФИО1 не с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Достаточных оснований полагать, что при заключении договора страхования ФИО1 был введен в заблуждение, заключил такой договор вынужденно, либо заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора материалы дела не содержат.

ФИО1 при заключении кредитного договора изъявил желание на заключение, в том числе договора страхования по рискам «Смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» и «потеря работы», а также уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии.

Как следует из представленных документов, вопреки доводам истца, сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон, оговорены размеры страховых сумм и премий по страховым рискам. Договор был акцептован истцом путем уплаты им страховой премии в соответствии с Правилами добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, предусматривающими, что таким акцептом является уплата страховой премии.

С содержанием и правовыми последствиями данной сделки истец был ознакомлен, доказательств обратного, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ стороной истца не представлено.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое желание заключить договор на предложенных условиях, при этом договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27.10.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 947 ГК РФ.

Оснований для внесения изменений в условия договора страхования на предложенных истцом условиях не имеется по основаниям, предусмотренным положениями статьи 445 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 8.1 Правил страхования, по соглашению сторон в договор страхования могут быть внесены изменения, касающиеся страховой суммы, периодичности уплаты страховых взносов, срока действия договора страхования, а также иные изменения, не противоречащие действующему законодательству РФ.

ФИО1 после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией в которой, просил заключить с ним дополнительное соглашение к договору страхования №U541AM10I72206062307 в котором пересмотреть его условия, на что получил отказ ввиду отсутствия оснований, со ссылкой на установление страховых сумм соглашением сторон; по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» согласованы страховые риски, размеры страховых сумм и премий. По договору страхования № страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, что объясняет его более высокую стоимость, по сравнению с договором страхования №.

Оспариваемый договор, является самостоятельным договором страхования. До обращения в суд с иском, ФИО1 на протяжении нескольких месяцев, приняв по факту исполнение заключенного договора страхования, с заявлением об отказе от договора либо его расторжении истец к ответчику в четырнадцатидневный срок со дня его заключения не обращался, требования об изменении договора заявлял после досрочного погашения задолженности по кредиту. Условия страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах. Возможность наступления с истцом страхового случая после прекращения его кредитных обязательств не отпала; существование наступления страхового риска не прекратилось.

В соответствии с полисом-офертой, заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования, условия в нем о том, что договор страхования может быть прекращен по требованию Страхователя, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, а уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату, не содержится. Напротив, полисом-оферты установлен срок действия договора – 60 месяцев.

Вопреки доводам истца, в соответствии с Правилами страхования страховыми рисками признаются, в том числе дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81; пунктом 10 статьи 77 (статья 83) ТК РФ (риск «потеря работы») (пункты 3.1.5, 3.1.6, 3.1.8).

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

По смыслу указанной нормы, иными событиями в жизни граждан могут являться события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при наличии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лицензий на осуществление добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования у страховщика имелась возможность, в рамках оспариваемого договора, для страхования риска «дожития застрахованного до события недобровольной потери работы».

Доводы истца о незаключенности договора страхования в силу отсутствия у Банка права на заключение данного вида договора путем электронной подписи подлежат отклонению в силу следующего.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше Федерального закона №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года №683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года №684-П «Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций», признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона №63-ФЗ.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из вышеуказанных правовых норм следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от < Дата >, установлено, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.

Между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор о комплексном банковском обслуживании, что истцом не оспаривалось в ходе рассмотрения дела, в соответствии с которым банк, предоставляет клиенту услугу по факту его верификации и аутентификации с помощью дистанционных электронных средств связи.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия от < Дата > договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными и заявление заемщика.

Таким образом, отношения сторон регулируются договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, который предусматривает право клиента оформить электронные документы и подписать их с применением простой электронной подписи для заключения кредитного договора.

Истец фактически выразил согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора и договора страхования от < Дата > соответствующий код подтверждения.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, страхования, по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Вопреки доводам стороны истца, между ОАО «Альфа-банк» (именуемый Банк) и ОАО «АльфаСтрахование» (именуемый страховщик) < Дата > был заключен агентский договор №, согласно которому банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц – клиентов Банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, осуществлять сбор необходимых документов для заключения страховщиком страховых полисов, их оформление, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями страховщика, изложенными в дополнительных соглашениях, а также выдачу клиентам подписанных страховщиком страховых полисов в случаях, предусмотренных дополнительными соглашениями.

Суд полагает необходимым обратить внимание на то, что договор страхования №, заключенный между истцом и ответчиком аналогичным способом, ФИО1 не оспаривается и под сомнение не ставится.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для признания договора страхования № незаключенным в части страхования риска «потеря работы», признании его заключенным в части страхования рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» с размером страховой премии 5 894,28 рубля не имеется, как и производных от него требований о взыскании уплаченной страховой премии в размере 253 633 рубля; излишне уплаченной страховой премии по риску «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в размере 287 031,54 рубль, неустойки в размере 556 577,83 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаключенным договора страхования в части, взыскании уплаченной страховой премии, признании договора страхования заключенным в части, взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2023 года.

Судья А.А. Сараева