Решение по делу № 2-756/2021 от 01.12.2020

Дело № ****** 66RS0№ ******-85 Мотивированное решение изготовлено 02.04.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18.03.2021 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при помощнике судьи ФИО5, с участием представителя истца ФИО6, представителя ответчиков ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», акционерному обществу «Газэнергобанк» о возложении обязанности произвести зачет денежных средств, закрыть счет, расторгнуть договор, взыскать компенсацию морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 14.05.2019 заключила с ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-Банк») кредитный договор № ****** на сумму 238 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14,8% годовых. По условиям договора оплата основного долга и процентов производится ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. Во исполнение условий кредитного договора между сторонами был заключен договор на открытие банковского счета в валюте РФ № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. 8 договора заемщик имеет право погасить задолженность по договору путем внесения наличных денежных средств, платежный терминал, банки партнеров, либо перечислением денежных средств в безналичном порядке со счета заемщика в банке. Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа составляет 5 700 руб. Принятые кредитные обязательства исполнялись заемщиком надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в операционный офис Ханты-Мансийский ПАО «СКБ-Банк» по месту своего проживания и заключения договора с целью полного досрочного погашения кредита. Согласно предоставленной сотрудником банка информации общая кредитная задолженность для полного досрочного погашения на момент обращения составила 231841, 04 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика на ДД.ММ.ГГГГ. Сумма в указанном размере была полностью внесена в тот же день через кассу офиса банка Ханты-Мансийский, что подтверждается приходным кассовым ордером № ****** от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа - прием наличных денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ******: плановое /досрочное/ полное. Исполняющая обязанности начальника отдела офиса ФИО1 уверила, что необходимости в оформлении заявления на полное досрочное погашение задолженности не требуется, а начальник офиса ФИО2 подтвердила это, подписав приходный кассовый ордер.

Однако в сентябре 2020 года истцу стало известно, что имеется действующий счет в ПАО «СКБ-Банк». На телефонный звонок истца от ДД.ММ.ГГГГ с жалобой на действия сотрудников ДД.ММ.ГГГГ поступил электронный ответ через мобильное приложение о необоснованности обращения. Банк указал, что внесенная сумма не может считаться досрочным погашением кредита, поскольку не было подано заявление о полном досрочном погашении кредитной задолженности. С момента погашения задолженности истец кредитом не пользуется, какие-либо операции по снятию денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ не производит, о наличии денежных средств на карте не было известно. Согласно справке мобильного приложения задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 186709, 50 руб.

В связи с полным погашением кредита ФИО4 просила произвести зачет уплаченных денежных средств в сумме 231841, 04 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ****** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, закрыть лицевой счет и расторгнуть кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., признать задолженность по кредитному договору в размере 186709, 50 руб. необоснованно начисленной.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 просила привлечь к участию в деле в качестве соответчика АО «Газэнергобанк», требования и доводы, изложенные в иске, поддержала.

Представитель ответчиков ФИО7 возражала против удовлетворения иска по доводам отзыва, согласно которому заявления на досрочное погашение задолженности не было предоставлено заемщиком. По условиям договора досрочный возврат кредита осуществляется на основании заявления заемщика. Превышающая размер ежемесячного платежа сумма направляется в дату ежемесячного платежа по графику на досрочное погашение основного долга по кредиту. Из содержания приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № ****** волеизъявление истца на полное досрочное погашение задолженности не следует.

ДД.ММ.ГГГГ, в дату планового платежа по графику, банк списал размер ежемесячного платежа в размере 5700 руб., и в последующем продолжил списание денежных средств по графику погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права (требования) по кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк» на основании договора уступки требования (цессии) № ******.4.3/67.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась на горячую линию банка с просьбой пояснить, почему СМС сообщения о предстоящих платежах ей направляются от АО «Газэнергобанк». Банк уведомил заемщика об уступке прав, о том, что обязательства по оплате кредита остаются без изменения, предстоящий платеж – ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик сообщил, что кредит закрыт в августе 2019 года. Сотрудником банка разъяснено, что кредитный договор действует, необходимо заявление клиента о закрытии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ необходимо было довнести 3789, 87 руб.

Спустя год, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 вновь обратилась на горячую линию, просила оформить жалобу, поскольку ДД.ММ.ГГГГ внесла оплату для полного погашения кредита. Сотрудником разъяснено, что от заемщика не поступало заявления о полном досрочном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцу направлены банком разъяснения. На момент заключения договора истец обладал сведениями о том, что для досрочного погашения задолженности требуется оформить заявление.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 178424, 26 руб., в том числе основной долг – 176350, 57 руб., долг по процентам – 2073, 69 руб., поэтому требование о расторжении договора необоснованно.

Основания для взыскания штрафа отсутствуют. В случае удовлетворения иска просили снизить его размер.

Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку не предоставлены доказательства виновного причинения морального вреда.

Также представителем ответчиков пояснено, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 231 841, 04 руб. Ранее по кредитным договорам не требовалось заявление заемщика на досрочное погашение кредита.

Истец ФИО4 надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда <адрес>.

Заслушав объяснения представителя истца ФИО6, представителя ответчиков ФИО7, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № ****** на сумму 238 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14,8% годовых.

По условиям договора, оплата основного долга и процентов производится ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. Сумма ежемесячного платежа составляет 5700 руб. (ДД.ММ.ГГГГ – 1024, 94 руб.)

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской из лицевого счета № ******.

В обоснование заявленных требований сторона истца ссылается на полное досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 231841, 04 руб.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В п. 7 кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ указано, что досрочный возврат кредита осуществляется на основании заявления заемщика. Превышающая размер ежемесячного платежа сумма направляется в дату ежемесячного платежа по графику на досрочное погашение основного долга по кредиту.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу ч.ч. 4, 6 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на основании приходного кассового ордера № ****** произведен платеж в размере 231841, 04 руб. В назначении платежа указано : «Прием наличных денежных средств в погашение задолженностей по кредитному договору № ******: плановое/досрочное/полное».

При этом задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 231841, 04 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, не оспаривается стороной ответчика.

Суд отмечает, что заявления заемщика на полное досрочное погашение кредита в деле, действительно, не имеется.

В то ж время суд, проанализировав содержание приходного кассового ордера № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу, что в назначении платежа полное досрочное погашение кредита не исключается.

Кроме того, сумма платежа полностью совпадает с размером задолженности по кредитному договору по состоянию на дату платежа.

Довод стороны истца о разъяснении конкретными сотрудниками операционного офиса Ханты-Мансийский об отсутствии необходимости оформления письменного заявления на полное досрочное погашение не опровергнут стороной ответчика, например, объяснениями указанных сотрудников.

Более того, отсутствие заявления на досрочное погашение кредита соответствует положениям п.5.1.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в ПАО «СКБ-банк» о том, что заемщик вправе в любое время досрочно вернуть кредит как в полном объеме, так и в части, в порядке, предусмотренном п. 7 Индивидуальных условий, без направления в банк предварительного письменного уведомления, с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом, а также суммы просроченных платежей и пени за нарушение сроков платежей (при наличии просроченных платежей по кредитному договору).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Поскольку праву заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) корреспондирует обязанность кредитора принять такое исполнение, указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении заемщиком порядка уведомления кредитора.

Принимая во внимание, что волеизъявление заемщика на полное досрочное погашение кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 231841, 04 руб. было доведено до банка в приходном кассовом ордере от ДД.ММ.ГГГГ № ******, суд приходит к выводу, что требования истца о возложении обязанности произвести зачет уплаченных ДД.ММ.ГГГГ на основании приходного кассового ордера № ****** денежных средств в размере 231841, 04 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении данного кредитного договора, возложении обязанности закрыть лицевой счет, открытый по указанному кредитному договору, являются обоснованными, подлежат удовлетворению.

Следовательно, выставленная заемщику задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ является неправомерной.

Довод стороны ответчика об отсутствии уведомления заемщика о полном досрочном погашении кредита противоречит материалам дела, поэтому не может быть признан состоятельным.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что ответчиком нарушены права истца как потребителя на полное досрочное погашение кредита, поэтому заявленное требование о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. суд находит подлежащим удовлетворению.

Доказательств причинения морального вреда в большем размере не предоставлено.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в досудебном порядке требования истца не были удовлетворены, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2500 руб. (5 000/ 2).

Надлежащим ответчиком по делу является АО «Газэнергобанк», которому ДД.ММ.ГГГГ переданы права и обязанности по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии с ПАО «СКБ-Банк» № ******.4.3/67.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 300 рублей) с ответчика АО «Газэнергобанк» следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета за удовлетворенные требования неимущественного характера в размере 1200 (300 х4) руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Иск удовлетворить частично.

Возложить обязанность на акционерное общество «Газэнергобанк» произвести зачет уплаченных ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ на основании приходного кассового ордера № ****** сумму 231841, 04 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ******, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО3.

Закрыть лицевой счет, открытый ФИО4 по кредитному договору № ******, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО4.

Расторгнуть кредитный договор № ******, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО4.

Взыскать с акционерного общества «Газэнергобанк» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф – 2500 руб.

Взыскать с акционерного общества «Газэнергобанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 200 руб.

В удовлетворении остальной части иска ФИО4 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», акционерному обществу «Газэнергобанк» о возложении обязанности произвести зачет денежных средств, закрыть счет, расторгнуть договор, признать задолженность необоснованной, взыскать компенсацию морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>

Судья Д.Ш. Гисматулина