Решение по делу № 2-1871/2024 от 17.07.2024

Дело № 2-1871/2024 23 августа 2024 года г. Котлас

29RS0008-01-2024-003292-66

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 23 августа 2024 года в городе Котласе Архангельской области гражданское дело по иску акционерного общества «ТБАНК» к наследственному имуществу М., Клепиковой О. С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «ТБАНК» (до переименования – акционерное общество «Тинькофф Банк», далее по тексту, АО «ТБАНК», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от __.__.__ в размере 184842 рублей 22 копеек и государственной пошлины в размере 4897 рублей 00 копеек. В обоснование требований указано, что между АО «ТБАНК» и М. заключен договор кредитной карты № от __.__.__, по которому последнему выдана кредитная карта с лимитом кредита в размере 299000 рублей 00 копеек. __.__.__ заемщик М. Д.С. умер. Предполагаемые наследники М. Д.С. ненадлежащим образом исполняют обязательства по возврату кредита, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств по договору кредитной карты.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена Клепикова О. С., принявшая наследство после смерти М.

В судебное заседание представитель АО «ТБАНК» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Клепикова О.С. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев иск, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что __.__.__ между АО «ТБАНК» и М. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 299000 рублей 00 копеек.

Указанный договор заключен посредством акцепта Банком __.__.__ заявления-анкеты ответчика М. на оформление кредитной карты от __.__.__ (л.д. 18 оборот).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту, Общие условия), являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты и отражением банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета от __.__.__, подписанная М., индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные М. (л.д. 30), Тарифный план кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания, содержащие в себе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

М. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, тарифами, а также обязался их соблюдать.

Банком была выпущена кредитная карта на имя М. Из представленной истцом выписки по договору кредитной карты усматривается, что М. активировал кредитную карту в январе 2023 года, осуществлял по ней расходные операции в период с января 2023 года по август 2023 года (л.д. 12-13).

Таким образом, факт заключения договора кредитной карты, исполнения Банком своих обязательств, перечисления денежных средств на счет заемщика, получение кредита ответчиком подтверждены материалами дела.

В силу пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно Тарифному плану беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок, совершенных в течение 30 дней с даты первой расходной операции, составляет 25,4 % годовых, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 39,9 % годовых, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции составляет 59,9% годовых, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных составляет 2,9 % плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги оповещения об операциях составляет 59 рублей в месяц, плата за дополнительные услуги страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8 % от задолженности мин. 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых, плата за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей (л.д. 29).

Согласно пункта 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа, регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа, регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, регулярного платежа. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).

Свои обязательства по договору АО «ТБАНК» выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счёт, М. же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности. Последний платеж в погашение задолженности по кредитной карте внесен заемщиком в июле 2023 года в размере 9151 рубля 25 копеек.

В соответствии с п. 8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, при этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, Банк расторг кредитный договор __.__.__ путём выставления в адрес заемщика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности заемщика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности заемщика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте (л.д. 32).

М. умер __.__.__.

Согласно материалам дела М. был застрахован в АО «Т-Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках Договора № КД-0913 от __.__.__ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка (л.д. 16).

Согласно заявлению о присоединении к договору коллективного страхования № КД-0913 от __.__.__ в случае смерти застрахованного клиента, выгодоприобретателем является наследник застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Поскольку выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники М. исполнение обязательств по указанному договору не влияет на обязательства наследников по исполнению условий договора кредитной карты.

В силу статьи 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с положениями статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

На основании статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное М., в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Наследником М. первой очереди является его мать М., наследниками второй очереди сестры Клепикова О.С., Л. Иных наследников не установлено. М. и Л. обратились к нотариусу с заявлениями, в которых отказались от причитающихся им долей в наследственном имуществе М.

Клепикова О.С. в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти М.

Указанные обстоятельства следуют из материалов наследственного дела № к имуществу М.

Клепиковой О.С. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее наследственное М.: квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровый № (кадастровая стоимость 3150095 рублей 20 копеек); жилой дом, расположенный по адресу: ...., кадастровый № (кадастровая стоимость 3090482 рубля 44 копейки); земельный участок, расположенный по адресу: ...., кадастровый № (кадастровая стоимость 421096 рублей 20 копеек); автомобиль марки «Honda CRV», стоимостью 1450600 рублей 00 копеек; денежные средства на счетах в банках; ценные бумаги, стоимостью 194841 рубль 00 копеек; вознаграждение по итогам работы за 2023 год в размере 97504 рублей 04 копеек.

Согласно сведениям, представленным публичным акционерным обществом «Сбербанк России», в подразделении банка на имя М. открыт счет, по состоянию на дату открытия наследства __.__.__ на указанном счете находились денежные средства в размере 661 рубля 24 копеек.

Согласно сведениям, представленным «Газпромбанк» (АО), в подразделениях банка на имя М.. открыты счета, по состоянию на дату открытия наследства __.__.__ на указанных счетах находились денежные средства в общем размере 55318 рублей 13 копеек (54318,13 + 1000), после смерти на указанные счета поступили денежные средства в общем размере 38303 рублей 11 копеек (1000 + 1000 + 36303,11).

Согласно сведениям, представленным Банком ВТБ (публичное акционерное общество), в подразделении банка на имя М. открыт счет, по состоянию на дату открытия наследства __.__.__ на указанном счете находились денежные средства в размере 184 рублей 75 копеек.

Подав нотариусу заявление о принятии наследства Клепикова О.С. в силу положений статьи 1153 ГК РФ приняла все причитающееся ей наследство после смерти М. в том числе указанное недвижимое имущество, автомобиль, денежные средства на счетах, а также имущественную обязанность, возникшую из кредитного договора, заключенного с АО «ТБАНК».

Стоимость наследственного имущества составила 8499086 рублей 11 копеек (3150095,2 + 3090482,44 + 421096,20 + 1450600 + 194841 + 661,24 + 55318,13 + 38303,11 + 184,75 + 97504,04).

Наследником, принявшими наследство после смерти М., является Клепикова О.С. В удовлетворении иска Банка к наследственному имуществу М. следует отказать.

Решением Котласского городского суда Архангельской области по гражданскому делу № от __.__.__ отказано в удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (акционерного общества) (далее - «Газпромбанк» (АО)) к Клепиковой О.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от __.__.__ в пределах стоимости наследственного имущества М. в размере 308652 рублей 41 копейки. Указанным решением суда установлено, что __.__.__ после подачи иска Клепикова О.С. внесла в пользу «Газпромбанк» (АО) 308652 рубля 41 копейку в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от __.__.__. Согласно сообщению «Газпромбанк» (АО) задолженность по договору кредитной карты № от __.__.__ погашена в полном объеме в апреле 2024 года после подачи иска.

Следовательно, ответчик Клепикова О.С. отвечает по долгам М. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества с учетом уже исполненной ею обязанности по договору кредитной карты № от __.__.__ в размере 308652 рублей 41 копейки.

С учетом уже исполненной Клепиковой О.С. в пользу «Газпромбанк» (АО) обязанности по договору кредитной карты остаток наследственного имущества составляет 8190433 рубля 70 копеек (8499086,11 – 308652,41).

Следовательно, ответчик Клепикова О.С. отвечает по долгам умершего М. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества 8190433 рубля 70 копеек, которая существенно превышает размер задолженности по договору кредитной карты.

Иных кредиторов судом не установлено.

Как указано в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что ответчик Клепикова О.С., вступив в наследство после смерти М. допускала нарушение обязательств по возврату задолженности по договору кредитной карты, с августа 2023 года денежных средств в погашение задолженности по договору кредитной карты не вносила, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного взыскания задолженности по договору кредитной карты.

Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на __.__.__ задолженность по договору кредитной карты № от __.__.__, которую просит взыскать истец, составляет 184842 рубля 22 копейки, в том числе основной долг – 184842 рубля 22 копейки.

Поскольку ответчиком Клепиковой О.С. не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой основного долга по договору кредитной карты.

Таким образом, с учетом изложенного, суд находит требования истца к ответчику Клепиковой О.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от __.__.__ в размере 184842 рублей 22 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика Клепиковой О.С. в пользу Банка подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4897 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «ТБАНК» к наследственному имуществу М., Клепиковой О. С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Клепиковой О. С. (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБАНК» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты № от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в пределах стоимости наследственного имущества М. в размере 184842 рублей 22 копеек, в том числе основной долг – 184842 рубля 22 копейки, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 4897 рублей 00 копеек, всего взыскать 189739 рублей 22 копейки.

В удовлетворении остальной части требований акционерного общества «ТБАНК» о взыскании задолженности по договору кредитной карты к наследственному имуществу М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий К.А. Ашуткина

мотивированное решение составлено 30 августа 2024 года