Решение по делу № 2-2455/2019 от 29.01.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень,                                                                                                                 Дело № 2-2455/2019

                                                                                                                                                          25 июня 2019 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Сорокина А.С.,

при секретаре Васбиевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2455/2019 по иску Стенникова А.В. к АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Стенников А.В. обратился в суд с иском к ответчику АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» с учетом уточнения о взыскании страховой премии в размере 101 552 рубля 81 копейку, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» заключен договор от несчастных случаев и болезней с получением кредита и/или выдачей кредитных карт. Предметом договора выступали страховые риски по варианту А, то есть страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность 1 и 2 группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования». Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1 287 934 рубля 78 копеек, страховая премия – 103 034 рубля 78 копеек. Необходимость заключения данного договора была обусловлена получением им кредита в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: сумма кредита 1 287 934 рубля 78 копеек, из которых сумма страховой премии составила 103 034 рубля 78 копеек 78 копеек, на что он был вынужден согласиться. Оплату страховой премии он произвел в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ им было направлено заявление в адрес ответчика о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально использованного времени, которое оставлено без внимания. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ он в полном объеме исполнил свои обязательства по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ он направил претензию в адрес ответчика, которая была им получена ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без ответа. Полагает, отказ ответчика является незаконным и нарушает права истца.

Истец Стенников А.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, сведений об уважительной причине неявки суду не представил.

Представитель ответчика АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, сведений об уважительной причине неявки суду не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ОО КБ «ЛОКО-Банк» и Стенниковым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 1 287 934 рубля 78 копеек, под 14,40% годовых на срок 84 месяца.

          Одновременно истцом было выражено желание быть застрахованным, в связи с чем им было подписано заявление о подключении его к Программе страхования, по условиям которого Стенников А.В. является застрахованным лицом, ОО КБ «»ЛОКА-Банк» - страхователем, АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» - страховщиком, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 1 287 934 рубля 78 копеек, из них страховая премия – 103 034 рубля 78 копеек.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования также указано, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Исходя из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 103 034 рубля 78 копеек, была уплачена Стенниковым А.В. в полном объеме.

         Истец направил в АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» претензию, в которой, просил возвратить ему часть страховой премии, поскольку кредитные отношения прекращаются, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, ем страховой случай, что в силу п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционального не истекшему периоду страхования.

Однако, как следует из искового заявления, ответа на претензию со стороны ответчика АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» в адрес истца так и не последовало.

          В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

          Согласно п.5 полиса при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента его заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения или в случае, если в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора. В случае если выгодоприобретатель заявил требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю произошедшему до расторжения договора и возврата страховой премии в полном объеме в соответствии с условиями настоящего пункта, размер страхового возмещения подлежащего выплате выгодоприобретеателю, уменьшается на сумму возвращенной страховой премии.

             Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа удостоверяющее личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщик или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

        Таким образом, особые условия страхования полностью соответствуют Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ. №. Однако, истец в Общество с заявлением об отказе от договора страхования, в установленный ЦБ РФ срок не обратился.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        Однако, п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное.

        Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и л. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.) с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму.

        Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму.

          В рассматриваемой ситуации обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая сохраняется, и в случае досрочного погашения кредита, факт досрочного погашения кредитной задолженности не влияет на возможность реализации предусмотренных договором рисков (Смерть, Инвалидность, Травма, Госпитализация).

        На основании п. 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, однако данным правом Страхователь не воспользовался.

        В силу п. 4 статьи 453 ГК РФ, стороны, не вправе требовать возвращения того, что был исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, банк исполнил свою часть обязательств по личному страхованию истца, услуга по подключению истца к программе страховой защиты на момент обращения последнего с претензией ДД.ММ.ГГГГ была Банком оказана, истец был присоединен к программе страхования, при оказании услуги ответчиком понесены расходы на оплату страховой премии страховщику.

Условиями договора страхования жизни и здоровья, с которыми истец был ознакомлен, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

         Договор страхования заключается непосредственно со Страхователем физически лицом и Страховщиком (АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование»).

         Договор страхования, заключенный между сторонами, является самостоятельным гражданско-правовым договором. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

         С ДД.ММ.ГГГГ истец находился под страховой защитой, стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом, при подписании договора согласовали все существенные условия.

       Между тем собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

            Как усматривается из полиса страхования, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении указанного договора истец направил ответчику по почте лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть позднее пяти рабочих дней.

         При заключении Договора страхования сторонами согласованы все существенные условия (включая размер страховой премии, наименование и адрес Страховщика), которые соответствует требованиям действующего законодательства, при этом до истца была доведена вся необходимая информация.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что услуга по подключению к Программе страхования не была навязана истцу, заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью истца подключиться к названной программе с оплатой соответствующих услуг банка, а отказ от договора страхования, совершенный по истечении пятидневного срока с момента его заключения, не является основанием для возврата истцу уплаченных денежных средств. Основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствовали, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Стенникову А.В. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Стенникова А.В. к АО «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 02 июля 2019 года.

Председательствующий                                                                                                      А.С. Сорокин