Решение по делу № 2-1546/2024 от 29.03.2024

31RS0002-01-2024-001310-72

№ 2-1546/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород                                                                        06.05.2024

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Тюфановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Тимашовой М.А.,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Хандовой Елены Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Хандова Е.В. обратилась в суд с иском ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования №1065335807 от 15.06.2023 в размере 175386,64 руб., неустойки – 175386,64 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., нотариальных расходов – 3200 руб., взыскании штрафа за неудовлетворение требования потребителя.

В обоснование иска сослался на то, что 15.06.2023 ПАО «МТС-Банк» и Хандовой Е.В. был заключен кредитный договор №ПНН438480/810/23, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1112000 руб. на срок до 13.06.2028 под 11,4% годовых. Одновременно, 15.06.2023 Хандовой Е.В. заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 27А) на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования составила 800000 руб., страховая премия - 192000 руб.

20.11.2023 Хандовой Е.В. подано заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которое ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлено без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 19.02.2024 №У-24-8769/5010-004 отказано в удовлетворении требования Хандовой Е.В. о взыскании страховой премии.

Истец Хандова Е.В., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены судом заказными письмами с уведомлениями, путем размещения информации на сайте суда в сети Интернет, стороны ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. В этой связи с позиции статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу пункта 6 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (пункт 5 части 5 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 15.06.2023 ПАО «МТС-Банк» и Хандовой Е.В. был заключен кредитный договор №ПНН438480/810/23, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1112000 руб. на срок до 13.06.2028 под 11,4% годовых. Одновременно, 15.06.2023 Хандовой Е.В. заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 27А) №1065335807 на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования составила 800000 руб., страховая премия - 192000 руб.

Кроме того, для исполнения пункта 4 кредитного договора истцом заключен договор страхования по Программе 26А №1065335806 со сроком страхования 60 месяцев, страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), страховая премия - 120000 руб.

Заявление Хандовой Е.В. от 20.11.2023 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования №1065335807 Программа 27А ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлено без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 19.02.2024 №У-24-8769/5010-004 отказано в удовлетворении требования Хандовой Е.В. о взыскании страховой премии.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что не применяются положения об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Таким образом, кредитный договор не предусматривает обязательного условия по заключению договора страхования в обеспечение исполнения обязательства.

В спорном договоре страхования №1065335807 (Программа 27А) предусмотрены следующие условия: страховые риски: «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «ВУТ ВС»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Дата начала срока страхования - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщика или на его счет и действует в течение 60 месяцев.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 800000 руб. В течение срока страхования страховая сумма по всем страховым рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Таким образом, индивидуальные условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанность заемщика по заключению договора страхования, последний не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается досрочным погашением кредита, страховая сумма остается неизменным до окончания действия договора.

Также условиями договора страхования №1065335807 (Программа 27А) не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14-дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Проанализировав условия кредитного договора и договоров страхования, суд признает, что в обеспечение кредитного договора и предоставления дисконта истцом был заключен договор страхования по Программе 26А №1065335806, в то время как договор страхования №1065335807 (Программа 27А) заключался не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от данного договора страхования заявлен истцом по истечении 14 дней после его заключения (периода охлаждения).

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Необходимая совокупность условий, предусмотренных Законом, для признания договора страхования с истцом заключенным в обеспечение кредитного договора, отсутствует.

Поскольку по условиям оспариваемого договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита, а равно от срока погашения кредита не зависит, основания для взыскания требуемой истцом части страховой премии и удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

отказать в удовлетворении иска Хандовой Елены Викторовны (СНИЛС (номер обезличен)) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

    Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 08.05.2024.