Решение по делу № 2-1371/2019 от 26.09.2019

Дело (УИД) 42RS0018-01-2019-001828-31

Производство №2-1371/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                     20 ноября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи     Дементьева В.Г.

при секретаре         Митковец К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                                  по иску Анищенко Тамары Николаевны к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Анищенко Т.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор №.... В рамках кредитного договора истец была подключена к программе страхования ....... (Полис Единовременный взнос №..., страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование»). С ее счета была списана страховая премия в счет оплаты за участие в программе страхования в размере 77488 рублей. .. .. ....г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии. Однако в возврате уплаченной страховой премии ответчиком было отказано. Условия договора определяются в одностороннем порядке банком в разработанной им форме. При том из содержания условий договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Кредитным договором на заемщика возложена обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней, в частности кредит предоставляется заемщику исключительно при условии заключения договора личного страхования на срок действия договора путем заключения договора страхования. В соответствии с гл. 42, 48 ГК РФ страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена в зависимость от факта заключения договора личного страхования заемщика. В силу п. 3 ст. 927, п. 2 ст. 935 ГК РФ заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования, так как обязательному страхованию подлежат 2 вида кредита - это ипотечный и авто кредитование. Полагает, что услуга банка в виде подключения к программе страхования была навязана ей. Считает, что условия программы страхования нарушают так же указания от 20 ноября 2015 г. N 3854-У Центрального банка России, в соответствии с условиями которого договор должен содержать условиях о возврате страховой премии. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть сумму страховой премии в размере 77488 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Анищенко Т.Н. в судебное заседании не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причины неявки не известны, направила в суд представителя.

Представитель истца Капская О.Ю., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. в порядке передоверия (л.д.31,32), в судебном поддержала исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить, дала пояснения, аналогичные исковому заявлению.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Рыжиков Д.О., действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г., в суд не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил отзыв (л.д.34-35), согласно которого просил в удовлетворении заявленных Анищенко Т.Н. требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, причина неявки не известна.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. Анищенко Т.Н. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. ). Банк, акцептовав данное предложение, согласно Уведомлению, между Банком ВТБ ПАО и Анищенко Т.Н. .. .. ....г. на индивидуальных условиях заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ....... руб. сроком на ....... месяцев под ....... % годовых (л.д.53-63).

Согласно п.23 Уведомления о полной стоимости кредита, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

Заключенная сделка совершались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора потребительского кредита №... от .. .. ....г..

Кроме того, при обращении в банк с заявлением на получение кредита, истец выразила желание о включении ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по программе ......., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», и подписав Полис Единовременный взнос №... (л.д.64). Выбирая заключение договора страхования, Анищенко Т.Н. подтвердила, что с условиями программы страхования она ознакомлена, о чем письменно указала в заявлении (л.д.60-61).

Также согласно п. 17 Анкеты-заявления, Анищенко Т.Н. выразила свое согласие подключиться к программе ....... подписав заявление на включении в число участников программы коллективного страхования, и просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д.60).

Согласно п. 23 Согласия на кредит заемщик заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием представления кредита.

Также, согласно условиям заявления, по страховому продукту ......., подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлена, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования (л.д.60).

Из содержания Полиса Единовременный взнос (л.д.64) следует, что срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. .. .. ....г. по 24 час. 00 мин. .. .. ....г. и определена страховая премия в размере 77488 рублей.

Пунктом 3 Полиса установлено, что Анищенко Т.Н. с условиями страхования ознакомлена и согласна

В соответствии с п.20 Согласия заемщик дает поручение банку оставить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №... перечислить с банковского счета №... денежные средства ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии в сумме 77488 руб. (л.д.55).

При заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, Анищенко Т.Н. выразила желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату комиссии Банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

Таким образом, судом установлено, что страховая премия перечислена страховщику по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Каких-либо доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу могло быть отказано в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено, доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о том, что данная сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, обмана Анищенко Т.Н. в материалах не содержится.

У истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявила желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ей впоследствии оказал.

Таким образом, оснований полагать, что услуга по страхованию была навязана истцу, суд не усматривает.

.. .. ....г. истец обратилась с претензией в Банк ВТБ и в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса (л.д.65-69).

Требования истца ответчиком исполнены не были.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент заключения договора, установлено, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако истец указанным правом не воспользовалась, заявление о возврате суммы страховой премии истцом было направлено в адрес Банк ВТБ ПАО лишь .. .. ....г., в то время, как договор с банком был заключен .. .. ....г.. Доказательств, что истец обращалась к ответчику с требованием об отказе от договора страхования в течении пяти рабочих дней, суду не представлено. Вместе с тем истцом не представлено доказательств в обоснование своих исковых требований. Кроме того, срок действия кредитного договора 60 месяцев, застрахованным является страхователь, то есть Анищенко Т.Н. Существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица Анищенко Т.Н. сохранились. Страховая сумма единая и фиксированная по рискам на весь срок страхования.

Суд считает, что условия оплаты страхового взноса на добровольное страхование не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действовал с согласия заемщика, в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страхового взноса в сумме 77488 руб. Доказательств иного суду не представлено.

Исходя из вышесказанного, следует, что заключение истицей договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истица желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом установлено, что по настоящему делу страхование являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, и при этом ответчиком не было допущено нарушений прав истицы, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков в пользу истца страховой премии в размере 77488 руб. не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Анищенко Тамаре Николаевне в удовлетворении требований к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                       В.Г. Дементьев

Мотивированное решение изготовлено 25.11. 2019 года

Судья:                                В.Г. Дементьев