Решение по делу № 2-6988/2018 от 24.07.2018

Дело № 2-6988/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Кравченко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семушевой Любови Анатольевны к ПАО КБ «Восточный» об обязании предоставить копию кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Семушева Л.А. обратилась в суд с указанным иском к ПАО КБ «Восточный», в обоснование заявленных требований указав, что 18.10.2013 года между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 13/5902/19006/402354. Истец утратил копию указанного договора, поэтому неоднократно лично обращался к ответчику с просьбой предоставить его копии, подробную выписку из лицевого счета на договор, справку о наличии или об отсутствии задолженности. 23.10.2017 года представителем истца в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов по договору, а именно: - копии договора, заключенного между истцом и ответчиком; подробной выписки из лицевого счета по данному договору; справки о наличии или об отсутствии задолженности по договору.

Факт отправления данного заявления ответчику подтверждается копиями квитанции об оплате почтового отправления и описи вложений в ценное письмо. Заявление было получено ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором. Ответ на данное заявление от ответчика не поступил.

18.04.2018 года представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия о непредоставлении указанных выше документов по договору.

В ответ на данную претензию ответчик предоставил лишь часть документов, а именно: справку о состоянии задолженности и выписку из лицевого счета. Однако, за предоставление копии кредитного договора ответчик потребовал уплатить денежные средства в соответствии с утвержденным Банком тарифом, что противоречит действующему законодательству.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Полномочия представителя на подачу заявлений и претензий были подтверждены надлежащим образом, а именно путем приложения к заявлению на выдачу документов по договору и к претензии по поводу непредоставления документов по договору копии нотариальной доверенности и доверенности на имя представителя, выданной в порядке передоверия. Факт приложения доверенностей к указанному заявлению и претензии подтверждается их указанием в приложениях к заявлению на выдачу документов по договору и к претензии о непредоставлении документов по договору, а также копии описей вложения в ценное письмо. Приложенные копии доверенностей содержат все необходимые сведения, позволяющие идентифицировать лицо, являющееся представителем истца.

Истец считает, что уклонение ответчика от предоставления запрашиваемых документов неправомерно и нарушает его права как потребителя. Заявления на выдачу документов по договору и претензия о непредоставлении документов по договору фактически предоставляли собой запросы персональных данных. Данные запросы (заявление и претензия) соответствуют требованиям, установленным действующим российским законодательством.

Ссылаясь на положения ст. 55 Конституции РФ, ст.ст. 1, 10, 12, 307, 450-453 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона «О персональных данных», ст.ст. 15, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд обязать ответчика предоставить истцу копию договора № 13/5902/19006/402354 от 18.10.2013 года.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились о дате, времени и месте судебного заседания извещались судом в установленном законом порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. Ответчик о дате, времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке, явку представителя в суд не обеспечил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, письменную позицию относительно исковых требований не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, и подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, размещенной в сети общего доступа «Интернет», 13.10.2014 года наименование «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на «Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»).

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается сторонами, 18.10.2013 года между Семушевой Любовью Анатольевной и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № 13/5902/19006/402354, в рамках которого истцу был предоставлен кредит, а также открыт банковский специальный счет.

На основании п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8 - 12 данного Закона).

В соответствии с пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, услуга, предоставленная истцу Банком, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. При предоставлении кредита до потребителя доводится информация о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В положениях указанной нормы определен объем обязательной информации, которую изготовитель (продавец, исполнитель) обязан довести до потребителя. При этом Закон РФ «О защите прав потребителей» не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения.

Заявляя указанные выше исковые требования, истец ссылается на нарушение ответчиком ст.ст. 1, 10, 307, 450-453 ГК РФ, ст.ст. 15, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей, а также на направление в адрес ответчика 18.04.2018 года представителем истца претензии о предоставлении отсутствующих у нее документов, которая оставлена Банком по состоянию на дату рассмотрения настоящего дела в суде без удовлетворения в части предоставления копии указанного выше кредитного договора в связи с необходимости оплаты денежных средств согласно Тарифам Банка за повторную выдачу копии кредитного договора, в связи с чем, истец и была вынуждена обратиться с соответствующим иском в суд.

В соответствии со ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду. Согласно ст. 3ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

В силу положенийст. 56ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьями 57, 59, 60 ГПК РФ регламентировано, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела и обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При заключении кредитного договора необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги по предоставлению кредита до сведения истца, как потребителя, была доведена. Доводы иска об обратном не свидетельствуют.

При этом, согласно размещенных в информационно-телекоммуникационной сети общего доступа «Интернет» на сайте Банка Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» (далее – Общие условия) клиент имеет право досрочно исполнять свои обязательства по договору кредитования в порядке, предусмотренном п. 4.5 Общих условий. Получать информацию о состоянии ссудной задолженности лично либо через доверенное лицо при обращении по телефону в единую информационную службу Банка 8-800-100-7-100 на основании следующих обязательных идентификационных данных: Ф.И.О., номер договора кредитования (или счета), серия и номер паспорта, при этом в целях идентификации по телефону сотрудник Банка может задать дополнительные вопросы, касающиеся анкетных данных клиента (п. 5.3.2 Общих условий). Пунктом 5.3.3 Общих условий предусмотрено, что клиент имеет право получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предоставленных платежей по договору кредитования в сервисе «Интернет банк» и отделении Банка в соответствии с Разделом 4 Договора. При этом п. 6.12 Общих условий предусмотрено, что прочие условия обслуживания и ведения, права и обязанности сторон в связи с БСС также определяются Договором комплексного банковского обслуживания в части не противоречащей настоящим Общим условиям; не урегулированные Общими условиями и Договором вопросы решаются в соответствии с действующим законодательством.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, содержащееся в п.2 ст.857 ГК РФ и ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», копия кредитного договора и расширенная выписка по счету могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия.

С учетом положений ст. 10 и п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о том, что требование Банка об оплате и взимании указанной комиссии за предоставление истцу копии кредитного договора являются не обоснованными, поскольку предоставление истцу запрашиваемой им информации не является самостоятельной услугой Банка.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательство личного обращения в Банк за истребуемой информацией с соответствующим заявлением (претензией) о предоставлении документов (копии кредитного договора) в связи с тем, что истец утратила выданную при заключении договора кредитования его копию, с предоставлением светокопии паспорта, содержащей персональные данные истца, а также регистрации Семушевой Л.А. по месту жительства, которое должно было быть ею либо ее представителем указано в заявлении от 18.04.2018 года.

Кроме того, из представленной в обоснование заявленного требования описи вложении ФГУП «Почта России» от 23.10.2017 года (ценное письмо с уведомлением) следует, что в данном случае в адрес Банка был направлен «Запрос Семушевой Л.А. о выдаче дубликата кредитного договора», а не копии данного документа; «Копия нотариальной доверенности», а не нотариально заверенная копия ранее выданной нотариальной доверенности либо оригинал нотариальной доверенности, выданной истцом третьему лицу для представления ее интересов.

Из представленной описи вложений ФГУП «Почта России» от 18.04.2018 года следует, что соответствующая заказная почтовая корреспонденция содержит: претензию Семушевой Л.А. о непредоставлении запрашиваемых документов и копию ее паспорта (без указания сведений на нотариальное удостоверение данных копий документов - пункты 28-29 описи вложений), при этом сведений о направлении стороной истца в адрес ответчика нотариально заверенной копии ранее выданной нотариальной доверенности либо оригинал нотариальной доверенности, выданной истцом третьему лицу для представления ее интересов, в том числе аналогичных копий документов, выданных в порядке передоверия Семушевой Л.А., указанная выше опись не содержит.

Не представлены в порядке ст.ст. 12, 56 ГПК РФ стороной истца и копии соответствующего заявления и претензии, ввиду чего последней не доказано, что данные документы содержали указание на направлении запрашиваемой копии кредитного договора именно в адрес истца или ее представителя, наделенного в установленном действующим российским законодательством порядке соответствующими полномочиями.

С учетом изложенного, довод представителя истца о том, что при направлении стороной истца в адрес Банка заявления о предоставлении документов посредством почтовой связи и претензии были приложены надлежащим образом оформленные копии документов, позволяющие Банку идентифицировать направившее их лицо, суд признает несостоятельными.

Кроме того, истец в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств того, что при его личном обращении Банк уклонился от предоставления истребуемых документов, имея при этом возможность предоставить истцу копии запрашиваемых ею документов.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Семушевой Любови Анатольевны к ПАО КБ «Восточный» об обязании предоставить копию кредитного договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено 28 сентября 2018 года.