Решение по делу № 33-8967/2021 от 30.06.2021

Судья Яниева А.А. Дело № 33-8967/2021

УИД 24RS0048-01-2019-011880-66

2.168

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 июля 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Кучеровой С.М.,

судей Макурина В.М., Медведева И.Г.,

при ведении протокола помощником судьи Мироновой Н.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Медведева И.Г.

гражданское дело по иску Романовской Т.Г. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца Романовской Т.Г.,

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 20 апреля 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования Романовской Т.Г. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, – оставить без удовлетворения».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Романовская Т.Г. обратилась в суд к Банку ВТБ (ПАО) с иском о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. <дата> между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемником которого является ответчик) был заключен ипотечный кредитный договор № на сумму 1360 000 рублей под 12,55% годовых сроком 242 месяца (до <дата>). Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на включение ее в число участников Программы коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, осуществляемой на основании Договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; сумма плата за участие в Программе страхования составила 84891,41 рубль. При этом расходы по страхованию в ПСК (полной стоимости кредита) были указаны в размере 78037,12 рублей, чем банк ввел ее в заблуждение. Также банк необоснованно включил в договор условие о комиссии за перевод кредитных средств в пользу третьих лиц в размере 3000 рублей. Истец обращалась к ответчику с претензией о возврате необоснованно полученных с нее денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. При таких обстоятельствах просила: взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанную комиссию в размере 3000 рублей; денежные средства в размере 78037,12 рублей в качестве незаконно удержанных расходов на услуги по страхованию жизни и трудоспособности; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33293,45 рубля; проценты по денежному обязательству в размере 30480,86 рублей (ст.317.1 ГК РФ); в счет компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя; а также обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) сделать перерасчет полной стоимости кредита и выдать новый график платежей по Кредитному договору № от <дата>.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Романовская Т.Г. просит решение отменить, как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального права, удовлетворив ее исковые требования. В обоснование своих доводов указывает на то, что при исчислении сроков исковой давности подлежали применению положения ч.2 ст.200 ГК РФ с учетом окончания срока исполнения кредитного договора в 2035 году, в связи с чем, срок давности по заявленным требованиям ею не пропущен. Судом не учтено, что в соответствии с ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» обязательным является только страхование объекта ипотеки, но не жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, услуга страхования ей была навязана, а стоимость страхования незаконно включена в состав кредита. Кроме того, выдавая ипотечный кредит с использованием средств материнского (семейного) капитала, навязанной услугой страхования были ущемлены права несовершеннолетних детей. Банком была скрыта реальная информация о полной стоимости кредита. Также судом нарушены нормы процессуального права, выразившиеся в необоснованной отмене заочного решения от 03.03.2021, которым ранее ее требования были удовлетворены в полном объеме.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе; заслушав объяснения истца Романовской Т.Г. поддержавшей доводы апелляционной жалобы; судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <дата> между Романовской Т.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № на сумму 1360 000 рублей сроком 242 месяца (до <дата>) под 12,55 % годовых.

В п. 3.2 Индивидуальных условий кредитного договора (далее по тексту ИУ) указано целевое назначение кредита – на строительство и приобретение прав на оформление в общую долевую собственность объекта недвижимости, идентифицированного в разделе 6.2 ИУ, путем оплаты по договору участия в долевом строительстве, указанному в п. 6.1 ИУ.

В соответствии с разделом 5 Кредитного договора, дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления доказательств его исполнения в соответствии с п. 8.1 ИУ; отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п.5.2.3 ИУ, условий о страховании указанных в пп.8.2. и 8.3 ИУ. В указанных случаях условие о полном страховании считается выполненным; кредитор в даты, указанные в п.5.2.3 ИУ, производит периодическую проверку выполнения Заемщиком условий о полном страховании рисков и, в целях расчета процентной ставки, устанавливает размер Дисконта который остается неизменным до наступления очередной даты проверки условия о полном страховании; дисконт при исполнении условия о полном страховании: 1,00% годовых, при неисполнении условий о полном страхования 0,00% годовых; даты периодической проверки исполнения условий о полном страховании рисков: дата фактической выдачи кредита, 01 апреля и 01 октября каждого календарного года.

Согласно п. 8.1 кредитного договора, страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп.8.2 и 8.3 ИУ, а также не позднее даты фактической выдачи кредита за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п.5.2.3 ИУ, предоставил кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по оплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, рисками, страхование которых является обязательным условием Договора являются: риски утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы не позднее 15 календарного дня с даты оформления права собственности заемщика на объект недвижимости на период до окончания срока действия договора; страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита, по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 12 процентов, но не должна превышать действительную стоимость Объекта недвижимости, в качестве которой принимается его рыночная стоимость, указанная в отчете об оценке, отвечающем требованиям Законодательства и федеральных стандартов оценки. Риски страхования, которых не является обязательным условием Договора, но является основанием для получения заемщиком Дисконта, предусмотренного п.5 Договора: риски прекращения или ограничения права собственности на объект недвижимости – отсутствует; риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы на весь срок действия договора. Страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 12%.

Кредитный договор заключен путем подписания уведомления о полной стоимости кредита, согласно которому размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - 13,78% годовых; комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц, внутри Банка ВТБ 24 (ПАО) составляет 3000 рублей; погашение основного долга составляет 1360000 рублей, погашение процентов по кредиту составляет 2357735,88 рублей; расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности составляет 78037,12 рублей.

Своей подписью Романовская Т.Г. подтвердила, что ознакомлена с уведомлением до подписания кредитного договора/Дополнительного соглашения к кредитному договору. Расходы на страхование учтены в расчете полной стоимости кредита исходя из тарифов ООО «Росгосстрах-Столица» на дату расчета полной стоимости кредита с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования. Указанные тарифы не учитывают индивидуальных особенностей заемщика, объекта недвижимости и страхования ответственности Заемщика, и в случае обращения Заемщика в иную страховую компанию, отвечающую требованиям кредитора, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Заемщик вправе заключить договор страхования с любой страховой компанией, которая соответствует требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено. В целях расчета полной стоимости кредита инвестиционный период, по истечении которого изменяется процентная ставка по кредиту, соответствует периоду с даты выдачи кредита по дату окончания 36-го процентного периода. Если до конца 36-го процентного периода заемщик не предоставил в Банк документы, необходимые для снижения процентной ставки по кредиту, аннуитетные платежи, указанные в графике платежей, начиная с 37-го процентного периода не применяется первоначальный размер аннуитетного платежа сохраняется.

Согласно полису по ипотечному страхованию № от <дата>, заключенного между Романовская Т.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (л.д.63 т.1).

По личному страхованию застрахованного с 00 час. 00 мин. <дата>, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев. Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с <дата> по 23 час. 59 мин. <дата>. Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

<дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Романовской Т.Г. заключено Дополнительное соглашение № к полису по ипотечному страхованию № от <дата>, согласно которого в связи с досрочным погашением страхователем части кредита по кредитному договору, заменить график страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, являющийся Приложением №1 к Полису по ипотечному страхованию № от <дата>, на график страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, являющийся Приложением № к настоящему дополнительному соглашению.

Романовская Т.Г. оплачивала на счет ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства по полису страхования № а именно <дата> в размере 5164 рубля, что подтверждается извещением (л.д.62), <дата> в размере 3753,65 рублей, что подтверждается извещением (л.д.18), <дата> в размере 3832,63, что подтверждается извещением (л.д.17 т.1).

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и Романовской Т.Г. заключено Дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору №, по условиям которого размер процентной ставки составляет 10,5 % годовых.

<дата> истец Романовская Т.Г. обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой суммы в размере 78037,12 рублей (т. 1, л.д.22).

Рассмотрев заявление Романовской Т.Г., ответчик письмом от 30.07.2019 отказал ей в возврате страховой суммы, ссылаясь на то, что в расчет Полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых следует не из условий договора потребительского кредита, а из требований федерального закона; платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий потребительского кредита; платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита; платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (т. 1, л.д. 16).

Учитывая изложенное, суд первой инстанции, исследовав материалы дела и установив фактические обстоятельства, верно посчитал отказ ответчика в возврате платы за страхование соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора, договора страхования и не противоречащим нормам действующего законодательства, в связи с чем, пришел к обоснованному выводу о том, что поскольку по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора является правом заемщика; предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено ее обязанностью по заключению договора страхования; кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, отказал Романовской Т.Г. в удовлетворении ее исковых требований о взыскании суммы платы за страхование и комиссии за перевод денежных сумм, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного искового требования о взыскании платы за страхование.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии в действиях ответчика нарушений норм действующего законодательства, а также прав истца, как потребителя.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции также верно сослался на пропуск истцом срока исковой давности, о применении которого заявил представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что трехлетний срок исковой давности для защиты нарушенного права истца истек, каких-либо допустимых доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, материалы дела не содержат.

Доводы жалобы о том, что при исчислении сроков исковой давности подлежали применению положения ч.2 ст.200 ГК РФ с учетом окончания срока исполнения кредитного договора в 2035 году, в связи с чем, срок давности по заявленным требованиям ею не пропущен, судебной коллегией отклоняются, поскольку в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение оспариваемого условия кредитного договора, в связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу о пропуске Романовской Т.Г. срока исковой давности для заявления требований о признании недействительными условий заявления на присоединение к программе страхования, взыскании с ответчика расходов на услуги по страхованию жизни и трудоспособности при этом, а также комиссии; доказательств, подтверждающих уважительность пропуска срока исковой давности, истцом представлено не было.

Как следует из материалов дела, исполнение сделки по уплате страховой суммы и уплате комиссии 3000 рублей началось <дата>; следовательно, срок исковой давности истек <дата>. С иском Романовская Т.Г. обратилась в суд <дата>, то есть - по истечении срока исковой давности.

Доводы апелляционной жалобы о навязанности заемщику при выдаче кредита услуги по страхованию и непредоставлении банком полной и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела, основаны на неправильном толковании приведенных законоположений и субъективной оценке установленных обстоятельств. Кроме того, данные доводы не являются основанием для отмены решения суда с учетом установленных обстоятельств, свидетельствующих о пропуске истцом срока исковой давности без уважительных на то причин, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, судебная коллегия находит несостоятельными, в силу следующего.

Указаниями Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п. 5).

Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что сумма кредита составляет 1360 000 рублей; размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета установлен 13,78% годовых; комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц внутри Банка ВТБ 24 (ПАО) - 3 000 рублей; погашение основного долга составляет 1360 000 рублей, погашение процентов по кредиту - 2 357 735,88 рублей; расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности - 78 037,12 рублей.

Уведомление о полной стоимости кредита подписан лично Романовской Т.Г.; таким образом, до истца должным образом доведена информация о полной стоимости кредита.

Иные доводы апелляционной жалобы правильных выводов суда также не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к повторению правовой позиции ответчика, изложенной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иное толкование закона, переоценку доказательств и обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ.

При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 20 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Романовской Т.Г. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: