Решение по делу № 2-7759/2024 от 28.06.2024

УИД72RS0014-01-2022-002944-73

Дело № 2 –7759/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень               31 июля 2024 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Баевой О.М.,

при секретаре Игнатьевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Завьялову Александру Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.06.2013 в размере 171 217 рублей 78 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме 4 624 рубля 35 копеек, указывая, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Определением мирового судьи от 09.08.2019 судебный приказ отменен. Истец и ответчик заключили кредитный договор № от 07.08.2012, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора. В соответствии с условиями указанного договора заемщик написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту – договор № от 11.06.2013. В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Согласно тарифов, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 28.02.2022 образовалась задолженность в размере 171 217 рублей 78 копеек, в том числе: 141 667 рублей 41 копейка – сумма основного долга, 16 242 рубля 13 копеек – сумма процентов, 9 808 рублей 24 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3 500 рублей – сумма штрафов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд направил письменные возражения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просил в иске отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 11.06.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 11.06.2013 (л.д. 13), Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д. 14-18) и Тарифов по Банковскому продукту Карта «<данные изъяты>», по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта в размере 170 000 рублей.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке 29,9% годовых (п. 2 Тарифов).

Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком за исключением досрочного погашения задолженности по Договору (п. 1 раздела IV Условий).

В соответствии с Заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, началом расчетного периода является 5 число каждого месяца; начало платежного периода является 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.

Поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, заемщик Завьялов А.Л. при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту Карта «<данные изъяты>» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период составляет 51 день; комиссия за получение наличных денег в кассах других банках, в банкоматах банка и других банках – 299 руб.; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них: 0,077% - сама страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса.

Пунктом 19 Тарифов установлены штрафы/пени за просрочку платежа, в том числе: 500 руб. - за просрочку платежа больше 1 календарного месяца; 1 000 руб. - за просрочку платежа больше 2 календарных месяца; 2 000 руб. - за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев; 2 000 руб. - за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев; 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования - за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истец свои обязательства по договору исполнил, выдав на имя ответчика карту с предоставленным по ней лимитом кредитования в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-31) и не оспаривается ответчиком.

Согласно выписке по счету (л.д. 28-31), ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако свои обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту не выполняет, в результате чего по состоянию на 28.02.2022 образовалась задолженность в размере 171 217 рублей 78 копеек, в том числе: 141 667 рублей 41 копейка – сумма основного долга, 16 242 рубля 13 копеек – сумма процентов, 9 808 рублей 24 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3 500 рублей – сумма штрафов, о чем свидетельствует расчет истца (л.д. 26-27) и в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не было оспорено.

В связи с образовавшейся задолженностью истец 11.10.2017 обратился к мировому судье судебного участка № 9 Ленинского судебного района г. Тюмени за выдачей судебного приказа (л.д. 46, 57), 23.10.2017 вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору № от 11.06.2013 по состоянию на 25.09.2017 в размере 171 217 рублей 78 копеек (л.д. 58), который на основании возражений ответчика (л.д. 61) определением от 09.08.2019 отменен, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д. 12, 66).

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком задолженности по Кредитному договору полностью либо частично.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, суд находит его обоснованным.

По условиям договора минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.

Как установлено судом, минимальный платеж по договору составляет 5% от задолженности, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Из представленной истцом выписки по счету кредитного договора следует ежемесячное внесение ответчиком платежей по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитными денежными средствами, соответственно, из буквального толкования условий кредитного договора, как того требует статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует вывод о том, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами по 5 % от размера долга в течение 20 месяцев (1 года 8 месяцев) (100 % долга / 5 % = 20).

Согласно выписки по счету, последняя выдача кредита в размере15 000 руб. состоялась 24.04.2015, а потому весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 24.12.2016, при этом, недостаточный для погашения всей задолженности последний платеж в счет долга кредиту внесен ответчиком 24.11.2015.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

За выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец обратился 19.10.2017 (л.д. 46), судебный приказ выдан 23.10.2017 (л.д. 15) и отменен определением от 09.08.2019 (л.д. 66), адресованное суду исковое заявление направлено посредством почтовой связи 01.03.2022 (л.д. 37), т.е. по истечении 2 лет 6 мес. 1 дня с отмены судебного приказа.

Следовательно, для истца нижняя планка периода, с которого обязательства должника находятся в сроке исковой давности, ограничена 20.04.2017, т.е. из расчета: с момента отмены судебного приказа 09.08.2019, оставшаяся часть трехлетнего срока при ее вычитании из даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа заканчивается 20.04.2017.

Поскольку, как указано выше, при надлежащем исполнении обязательств кредит ответчиком должен быть погашен не позднее 24.12.2016, значит срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга на момент обращения в суд с иском, даже за вычетом периода защиты права в приказном порядке, истек.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено правило, по которому с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку в иске судом отказано, то в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу не могут быть присуждены и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) к Завьялову Александру Леонидовичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                           О.М. Баева

Решение в окончательной форме изготовлено 07.08.2024.

Судья                                                                           О.М. Баева