Решение от 08.04.2021 по делу № 2-506/2021 от 09.11.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2021 года                                  г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при помощнике судьи Резлер Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что Дата г. ПАО КБ «Восточный» (далее – банк, кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 350 000 рублей; срок кредита - 60 месяцев; проценты за пользование кредитом – 25 % годовых; минимальный ежемесячный платёж – 10 267 руб.; целевое назначение кредита – неотложные нужды.

Обеспечением исполнения обязательств - залог (ипотека) квартиры, общей площадью 30,3 кв. м, расположенной по адресу: Адрес, кадастровый номер: №.

Кредитор перечислил в соответствии с условиями договора денежные средства, исполнив свои обязательства в полном объеме.

Дата г. между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки №/ZKV1, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

Однако ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, с марта 2020 года систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, а с апреля 2020 г. платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносит, в связи с чем, образовалась задолженность на Дата в размере 357 706,96 руб., из них: 309 782,83 руб. - задолженность по основному долгу; 43 097,04 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 511,35 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 745,74 рублей – неустойка просроченные к уплате проценты, 3 570 руб. - задолженность по страховой комиссии.

В п. 1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1 197 600 руб., таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенный по адресу: Адрес, кадастровый номер: № при ее реализации может быть установлена в размере 1 197 600 руб.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, Дата банком было направлено требование заемщику о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, начисленных процентов.

Требование банка оставлено ответчиком без ответа и задолженность в настоящее время не погашена.

Просит расторгнуть договор кредитования № от Дата г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от Дата г. в размере 357 706,96 руб., из них: 309 782,83 руб. - задолженность по основному долгу; 43 097,04 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 511,35 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 745,74 рублей – неустойка просроченные к уплате проценты, 3 570 руб. - задолженность по страховой комиссии.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 309 782,83 руб., начиная с Дата по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Адрес, кадастровый номер: №, с установлением начальной продажной цены в размере 1 197 600 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в размере 18 777 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства на основании ст. ст. 233 - 237 ГПК РФ, в отсутствие истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Дата г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил ответчику в кредит денежные средства в размере 350 000, на срок 60 месяцев, под 25 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от Дата г. между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО2 заключен договор ипотеки №/ZKV1 от Дата г., согласно которому предметом договора ипотеки является квартира, общей площадью 30,3 кв. м, расположенной по адресу: Адрес, кадастровый номер: № (п. 1.3.1.1. кредитного договора, п. 1.2 договора ипотеки). По соглашению стороны залоговая стоимость предмета ипотеки составляет на дату подписания настоящего договора 1 197 600 руб. (1.6).

Банк свою обязанность по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив в соответствии с условиями договора денежные средства в размере 350 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 № за период с Дата по Дата.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления разновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа, которая устанавливается Графиком платежей. Ежемесячный взнос составляет 10 267 руб. (п. 3.8).

Подписывая договор кредитования № от Дата г. ФИО2 подтвердила полное согласие со всеми условиями договора (п. 5.2).

Согласно расчету задолженности, выписке по счету № за период с Дата по Дата, ответчик не исполняет обязательства договору кредитования № от Дата г., гашение кредита и процентов по нему ею производится не в полном объеме, что не оспорено, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

По состоянию на Дата размер полной задолженности по кредиту составил: 309 782,83 руб. - задолженность по основному долгу; 43 097,04 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 511,35 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 745,74 рублей – неустойка просроченные к уплате проценты.

Таким образом, ответчик, в срок, установленный договором кредитования № от Дата г., свою обязанность по возврату кредита не исполнила, доказательств обратного суду не представлено.

Дата истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении договора кредитования № от Дата г., досрочном возврате кредита, начисленных процентов. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Суд принимает расчет задолженности, произведенный истцом, как составленный в соответствии с условиями договора кредитования № от Дата г., отвечающий требованиям гражданского законодательства.

Доказательств погашения задолженности по кредитному соглашению в полном объеме, или частично, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено (ст.56 ГПК РФ).

Таким образом, ответчик в одностороннем порядке отказывается от исполнения принятых на себя обязательств.

Оценивая установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, суд находит исковые требования истца о расторжении договора кредитования № от Дата г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, в соответствии со ст. 450 ГК РФ подлежащими удовлетворению, как и исковые требвоания о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту в размере 309 782,83 руб. - задолженность по основному долгу; 43 097,04 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 511,35 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 745,74 рублей – неустойка просроченные к уплате проценты, подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательств по оплате и возврату денежных средств по кредитному договору займа, суд также полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 309 782,83 руб., начиная с Дата по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Таким образом, задолженность ФИО2 перед истцом в размере 357 706,96 является значительной, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки № от Дата г., стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость недвижимого имущества составляет 1 197 600 руб.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, исходя из вывода о том, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 30,3 кв. м, расположенной по адресу: Адрес, кадастровый номер: №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 197 600 руб.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика 3 570 руб. - задолженности по страховой комиссии.

Из материалов дела усматривается, что Дата ФИО2 выразила согласие на дополнительную услугу в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

Подписывая согласие на дополнительные услуги, ФИО2 подтвердила, что уведомлена, что страхование осуществляется добровольным, не является условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. Подтвердила, что в случае его участия в Программе страхования она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,17% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, в размере 595 руб., ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (п. 1.4, 3).

Согласно расчету задолженности, выписке по счету № за период с Дата по Дата, ответчик не исполняет обязательства внесению платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 595 руб. ежемесячно, в связи с чем у нее образовалась задолженность в размере 3 570 руб. за период с Дата по Дата, что не оспорено, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате страховой комиссии в размере 3 570 руб.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 18 777 руб., уплаченная истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от Дата.

Руководствуясь ст. 194-199,233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░2.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 357 706,96 ░░░., ░░ ░░░:

- 309 782,83 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

- 43 097,04 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░,

- 511,35 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 745,74 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░,

- 3 570 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18 777 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 25 % ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 309 782,83 ░░░., ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 197 600 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░:                                                                                           ░.░. ░░░░░░░